社會新鮮人月薪約3萬初頭應該怎麼理財？保險？基金？請幫幫我

Question

我是社會新鮮人，月薪約3萬初頭
雖然在科技業服務，不過可以算新一代的『科技新貧』
在外租屋所以開銷會比較大(食衣住行等費用)還要拿一些錢回家裡幫忙還房貸
還有一台老爺車跟機車要養，估算可能每年稅金車險和所得繳一繳也要5~6萬
一個月的房租含水電網路第四台等費用約8000~8500左右
油錢跟拿回家裡的錢和生活開銷吃喝育樂用手機等方面約12000上下
若"不計加班及分紅"的基本收入每月最少會有10000~12000左右的餘額可運用
請問我該怎麼樣去規劃這筆錢...雖然不多....但是對我很重要
社會新鮮人可以買怎麼樣的保單？(希望年支出不超過30000，越低越好阿Orz)
意外險跟醫療險的費用是怎麼算？我應該再買什麼我需要的保險嗎？
該拿多少做"活存"留一筆現金存下來也比較安心(還要繳稅汽機保養有的沒有的)
或者該拿多少去做投資(基金單筆就要5000對嗎？)
若有加班費等分紅我又該怎麼樣去運用那些錢呢？(我算比較保守的)
我整個都很不了解
我最大的目標是希望在3年之後可以利用房貸買自己的房子(約250萬左右)
希望大家可以以自己的經驗來幫幫我告訴我該怎麼樣去做會比較好
幫幫一個社會的菜鳥
給我一些寶貴的意見與建議
謝謝大家拜託大家了

補充一下我前幾個月剛滿22歲，男
大學費用是用從小到大父母幫忙存的紅包錢繳光光
所以存款是０，沒有存款也沒有自己的負債壓力
(但在買自己房子錢要幫忙繳家裡的房貸)
一切是從０開始
麻煩大家幫幫忙了
謝謝

不好意思再補充一下
其實我剛開始工作沒多久(剛開始一個月)
這些規劃大概該何時進行比較好(買保單或定存或基金)?

另外家裡的房貸(不是我的名字)只是在買自己房子前
要幫忙繳家裡房貸

and我希望三年之後可以付頭期款跟存一點備用基金
感謝大家的幫忙~小弟一定會詳看大家給我的寶貴意見

我的聯絡信箱是[e-mail]
希望能有簡略的規劃，希望可以一下我的問題需求
給我一點幫忙，感謝感謝

Answer 1

你好跟你分享我的經驗，記得六年前我大學剛畢業時薪水2萬6，扣除房租6千，還幫家裡負擔弟弟生活費1萬，剩下1萬當生活費，那時我也是想說每個月拿3千出來投資基金，很可惜的是，投資了2年多就因為極需用錢賣掉，結果賠了2萬(總投資7萬贖回5萬)，今年初不用負擔弟弟的生活費了，想說多餘的錢拿來買郵局的六年儲蓄保險至少不會賠吧，結果買不到一年發現又急需用錢，解約又會賠錢，只好忍到年底辦理減額繳清。上述都是我的切身慘痛的經驗，很想告訴你，其實你才剛開始工作，不需要急著理財，現階段來說，最好的理財方式就是儲蓄，你可能會覺得這樣賺錢的方式太慢，可是這真的是最好的方式。剛出社會，其實工作也不穩，也還有許多意想不到的花費，比方說如果你今天突然想學個什麼東西電腦之類的，也許學費就要花三五萬的，或是想換電腦或是搬家之類的，這些都是馬上要用到錢的，卻可能因為錢放入基金不易贖回，或是股票低點不好賣，最後忍痛賠錢贖回或賣掉，不但沒賺到反而虧錢，得不償失。所以說最保險的方式是先定存，至少你要先存個半年的生活費，千萬不要馬上買基金或投資型保單、郵局儲蓄保險甚至股票，因為那些東西變現並不容易(極有可能會賠錢)，拿基金來說，憑良心說一句，我們不懂，除非你有門路，可是最怕的還是無法等，像我那時的基金如果可以等到現在賣當然不會賠錢，所以說，有些理財方式都是要用時間換取金錢的，先考慮自己能不能等，有沒有時間等，再投入比較好。至於保險我也有買，也是一畢業就買，我大概只買1萬5，就是很陽春的保障(終身壽險、重大疾病險、癌險之類的)，其實買到現在，都是當幫助其他人吧，因為沒有發生事故就沒有理賠啊(當然是不要發生比較好)，你可以挑個你比較信任的業務員，請他幫你規劃(但千萬不要超出自己的負擔)，重點是當事情發生時，他能幫你申請理賠，不會一問三不知，像我這張就是，所以我的感覺是保單規劃的再周全都沒有用，事情發生時有沒有人教你申請理賠還有能不能拿到錢才是重點。像我有兩張保單，一張就是前述的基本保障，另一張是投資型保單，投資型保單我的感覺是你要放20年以上，要把他當作是養老金，千萬不要想中途領出來花掉，那就失去投資的意義了。總之，拉理拉雜說了一堆，還是希望你不要步上我的後塵，再次良心建議一、先儲蓄，一定要儲蓄(至少存半年生活費)，儲蓄是最基本的保險二、多看理財的書(跟你推薦周行一教授的“不理財也發財”)，等到自己的觀念建立了，至少花一、二年吧，再下手買基金或是股票比較好三、理財要有耐心，千萬不要想說一步登天。四、買保險不要超過自己的能力負擔，還有保險是一種保障，不是生財工具。五、投資自己，趁年輕多學東西，提高自己的競爭能力，你會發現這筆投資才是最划算的。

