[保險]請教宏泰增額終身壽險

Question

大家好

近日想為自己儲蓄,在網路上看到了儲蓄型保單-- 宏泰增額終身壽險(NIA)
參考 http://www.hontai.com.tw/HonWeb/HitProduct/PDFFile/200606NIA.pdf
心中有幾個疑問,請大家不吝賜教,謝謝!!

1.[溫馨範例A]:男 30,保額 50萬,年繳 110650,共繳 20年,期間%3複利,期滿%6複利,請問複利是以50萬為本金,還是每年存入110650為本金?

2.[溫馨範例A]繳費期滿後,可領回 272萬,請問這數字是如何計算出來的?另外領回時需額外的費用 or 稅嗎?

3.[溫馨範例A]如果在第 10年,李先生發生意外不幸過世,可領回 69.21萬 or
126.7萬? 另外此金額在(身故或喪葬費用保險金給付)
A.當年保險金額為多少?
B.按日數比例計算當期已繳付未到期保險費為多少(假設每年 1月 1日繳交保費)

4.[溫馨範例A]若同樣條件下,改成年繳 473800,共繳 6年,李先生到 50歲時,可領回多少呢?

5.此保單會隨央行升息,而降低保費嗎? (現在買比較好,還是明年再購買比較好?)

6.請問向誰購買比較划算?

Answer 1

1.[溫馨範例A]:男 30,保額 50萬,年繳 110650,共繳 20年,期間%3複利,期滿%6複利,請問複利是以50萬為本金,還是每年存入110650為本金?
答: 複利是以保額 50萬計算.

2.[溫馨範例A]繳費期滿後,可領回 272萬,請問這數字是如何計算出來的?另外領回時需額外的費用 or 稅嗎?
答: 272萬是保單之現金價值, 本保單的現金價值金額在投保後第六 or 七年就高過保障金額, 現金價值是精算師依據保險公司營運成本, 當年之市場利率, 壽險生命表, 通貨膨脹....等計算出來.
滿期後可選擇一次全部領回(即解約), 或分年部份領回, 金額由客戶自行決定, 再則用保單貸款方式逐年領回所需之金額, 貸款利率3.2%(最高3.5%), 此方式在未來市場利率走低時使用更有利.
本保單除保費外, 沒有其他費用,(保單貸款當然要付利息).

3.[溫馨範例A]如果在第 10年,李先生發生意外不幸過世,可領回 69.21萬 or
126.7萬? 另外此金額在(身故或喪葬費用保險金給付)
A.當年保險金額為多少?
答: 您所說第10年應該是第11年, 其中69.21萬為保險金額(保額), 126.7萬為現金價值, 保險公司會以二者較高金額理賠給保戶, 所以是領回126.6萬.
B.按日數比例計算當期已繳付未到期保險費為多少(假設每年 1月 1日繳交保費)
答: 按年繳保費110,650元除以365天, 即可知道一天可退未到期之保費, 再乘上未到期之天數即可.


4.[溫馨範例A]若同樣條件下,改成年繳 473800,共繳 6年,李先生到 50歲時,可領回多少呢?
答: 若 30歲男性, 保費473,800元, 保額50萬元, 六年期, 在李先生到 50歲(第21年)時可領回4,172,800元(此為現金價值, 此年度之保額為1,430,800元),

註: 本保單非常適合退休養老之規劃, 因為它是讓保戶越老越有錢, 越老越有尊嚴. 本保單可視同存款單, 在繳費期間內(20,15,10,6年期) 若需要資金周轉, 可在當年之現金價值九成之內用保單貸款方式拿錢出來, 若在滿期後可選擇全部解約或部份解約或保單貸款方式, 以保戶最有利之條件把錢取出, 全部由保戶決定, 相當有彈性.

5.此保單會隨央行升息,而降低保費嗎? (現在買比較好,還是明年再購買比較好?)
答: 保單之保費依當年之市場利率決定(主要因素, 尚有其它因素) , 利率越高所繳保費越低, 台灣因銀行體系濫頭寸太多, 存款太多貸不出去, 短期內看不出利率會大幅上漲, 二三年內利率應會維持在2%上下, 我们應該耽心未來利率會像日本零利率十幾年. 因此利率差異不大保費差距有限, 因本保單是繳費20年(另有15,10,6年期), 繳費滿期後就不需繳費終身有效,提早一年投保滿期後就多一年的複利, 建議越早投保越有利.

6.請問向誰購買比較划算?
答: 因為永達保險經紀人公司 替宏泰人壽賣 本保單(NIA), 績效良好, 業績佔九成以上, 即其他經紀人公司銷售總額佔不到一成, 宏泰為節省行政成本, 遂從今(95)年9月起由永達獨賣, 若有需求本人可以為您服務.

