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請位各位:

我看到這份DM的簡介標題即為「退休養老理財專案」,
以女性30歲為準,保額新台幣(下同)120萬元,定期定額繳費6年,
依過去經驗預計平均報酬率9%,終身共還本325萬元,
先聲明我知道這並不代表「保證」報酬率即有9%之多,
他每年投資12萬元,繳6年共72萬元,之後每年還本5萬元,
一直到百歲,他有身故保障120萬元,

我想請問的是,這樣的專案是否值得?以我現在28歲的女性,
每年繳12萬元對我來說還算負擔得起,
覺得現今只將錢放在郵局銀行中實在不是明智之舉,
若繳6年,之後的還本是否划算?
因自己對金錢實在是沒啥概念,可否請各位給點意見?
謝謝。

2006-10-11 17:47:10 · 12 個解答 · 發問者 雅男 1 in 商業與財經 個人理財

12 個解答

如果這真的是新光的投資型保單的話...也就不是什麼專案(業務自己想出來的吧?)
妳知道 不保證報酬率有9%,那妳知道報酬率也有可能會是 負 的嗎?
妳是否又知道,為何業務員都會說~6年後才開始『還本』嗎?

投資型保險其實就是【定期定額基金】加上【定期壽險】,只是保險公司加以包裝以後,推出的商品。 但是投資型保險卻在前面幾年扣了大量費用(年繳保費的144%),其實是非常不合理的。

投資型保單的費用種類有3種
1.【保單維持費】: 每月扣取,新光是每個月100,各家的保單維持費都介於80~120元之間.
2.【保險成本】: 就是投資型保單壽險部份的費用,每月扣取,保費隨著年齡調漲,每年調整一次,最高保額大約是年繳基本保費的80~100倍,妳在確定要保之前,可以請妳的業務列一份從妳現在到100歲每年該繳的保費金額。
3.【保險費用】:前5依序需扣「年繳基本保費」的80%+40%+8%+8%+8% = 144%,(保險費用的用途~ 就是保險公司與業務員的佣金囉~)

投資型的繳款類別又有分2種:
【基本保費】:就是需扣144%的部份
【增額保費】:就是除了基本保費之外,可以另外再投入,但是每筆均需扣投入金額5%的費用。

依照妳的業務規劃的,身故保障120萬,大概年繳12,000就可以做到了,不過由於新光的基本保費最低是每月2,000,所以基本保費至少要年繳24,000。

接下來~ 如果妳要年繳12萬,有良心的業務員替妳做的最佳規劃應該如下:
每年 基本保費:24,000、增額保費:96,000。
這樣可以使費用減到最低,前6年只需扣
【保險費用】: 24,000×144% + (96,000×5%×6年) = 63,360
【保單維持費】: 每年 1,200 × 6年 = 7,200
妳6年來繳的72萬約有64萬放在投資

但是當然也有不肖業務會為了賺佣金把保戶當凱子將12萬全數放入基本保費。
每年 基本保費:120,000、增額保費:0。
【保險費用】: 120,000 × 144% + ( 0 ×5%×6年) = 172,800
【保單維持費】: 每年 1,200 × 6年 = 7,200
妳6年來繳的72萬放在投資的金額不到54萬

一樣的保單,不一樣的規劃,費用差將近3倍。

但是如果自己去跟銀行買基金呢?
年繳120,000 等於月繳10,000可以在銀行買3隻分別是3,000元、3,000元、 4,000元的定期定額基金。跟銀行買國外基金需扣3%的手續費(各家銀行還有5~7折的優惠)。前6年只需扣720,000 × 3% = 21,600的手續費。第7年起由定期定額全部轉成單筆,再扣一次 3% (2萬多) 手續費總共不到5萬。
至於保障的部份,28歲女性20年期100萬定期壽險每年的保費不到1,400(而且不會像投資型的壽險成本年年漲)

的確現在如果把錢放在銀行定存,頂多就是和通貨膨漲率抵銷。但是妳如果是要投資的話。最好是不要買投資型保單,投資型保單的本質還是「保險」,不是一種投資工具。而保險的作用是「保障與避險」不是「投資與儲蓄」。

而妳購買投資型保單因為前6年就扣走大量費用(業務能抽佣也只有前6年,所以都會說至少要繳6年),需要基金年投資報酬率均有10%以上才有可能在第6~9年之間賺回本金←(只是回本而已) 而且不保證獲利,盈虧自負。如果獲利情形不如預期...那要連要回本都是遙遙無期...更別說是在這6年間妳所損失 時間×複利 所產生的利息。

