請問什麼是投資型保單？它有什麼風險存在？

Question

請問何謂投資型保單？聽了銀行行員的介紹後，看起來它是一個可以保本的產品，而且它的存款利息比一般定存高，但它會有什麼其他風險的存在造成我的本金也沒有了嗎？

Answer 1

您好~想與您分享1.選對投資「工具」，財富累積事半功倍:舉例來說，希望財富「翻一倍」需要多久時間呢？如果您選擇用年利率2%的定存，扣除近年2%~3%通貨膨脹侵蝕，實質利率恐成為負值，資產反而縮水，財富很難翻一倍；但是如果您選擇用海外股票型基金來作為投資工具，假設以近期前景看俏的拉丁美洲股市為例，以摩根士丹利拉丁美洲指數過去十年報酬率17.81%試算之下，（理柏資訊，統計至2006/4/28，三年波動風險原幣計價5.86%，過去績效不代表未來投資之保證），不到5年的時間，資產就可倍增，所以投資工具選擇真的很重要。2.「定期定額」投資法，讓您沒有藉口不理財:或許您會覺得高獲利下難免有高風險，如果您有這樣的疑慮，定期定額可以解決您的煩惱，透過定期定額投資海外共同基金，每月只要能省下3,000元或5,000元以上的資金就可以投資，加上每月投資時點分散，不但可以達到平均成本的效果，自然也就能達到投資風險分散的作用。定期定額同時也是無暇研究行情又想投資致富的上班族，最適合的投資方式，透過金融機構自動扣款投資，間接達到強迫儲蓄的作用，還可以達到輕鬆理財致富的目標，可別再說太忙、錢少而不理財。3.「時間」是重要的致富關鍵:想要投資致富的另一個要素，就是「時間」。對一般人來說，要選對適合的投資工具，或許得花一些時間去尋求專業的基金公司或理財顧問協助諮詢，但「時間」這個致富因素可就完全掌握在您自己的手中了。「時間」可以讓金錢發揮「錢滾錢」的複利效果，加快財富累積的速度。舉例來說，同樣希望在55歲時儲蓄1,000萬元，並且採用年平均報酬率10%的投資工具，如果從40歲開始投資，則每個月必須提撥2萬4仟元來投資才能達到目標；但如果您把握時間的魔力，從35歲就開始積極理財，則每個月只要投資1萬3仟多元，20年後即可輕鬆達成目標。理財的動作只要早起步五年，就只要花二分之一的力氣，一樣可以達成千萬富翁的目標！因此想輕鬆達成理財目標，真的要愈早開始投資愈好！投資期間為短期~建議放在銀行(若您只想做10年以內的投資，我建議您去申購銀行的基金，因為手續費比較低)投資期間為長期~建議放在保險公司 (若您想做10年以上中、長期的投資，我建議您買投資型保單，因為長期下來銀行費用Total是會愈來愈多，而且銀行的手續費被扣了就沒了，但在投資型保單裡這筆費用會變成壽險保障，在您投資的同時，又有了幾百萬的身價，何樂而不為?)*現在最熱門的產品，應該是投資型商品吧!建議您投資型保險，雖不保證獲利，風險是一定會有的，這不能騙人，基金畢竟還是投資，但是長期投資基本上是ok的!全世界的景氣總是起起伏伏的，但最終還是往上走，所以以基金來說風險算小，報酬卻是不錯的!我覺得應該趁年輕去承擔適度的風險，這是理財的觀念，做好資產配置&長期持有&適時轉換，是可以累積到不錯的報酬的!