Answer 2

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Answer 4

分析 增額壽險NIA 以及某些業務員的銷售話術

神秘的優惠存款帳戶 原來在這裡
http://www.hontai.com.tw/HonWeb//HitProduct/PDFFile/20060929NIAdm.pdf
http://www.tii.org.tw/InsDocs/files/L/L06/217141M11A001-F.doc
http://www.tii.org.tw/InsDocs/files/L/L01/217141M11A001-A.pdf

保費高保額低的增額壽險NIA 有些業務員只跟客戶說是優惠存款
不明說是保單 ㄧ直說是存摺
不明講從優惠存款帳戶領錢出來用就是保單貸款要付利息 而且是採浮動利率
目前已經是 3.2% 如果央行再繼續升息 保單貸款利率會更高
NIA所謂的 繳費期間3% 繳費期滿6%增值 其實是保額(就是死亡給付金)增值
保額其實是很少的 20年期 30歲男性 年繳22萬 保額才100萬
以保單價值金來回推實際獲利
到20年繳費期滿 年利率可能不到2% 比一年期定存還少
要活到100歲 以保單價值金來回推實際獲利 年利率才會到 3點多 % 不到4%
民國九十四年100歲人瑞全台灣只有842人，以2300萬人口而言，這個機率趨近於 零
如果活不到這麼老 你得到的 年利率就是更低
保單價值金的複利不到 2% 保單貸款的利息卻要3.2%
今年貸款的利息不還 明年滾入貸款本金 複利算利息
這樣的退休理財工具 好不好 優惠不優惠 當然是見仁見智

以下這個討論區值得參考
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1406091904959
回答者：mouse回答時間2006-09-25 21:22:36

http://www.consumers.org.tw/unit913.aspx?id=107
http://www.funddj.com/e/ytalk/zaof.asp?TitleID=13227
基智網上的 增額壽險虎爛成優惠存款帳戶話術 全文錄音筆記 大公開
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作者:jasoncho 日期:09/07　時間:16:05
厲害吧 一樣的產品還有分 1.房貸型2.投資型 。3.定存型
不同版本有不同話數稿 嚇死你了吧
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作者:jasoncho 日期:09/07　時間:15:49
理財講座我去了3次 3次都有錄音回來聽
這只是其中的一次
內容的話數還包括業務員私下跟我互動節錄下來的
(因為他叫我幫他介紹客戶 佣金給我20%,他們的首年佣金少說有80%以上/
,難怪較你買越高越好,
............................(全文請上基智網)
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作者:jasoncho 日期:08/08　時間:15:09
內文:
小弟我就把拿來的資料公布在這供大家參考..make u a smile~
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邀請填寫問卷之開端
推銷者：我想請你幫個忙，幫我做一份理財的問卷，七個問題
，一分鐘的時間，謝謝你。
◎定存篇 .............(全文請上基智網)

2006-11-04 16:07:54 補充：
建議你先 參考一下基智網 消基會上的血淚心聲
http://www.funddj.com/e/ytalk/zaof.asp?TitleID=13227
http://www.funddj.com/e/ytalk/zaof.asp?TitleID=14016
http://www.moneydj.com/e/ytalk/zaof.asp?TitleID=14694
http://www.moneydj.com/e/ytalk/zaof.asp?TitleID=14605

2006-11-04 16:08:15 補充：
建議你先 參考一下基智網 消基會上的血淚心聲
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1106082310800
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1406091904959
回答者：mouse回答時間2006-09-25奇摩知識上的 話術大公開

2006-11-04 16:08:32 補充：
建議你先 參考一下基智網 消基會上的血淚心聲
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1106101704388&r=w
回 答 者： debby 回答時間： 2006-10-17(自己曾經去上過銷售課程害怕而退)
http://www.consumers.org.tw/unit913.aspx?id=107

Answer 5

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

你好：
我先回答你以下的問題喔~~~
1. 這張保單的期間%3複利,期滿%6複利，是指「保額」，就是用50萬複利。
但是，這些附利的利息，必須要身故才能夠領的到的。

2. 繳費期滿後,可領回 272萬,請問這數字是如何計算出來的?
這個數字是所謂的「滿期的現金價值」，在計畫書裡面會有每一年的現金價值就是解約的話可以領多少錢。
另外領回時需額外的費用 or 稅嗎?
不需要任何的費用，壽險的給付也不需要課稅。