DM上寫繳完72萬後每年還本5萬元,並不是保險公司自動會付妳錢。而是妳必需自己去辦理基金部份贖回(每年投資的本金又少了一點)。

而保障到100歲這個部份~
120萬保額
60歲每年保險成本約 6,000
70歲每年保險成本約 16,000
80歲每年保險成本約 40,000
90歲每年保險成本約 100,000
100歲保險成本約 220,000
誠如妳所見,投資型保單壽險雖然可以投保到100歲
但是後幾年的保費實在是高的嚇人,所繳的保費甚至比保額都還高了。(保險公司還是很會算的)

說了這麼多,還是希望您能全盤考慮清楚以後再決定要不要買投資型保單
因為您一旦買了之後,如果後悔的損失是非常大的。解約金所剩無幾..

【買保險是不會賺錢的,就讓保障的歸保障,投資的歸投資吧~】

2006-10-13 20:08:57 · answer #1 · answered by KEIKO 3 · 0 0

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期望有機會能為您服務~~感謝您耐心的看完我的介紹
祝福您心想事成~謝謝!!

2006-11-01 17:29:35 · answer #2 · answered by ? 7 · 0 0

您好:
對於您的問題我覺得產品沒有好壞只有適不適合您本身的需求,既然想要投資理財我會建議先去了解自己想要的是什麼?如果連自己的需求都不知道那我相信不管到最後您得到的答案是否划算您還是會存有懷疑的態度。

我提出我的一些淺見,一般的人都只會注意投資報酬是多少而忽略了最重要的如果我投資的錢如果虧損那該怎麼辦?我是不是有這承擔風險的準備,我覺得畢竟在現在的經濟景氣並不是很好而且物價指數逐年增加中,您能不考慮您辛苦賺的錢存的錢就這樣虧損掉嗎?

當然或許您會覺得我多買幾檔基金分散風險就好啦!賺到錢固然是好的(我也希望您賺錢),但反之呢?我相信這是您一定考慮到的二個部份:
1.自己想投資的目的與自己的短中長期的規劃
2.如果虧損我該怎麼辦(因為我相信沒有一個理財人員會跟您談到這方面)

P.S.我不是在為自己打廣告或是中傷別人而是我覺得既然要從事理財相關的行業就需要誠實告知,別讓客戶當冤大頭,沒必要比基金的檔數或績效,客戶其實要的很簡單就是大家真心的服務

如果還有問題可點我的燈泡有我的聯絡方式

2006-10-20 18:30:52 · answer #3 · answered by s 1 · 0 0

嘿係投資型保單.
之前有報導國泰人壽投資型保單停賣.至於停賣ㄉ原因是怕日後有紛爭...
我這裡有剪報.你可以跟我要.
如果你存錢是要退休養老.那退休後ㄉ支出是肯定要ㄉ.何必把它建立在一ㄍ不確定ㄉ工具上ㄋ?
妳說ㄉ這ㄍ方案.如果合約上有著名保證那些獲利ㄉ數字.那你繳當然划算阿.
不過一般這種投資型保單.是不可能在合約上保證ㄉ.所以你要評估一下.如過虧損還有加上手續費.你ㄉ獲利會有多少.若是這樣.你是不是可以接受.
如果你也想存錢.
我提供我ㄉ方式給你參考囉
我把錢放一些在一ㄍ保險的專案裡面(不是投資型)
每一年有2ㄍ月ㄉ利息.一年要存多少.自己決定.但期內每年ㄉ金額都要一樣就是了.
我用這ㄍ專案來做投資避險的工具.每年領出的利息拿去買基金.
就算基金虧了.這ㄍ專案還能幫助我把這些錢.經過時間複利回存回來.
我是這樣做ㄉ啦~
我男友在銀行工作.受他影響.我蠻會津津計算ㄉ啦^ ^
如果你需要參考比較我的專案.或是你有更好ㄉ專案.可以提供給我.再聯絡我ㄅ~

2006-10-19 11:33:00 · answer #4 · answered by ? 2 · 0 0

您好~我是富邦的專員!!
強力推薦富邦十年期的定存專案 鑫享受!!
此專案獲利高達7.75%,推薦給您 您參考看看~

專案內容如下:
1.現在參加每年都享有3%的折扣優惠!!
範例:假設林先生一年存100156,十年共存1001560,因為每年都有3%的折扣優惠!!所以10年下來林小弟的實際存款金額為971510,但是我們是以1001560這個金額去做計算!!十年下來保證30%的獲利,現賺30050!!