假如:一個月存5000，一年6萬，定期定額投資基金，10年60萬、20年也不過120萬，所以前幾年不用太執著於報酬率，約4%~8%，先累積本金，再來談報酬率!為什麼呢?簡單來說，剛開始本金只有6萬，報酬率給您30%好了，也不過賺1.8萬，但是當您本金累積到2、3百萬時，報酬率只有10%，卻賺了20、30萬元!兩者差別是很大的!*在保險公司買基金，以我們公司為例，我們公司有43檔優質基金，股票型、債劵型、貨幣型基金，投資區域概括全球!在挑選基金的同時並做好資產配置與分散風險!進而為您規劃出完善的投資組合，進而獲取穩健的報酬，為什麼呢?為您分析一下:第一. 首先與您分享資產配置的觀念:1,000,000250,000250,000250,000250,0002%-10%-5%-2%10%第1年1,020,000225,000237,500245,000275,000第20年1,485,94730,39489,621166,9021,681,8751,968,7921.今天我有100萬(無做資產配置)，我都放銀行或郵局，以現在的利率約2%，每年2%的複利滾存，20年後會有約148萬!2.今天我同樣有100萬，我把他拆成4個部份(有做資產配置 )，也就是4個25萬去投資，同樣都放20年，前三個25萬運氣不好每年依序賠10%、5%、2%!!! 唯獨最後一個25萬，每年賺10%、20年後25萬變約168萬!!!4個25萬加起來20年後約為:3萬+9萬+16萬+168萬=196萬*一個是有做資產配置，一個沒有，您會選哪一個?所以適當的資產配置，是可以獲取穩健的報酬的!第二. 是分析在保險公司與銀行買基金的差別:1.資產配置~*在銀行:國內基金3000元只能買一支基金 ，海外基金5000元買一支。*在保險公司:以我們公司為例，3000~5000元最多可以買20檔基金(一般建議客戶挑選4、5檔、視客戶投資金額而有所不同，資產配置，分散風險)2.保險公司的基金:以我們公司為例，已是從國內1000多檔基金中，精挑細選挑出45檔優質基金供客戶選擇，可減少選擇基金的時間，已先幫你降低投資風險。3.手續費問題: *在銀行~投資金額， 在買進賣出過程中， 會扣除手續費用( 1.5% ~ 3%不等比例 )。以長期投資來看，投資到後面，本金累積愈來愈多，如果你的本金累積到後來，可能有2、3百萬，當您在買賣時是以您的本金去收取1.5%~3%的手續費，所以是很驚人的! *在保險公司~也是要收取手續費等相關費用，但是以長期投資來說是比銀行少的很多!因此長期投資比較建議在保險公司買基金!4.專業服務:銀行或基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員；在保險公司則是每個客戶都享有VIP級專業貼心的服務5.節稅功能:投資型保險目前仍列為保險免稅額範圍!*希望對您會有幫助!!!*如果您有需要我可以為您做詳細的分析，做最適合您的規劃&建議，也可讓您多了解與參考!我覺得觀念很重要，理財的觀念，這才是客戶真正需要的!希望能與您分享!!! (可點我大頭喔!) ^^