3.[溫馨範例A]如果在第 10年,李先生發生意外不幸過世,可領回 69.21萬 or
126.7萬?
第十年過世可領回的是1,146,411

4.[溫馨範例A]若同樣條件下,改成年繳 473800,共繳 6年,李先生到 50歲時,可領回多少呢?
可領回4,172,813

5. 此保單會隨央行升息,而降低保費嗎?
不會，這張保單的預定利率是固定的，所以不會調降或調高保費。
存錢當然是越早買越好。

6.請問向誰購買比較划算?
無論您是跟宏泰買或是保險經紀人買，在合法的情況下，保費都是一樣的
只是，保險經紀人可以提供您更完整、全方位的服務。

我目前任職於精聯保險經紀人公司
我們公司是台灣第二大的保險經紀公司，我們這個單位更是六連霸的績優單位
我們都是把保險事業當作一生的是業經營，所以您可放心
我們公司有代理數十間保險公司的產品，包含宏泰的商品，在用保單儲蓄的方面我們做過了許多的研究與比較

上禮拜五，我才在網路上幫一個客戶比較了遠雄、宏泰、新光和統一安聯，的儲蓄規劃的商品，也幫他找到最合適的商品了。
所以，如果您需要儲蓄的相關商品的規劃與比較，***名字與我聯絡。

Answer 7

您好：
１．宏泰NIA的現金價值複利計算是以保單的解約金來做計算基礎，不是保額也不是保費，因為第一年費用很高，所以解約金幾乎沒有，第二年以後費用開始降低，每年滾入的現金價值會跟當年所繳保費愈來愈接近，加上複利滾存的效益，您會發現幾年後的累計保費跟現金價值愈來愈接近了．
２．２０年後領回的２７２萬應該是指解約金的金額，理財顧問會建議您用保單借款的方式來做領回，因為NIA的借款利率比較低，複利滾存的利率比較高，所以不還錢也不會影響保單狀況，業務員們會告訴您提領不用還錢，另外因為您是用保單借款，所以也沒有稅的問題存在．
３．１０年後的身故金，因為您所繳的錢已經超過保額，所以實際領取的保險金金額是以高者為依據，即１２６．７萬元，至於未到期保費是以保費比例去換算，公司會自動計算，連同理賠金返還給受益人．
４．如果您將繳費期改成六年，就要看建議書的資料才會得知，無法用推算的方式取得．
５．本張保單是不分紅保單，保費不會隨著央行的升息而降低，但保單借款利率就有可能會調升，要看屆時宏泰人壽的實際規定及做法來決定．
６．本張保單現在已經交由永達經紀人獨賣，其他家的經紀人或代理人公司無法再做銷售，如果真的要購買，還是要找永達的人．
　　希望上述的回答能對您有所幫助，理財的方式有很多，商品工具也很多，宏泰NIA商品是適合保守的定存族購買，建議您可以再參考其他的理財工具，也許能讓您有不一樣的想法及選擇，如有需要，可以點選我與我聯絡．

2006-10-09 11:02:07 補充：
抱歉，第一題的３％及６％增值是以保額做基礎，現金價值則是大約２％跟４％左右．

Answer 8

1.[溫馨範例A]:男 30,保額 50萬,年繳 110650,共繳 20年,期間%3複利,期滿%6複利,請問複利是以50萬為本金,還是每年存入110650為本金?答：是以50萬保額（壽險保障）為複利。2.[溫馨範例A]繳費期滿後,可領回 272萬,請問這數字是如何計算出來的?另外領回時需額外的費用 or 稅嗎?答：A.272萬是解約金，該公司建議書可以做參考。B.「一次領回」就是「直接解約」拿272萬，不需額外費用；但是「部份領回」就是「保單貸款」需付給保險公司利息（約5%上下）3.[溫馨範例A]如果在第 10年,李先生發生意外不幸過世,可領回 69.21萬 or 126.7萬? 另外此金額在(身故或喪葬費用保險金給付) A.當年保險金額為多少?B.按日數比例計算當期已繳付未到期保險費為多少(假設每年 1月 1日繳交保費)答：第十年發生事故，領回126.7萬。A.保險金額為69.21萬B.該年累計保費：121.71萬。4.[溫馨範例A]若同樣條件下,改成年繳 473800,共繳 6年,李先生到 50歲時,可領回多少呢?答：417.28萬。5.此保單會隨央行升息,而降低保費嗎? (現在買比較好,還是明年再購買比較好?)答：個人看法：除非央行升息幅度大才有可能，不過詳情還是要詢問該公司客服為主。6.請問向誰購買比較划算? 答：該公司業務員或是永達經紀人（被其壟斷，只有永達能賣）。個人看法：此保單的特色就是保本、節稅功能。針對保守型的客戶來說，還算不錯。不過業界還有很多不錯的保單可供選擇，你多比較看看吧，有興趣再跟我聯絡。