Answer 2

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二項附約二擇一給付
附約一
1.住院日額(最高90日).........................2000元/每日
2.住院日額韓股哲未住院保險金.......最高60000元
3.加護病房日額保險金(最高30日).....4000元/每日
4.燒燙傷病房保險金(最高30日).........6000元/每日

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Answer 3

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Answer 4

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我覺得您應該先規劃醫療險,
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Answer 5

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安安您好：您很優秀^.^年紀輕輕有自己的目標與想法，很棒!!您說到每月最少會有10000~12000左右的餘額可運用您還不錯沒有助貸與負債，這樣就比一般人好許多了，社會新鮮人可以買怎麼樣的保單？(希望年支出不超過30000=>您年紀輕這個費用是ok，可以做到很棒的保障規劃，越低越好阿Orz)意外險跟醫療險的費用是怎麼算？我應該再買什麼我需要的保險嗎？建議以基本保障為主=>醫療+意外+癌症險醫療與癌症看年紀與身體狀況，意外看職業來算保費如果說房貸是您的名字建議這部份也需要把風險規避掉該拿多少做"活存"留一筆現金存下來也比較安心(還要繳稅汽機保養有的沒有的)這是對的觀念，以備不時之需，建議保留三~六個月的薪水當緊急預備金或者該拿多少去做投資(基金單筆就要5000對嗎？)投資也是看能力，基金海外的一檔要五千，國內的一檔要三千若有加班費等分紅我又該怎麼樣去運用那些錢呢？(我算比較保守的)我建議可以單買基金，基金有分許多種類，可以選投資在全球的基金，風險比較低，獲利會比銀行高的機會是相當大的，如果多一些就多買一些基金，少就先不要買，基金是可以這樣的，但是建議是時間拉長，當做自己未來的長遠規劃目標之一我最大的目標是希望在3年之後可以利用房貸買自己的房子(約250萬左右)是指三年後可以付頭期款嗎？這一句不太懂？ 您的需求說的很明確，但還是希望有機會與您見面討論唷祝您理財順心我是小玉，要討論可以點我名字看到我^.^

2006-10-10 12:44:20 補充：
其實我剛開始工作沒多久(剛開始一個月) 這些規劃大概該何時進行比較好(買保單或定存或基金)? =>我會建議您可以先把保障規劃好，保險可以用月繳的方式繳，降低您目前的資金壓力，相對的先擁有保障，風險萬一來了，也不怕造成家裡的壓力，因為自己可以有保險照顧=>存錢的部份可以先單買基金，一個月三千或五千，先不搭配保單，這樣可以先存錢，萬一中途手頭緊繳不出來也沒關係可以先不買基金，不會有太多的損失，萬一錢真的有急用也可以把基金贖回(賣掉)拿出來用

2006-10-10 12:57:05 補充：
另外家裡的房貸(不是我的名字)只是在買自己房子前 要幫忙繳家裡房貸=>那這個部份就只要幫忙負擔費用就好，那房貸自己身上時就要規劃風險保帳了唷!! and我希望三年之後可以付頭期款跟存一點備用基金 =>頭期款要多少？您有了解過嗎？家裡的房子頭期款多少呢？可以列出來當做參考的依據來做理財的規劃

Answer 10

其實保險最好佔年收入的1/12，所以依你的規劃一年不超過3萬其實是一個蠻剛好的金額，3萬分12期(因為你的餘額只有一個月12000左右）所以保費建議你用年繳，因為年繳有一點小折扣，但每個月都存一點，保費周年再一次繳出較划算，也就是一個月12000先減2500(月保費)＝9500元，年輕人其實可以把2/3做風險大投資報酬率也高的投資，而另外的1/3則作保險性的投資，可是你說你希望三年後想買房，那就稍微做個安全一點的規劃，手邊一定要留可活用的資金，那建議你把9500分成三份均分，3000存銀行的"月定存"(因為利率多半比活存高，急用也可馬上解約提領，此筆可當活用基金)，另3000建議你去買基金，我記得基金好像有些是3000元亦可，你可以選一支優質一點的基金，剩下的3500，你可以先存個半年約有2萬多塊，可以學著看報紙的財報分析，做股票的炒作，這一項是唯一的一個高風險但也是高報酬的理財項目，但只佔你總收入的約當1/10，所以好壞的影響應該還好，當然你也可以視投資的狀況做微調，以上純粹是個人的經驗，雖然我不是唸財經的，可是覺得投資理財還蠻重要的，供你參考，希望能給你一點點方向。