Answer 2

投資型保單相關訊息, 可參見以下的部落格文章,

很多重要事項 ,很多業務員會"不自覺"遺漏的問題...

http://tw.myblog.yahoo.com/iam-rich/article?mid=35&prev=-1&next=33

Answer 3

以下內容較為豐富,煩請耐心閱讀
投資型保單顧名思義就是結合投資+保險.
其實原本保險公司就會把保戶繳交的保險費拿去投資,多的算公司的,賠了只要公司沒有倒,都是保險公司負責.一旦保戶發生需要理賠的事故時,保險公司就會處理.所以傳統的保險,算是一種沒有波動風險的資產避險部位.
而投資型保單就是將投資的權利轉嫁給保戶(要保人),盈虧自負.一般而言,投資型保單會先收取一筆前置費用(通常分5~6年收取,第一年占年保費的100%~80%),投資型保險商品的一個特色即是費用率透明,但是目前市場上有些業務人員都規避不談,真的是相當不道德的做法.同時,投資型保單的銷售,除了原有的壽險證照外,還需要另一張”投資型保險商品業務人員”的證照.
投資型保單即是終身壽險+共同基金投資，這是現今最便宜的人壽保險，以27歲男性為例，若需要450萬的保障，就算用國泰人壽最便宜的傳統保單，一年都需要118,800，而國泰人壽的投資型保單--創世紀變額萬能壽險(丙型)，簡稱「創丙」，僅需一半的費用60,000元就可以完成規劃。此商品在前6年收取適當費用，並規劃好人身不可預知的風險外，多餘的資金可依客戶意願參考顧問的建議投資於國內外共同基金，除了繳費彈性，如果投資有獲利，也可將資金靈活運用，更甚者，按照妥善之規劃，也可用來準備自己的退休生活。
投資型保單最大的優點即是在保障方面，藉”定期費用”和”危險保費”的收取，換取最便宜的保險，在投資方面，收取最划算的”管理費”，並且讓您不論金額大小，都可以一次選擇多檔基金，利用資產配置獲取穩定的報酬，同時每個月都可視需要轉換配置。
如果投資儲蓄時間拉長，甚至比在銀行單買基金還便宜很多。但是因為前置費用的設計，投資型保單是絕對不利於短期投資的。
保險是為了預防突如其來的事故，影響到你家人的經濟生活，因為有責任、因為愛家人，妥善規劃是必要的，在目前的利率水準下，如果要做保險規劃，務必選擇投資型保單，因為真的很便宜。
僅為了投資，短期資金可放銀行，或利用股票等工具。但是只存個3~5年，是不能累積財富的。若要為退休生活或其他長期目標做準備，換言之，中長期投資，投資型保單才會最適合。
投資型保單是業界認為目前最好的保險+投資+儲蓄的三合一工具，讓我們在努力打拼之餘，不用為此在多花費腦筋。但是許多相關費用也非常透明地列舉給你，不像傳統保險，我們都不知道。
投資型保單其實還是一種保險，絕非單純的投資工具。目標還是利用定期定額或是彈性加碼的方式，在帳戶中累積一筆資產，利用這筆資金投資於鏈結的基金產生的績效，負擔投資基金的管理費和逐年增加的危險保費以維持保障，如果還有多賺的，就能當做我們退休養老或是其他規劃之用，所以維持長期穩健的投資報酬率變得相當中重要的一環。
投資型保單的服務，是從契約成立之後才開始，後續的基金配置與選擇是必須付出關心與調整的。相當不贊成一般不專業的業務人員去銷售這樣的金融商品。因此，投資型保單商品本身就像一把鋒利的雙面刃，慎選你的理財顧問變成一個最重要的關鍵。也因為這個新的金融商品，壽險顧問必須加快腳步轉型成為理財顧問。目前的市場也漸漸由商品行銷導向轉成需求分析導向，邁向所謂財富管理的時代！

這是個最好也最壞的時代，唯有創新與變動才能駛向藍海！

Answer 4

簡單說~~~就是保險+基金而風險部分~~保險是保險公司承擔基金起落~~就要由保戶自己承擔風險如果要問哪間保險公司的基金比較好，答案是一樣的，因為不可能會發生同樣的基金會因不同的保險公司報酬率會跟著不同，即使和銀行的基金相比也是，而且也用不著比較哪支基金比較好，其實基金的成立，不論是哪家，成立的目的都是想幫客戶賺錢的吧（應該沒有以賠錢為目的的基金吧），只要做到完善的配置（股債合一＆全球佈局），根本不用在乎景氣與基金的好壞！既然基金相同，若真要比，也只能比開辦費率吧～列舉幾家投資型保單的費用供您參考：三商（世紀理財）：90%(第二年起每年5%，但每三年會將所扣的5%退還）新光（得意理財）：144% (80%+40%+8%+8%+8%)新光（得意理財）： 80%+40%+8%+8%+8% = 144%國泰（創世紀丙型）：150% (90%+25%+15%+10%+5%+5%)安泰（靈活理財）：160% (100%+30%+10%+10%+10%)南山（伴我一生）：150% (85%+45%+5%+5%+5%+5%)統一安聯（超優勢）：135% (85%+30%+10%+5%+5%)台壽（掌握人生）： 80%+30%+6%+6%+．．．．保誠（活躍人生）：200% (100%+50%+30%+10%+10%)　　（喜悅人生）：110% (40%+30%+20%+5%+5%+5%+5%)　　（悠遊人生）：180% (80%+50%+30%+5%+5%+5%+5%) 全球（卓越變額萬能壽險）： 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5% 富邦（吉祥變額萬能終身壽險）： 60%+40%+15%+15%+15%+3%投資型保單除了附加費用要少之外其實基金也要選擇是否有經過國際評鑑認可OK的,這樣錢才不會不見喔!才能逹到存教育基金的目的!三商的滿多支基金都是經過國際評鑑後所屬很優的喔!如果你買到的基金是保險公司本身所成立的話!那等於是把你的錢從保險公司右邊口袋放進去再從左邊口袋拿出來的道理是一樣的!這些是要注意的!如果您不喜歡有風險的話,建議您可以選擇萬能壽險,三商的萬能壽險是全國第一張喔!目前利率也是最高的,一樣是彈性繳費,且利率目前是3.33%會隨著銀行宣告利率做調升或降低，但最低不低於2%,第6.第10年會額外利率加碼,帳戶資金可隨時靈活運用，還讓你享有一般銀行戶頭的便利，卻比定存還高的利率如果您有問題可以點選我喔!我很樂意熱意為您服務的! 三商人