2.當富邦的股東,每年分享富邦高經營績效之分紅
紅利每年以2%(四大行庫利率平均值)複利滾存!!

3.期間保額每年以2.5%復利增額,期滿現金價值每年最低以2.75%複利增值!!
愛因斯坦曾說過:複利的力量大於原子彈

4.儲蓄同時兼顧保障!!

5.存款金額,可視自己的預算自己做決定,無限定金額之大小...

現金3%折扣優惠 加 紅利2%複利 加 現金價值2.75%複利=7.75%

專案範例:林先生2 0 歲每年存100156元,十 年共存 1001560元
3%折扣優惠,十年可省下30050 元(所以實際存入金額為971520元 )

年齡.....銀行領回金額......鑫享受領回金額.........獲利相差
40..............1,296,737................1,496,786................200,049
50..............1,580,716................2,170,454................589,738
60..............1,926,884................3,099,154...............1,172,270
70..............2,348,860................4,347,529...............1,998,669
80..............2,863,248................6,008,657...............3,145,409
90..............3,490,283................8,186,861...............4,696,578


如果覺得還不錯或是想要了解其他商品的話~
請按我的名字(愛迪生)進來與我連絡~
我會提供您個人免費的資訊和到府服務說明~謝謝 !

2006-10-17 18:40:40 · answer #5 · answered by ? 2 · 0 0

理財所重為"配置"
您的方法只是把壓力放在一個藍子裡面, 好不好您很難去做選擇

請參見以下布洛格的講義. 些許對你選擇投資管道有幫助.

至少可以以現在還活用的方法多的是

http://tw.myblog.yahoo.com/iam-rich/archive?l=f&id=5

2006-10-15 17:07:12 · answer #6 · answered by 查理布朗 3 · 0 0

您好:
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

2006-10-12 17:01:57 · answer #7 · answered by 西瓜 6 · 0 0

您好~我是富邦的專員!!
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我們專案可以享有 :
(1)每年現金折扣 3%
(2)每年分享富邦高經營績效分紅
(3)每年可領現金5萬元整
(4)身故壽險保障


例‥ 28歲女性參加此專案,每年存145,800元,存20年共2,916,000元
3 %現金折扣優惠,20年可省下87, 480 元 ( 20年實際存入金額2,828,520元)
繳費第二年起到110歲期間,每年固定可領5萬元
且身故保障最少100萬最多200萬 ( 身故保障會依實際年齡而不同 )
而且參加此專案,額外可以分享富邦每年高經營績效分紅

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2006-10-11 22:20:46 · answer #8 · answered by ? 2 · 0 0

1.你應該去請問一下這份保險的名稱為啥?才有辦法去分析,因為很多DM都是業務員自己設計印製的!
2.但初步判別,這應該是一投資型保單,一切都不確定.(若真的能保證且真如你寫的,那不用考慮,就給他買下去了,因為6年後年金利率高達7%左右,又高保障耶,順便我也要買~~)
3.我建議你應該先思考一下,自己想要的是投資型,或傳統型的理財退休商品;投資型的意思,簡單而言就是風險自己承擔,但報酬無限大,我也可以說過去經驗是20%(但統計是取那一個區間呢?),另一方面報酬可20%,就有可能為負的20%,你能承受嗎?
4.若想要傳統型,就是風險由保險公司承擔,但報酬率以目前的水準,頂多到3%左右!
5.建議自己應該先想清楚自己能否承擔風險,才能幫你去尋找適合你的理財退休商品;但不要想要風險由保險公司承擔,而終身報酬率又是9%這種的,不可能的事~愈是貪心,就愈容易受理財或保險業務員的話術所簽約~~
6.先靜下心來想一想,我隨時都很樂意與你討論喔!

2006-10-11 20:02:03 · answer #9 · answered by stanley 6 · 0 0

其實這就是所謂的投資型保單
如果你覺得這間公司的基金績效還可以的話
因為透過中長期的投資績效都會比較穩定
但其實投資型保單還有一些內容
你可能要跟他問的比較仔細一點
我們公司三商也有投資型保單
若你有需要我可以提供給你參考
謝謝
三商小杰

2006-10-11 23:54:54 補充:
因為這種方案要看基金績效啦所以你必須看一下他們的基金近五年近十年的報酬率是如何如果有維持十%以上的話就沒問題我們公司都有這個水準啦參考看看

2006-10-11 19:53:03 · answer #10 · answered by 天行者 6 · 0 0

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