Answer 5

投資型保單本身是[保險]，
不要誤認為買它是種投資唷~

Answer 6

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 7

投資型保單為近來熱門的保險商品，但是並非每一個人都適用。此種保單較適用於年輕且有經濟基礎的族群,因為投資型保單是一種長期投資，並且具有風險。 　　對於退休無收入來源而需要老年生活保障或是基本保額不足者，並不適用投資型保單而較適合傳統型保單。因為在傳統型保單中，保險公司會給予保戶一個固定的利率，而能夠提供被保險人基本保障；而在投資型保單中，雖然有投資的收益，但是卻不能保證投資永遠只漲不跌，因此被保險人必須自行負擔風險。若想要在退休後獲得基本保障的人，較不適用投資型保單，因為此種保單的波動性大。而保額不足的被保險人，因為連基本的保障都不足夠，更遑論必須要承擔風險。 　    而在保單貸款方面，保險公司已經知道傳統型保單所需支付的保單利率，因此比較放心貸款給保戶作運用；而投資型保單因為設有兩個帳戶，保險公司必須依其帳戶提存準備金，但是帳戶中的金額為變動的，所以保險公司則必須對此多做考慮，而使得可貸金額會受到限制。 　    因此即使投資型保單是現今的熱門保險理財商品，但不論是傳統型或投資型保險商品，每種商品都各有其優缺點，因此被保人在選擇保單時，應考慮自身的情況來選擇適合自己的保單。 http://www.sunny.org.tw/ins/insthink/think43.htm投資型保單一般來說是沒有保證固定獲利的!如果你一直維持在負的營運績效,那是有可能賠本的!!投資型保單獲利是沒有保證的只是可以用運數據來證明如果長期持有~獲利率維持在4%是相當有機會的!!建議您如果還年輕是可以選擇長期持有,購買投資型保單!!但是如果你非常保守,年紀又50歲以上....當然就不建議!!

Answer 8

<<<請問何謂投資型保單？>>>
具投資基金及壽險保障的保單

<<<聽了銀行行員的介紹後，看起來它是一個可以保本的產品，>>>>
投資型保單怎可能保本？！
投資基金盈虧自負，若績效不好，連本金都有可能拿不回來

<<<而且它的存款利息比一般定存高，但它會有什麼其他風險的存在造成我的本金也沒有了嗎？ >>>
您的理專沒有告訴您投資型保單的獲利並不固定(何來利息之說？)
初期要扣附加費用且每年要扣危險成本、保單管理費；
附加費用前6年約扣150%(每家不一)

它的風險就是短期別想從保單獲利、贖回時有匯對風險
所以勸您把投資型保單當作壽險保障吧，至少相對於其他壽險是最便宜的！