投資型保單~~重投資~(請建議不要推銷)

Question

舉例來說~~以我目前只接觸到安泰的投資型保單~~~
安泰投資型保單最低計畫保費： 年繳 24,000 保障3百多萬
問題如下
1.等於我現在如果要買最低1年光買保障的部份就要兩萬四是這意思嗎???可是我保障不需要那麼高?????
2.保障額度可調整的意思是~~我一樣年繳2萬4~只是我可以要求保障僅100萬就好~~這樣保險成本就可以扣除少一點~多一點錢進入投資帳戶內~~是這意思嗎???
3.如果幾年後我保障要提高除了要重新看保險公司要不要讓我增額外,保險成本是不是也是依當時年紀來計算~~~並不是依現在年齡來買以後年紀慢慢大了就會比其他同年齡的人費率比較便宜.
4.我現在23歲~~尚未有家庭負擔~~所以買投資型保單是重投資~保障小一點沒關係~以後等我有家庭時我在調高我的保障~~請問我要怎麼調整會比較好呢??

Answer 1

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 2

1.安泰最低的確是年繳24,000，但是第1年收取100%保費，所以第1年的投資金額是0。
2.如果你調整保額，往後的【保險成本】的確會變少，但是與【保險費用】無關。第1年的投資金額是一樣0。
3. 一般的增額投資是扣5%的手續費與壽險保額無關。壽險保額只能在【基本保費】範圍內調整最高保額哦~而投資型保單的【保險成本】本來就是會每年依年齡調漲。所以不會有比較貴的問題。
4. 老實說我不推薦投資型保單.... 我在24歲買了投資型保單，年繳3萬6，一年以後才發現帳戶價值只剩6千，雖然有一部份原因是因為我的業務員沒有誠實跟我告知要收取高額的『保險費用』。但是在我了解什麼是投資型保險以後，我馬上就解約了。
投資型保險其實就是【定期定額基金】加上【定期壽險】，只是保險公司加以包裝以後，推出的商品。 但是投資型保險卻在前面幾年扣了大量費用(年繳保費的140%~200%)，其實是非常不合理的。

你如果是重投資的話，一樣是盈虧自負，我會建議你自己去跟銀行買定期定額基金。每次手續費才3%，各家銀行還有5~7折的優惠(定期定額3千一年的手續費才1,080)。一開始就把錢放進去投資。而不是業務員說的6年~10後會『回本』(在這6年間你已經損失了不少 時間×複利 所產生的『利息』)

至於保障的部份，你可以自己去買20年期100萬定期壽險。23歲男性1年保費才2000塊(這20年間不會調漲)。

等到你以後有家庭或是經濟上的改變以後，再去做調整就好了。

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投資型保單的費用種類有3種
1.【保單維持費】：每月扣取，各家都介於80~120元 。
2.【保險成本】：投資型保單壽險部份的費用，每月扣取，保費隨著年齡增加，每年調整一次，最高保額大約是年繳保費的80~120倍，23歲男性每100萬保額每月約扣200元左右。
3.【保險費用】：ING安泰-靈活理財變額壽險前5年依序扣年繳保費的100%+30%+10%+10%+10%=160%，年繳24,000元的話這5年就要扣38,400元(保險公司與業務員的佣金) 。
所以你現在會被扣取的主要是『保險費用』而不是『保險成本』
以最低年繳額度2萬4來做基本保費的話，安泰第1年收取100%的費用，所繳的2萬4等於沒投資。
投資型的壽險保障額度，在保險公司的規定的範圍內是可以自己調整的，但是300萬保額跟100萬保額每個月只差400塊不到。所以對投資不會有太大的影響。

基本保費一定會扣年繳保費160%的『保險費用』，但是會在前5年收取之後，第6年起所繳的保費就只扣每月的『帳戶管理費』及『保險成本』。
而增額投資的部份，而且不管增額多少、何時增額，一律都要扣取5%的費用。


『買保險是不會賺錢的，就讓保障的歸保障，投資的歸投資吧~』

Answer 3

hello, dear dream..
不曉得你在這部份做的投資理財蓄計劃是多久的時間呢？如果你想要做短線我會建議你直接到銀行買基金，但如果是中長期，買投資型保單是個不錯的選擇。
依您上述這些問題來回答：
A1：理論上保障是可以隨客戶的需求來做調整的.
A2：沒錯，就如您所講的，保障少，保險成本可以降低.
A3：這個只對了一半喔.....年齡越大，保險成本越高，但在另一部分是說，若是以一樣的保費，因為你現在的年紀，所以能買到的保障較高，但若是一位30歲的人買，可能買不到300萬的保障喔，他只能等累積到一定的帳戶價值後才能提高保障，不然就是用加費的方式！
A4：你的觀念非常正確喔！所謂壽險保障也就是身故保障，說白話一點就自己用得到的就是人生最後一段路--喪葬費用，剩下的是給親人用的，至於多少才夠就見人見智吧，簡單的說就是在我們還年輕來不及孝順父母就不幸離開時，我預留了多少生活費給養我們到這麼大的父母用；
至於未來可能會結婚甚至有小孩、有車貸、房貸…等多出來的開銷也要算在壽險保障裡喔，因為我們總是不希望留一堆債務給家人揹，你說是嗎？
一直到我們年華老去，小孩大了有辦法自已生活了，貸款也還得差不多了，這時就是減少保障的時候囉！只要留最後一筆費用就夠了，呵呵!!
我不曉得您目前的身家保障有多少，但如果有一種商品能夠同時擁有多樣醫療保障(壽險、意外、住院、手術、特定傷病、長期看護、婦女險...)，又有你目前最想要的投資，不知道你是否有興趣了解呢？
我跟你一樣大，看到你對儲蓄這麼有觀念，相信你一定是個能為自己負責的人，我非常的高興，希望能有機會認識你，如果你不放心的話，我們可以先透過E-MAIL，我相信我們的資訊可以互通，我有遇到不懂的事，你應該也可以給我一些解答吧！

Answer 4

1.那24000和保障並沒有直接關係，那是最低要求的年繳保費而已，業界目前最低就是24000(不只安泰)，但如果你是重投資的話，不建議你只丟24000，最起碼要丟36000(多出的12000要放在超額那裡)這樣起碼數字會比24000好看很多
2.可調整的意思是你可以要求我幾年後要多少多少這樣，也就是類似第3點你所講的，另外你第2點的疑問是可成立的
3.正如你所講的，就是那樣
4.這個影響層面就很大了，我猜啦...對方也許是用財需的觀點來跟你講的，你現在可以將保障設定在100萬左右就好，等你要開始負責任時再開始調高保障，之後再逐年降低(因為負的責任正常是會隨著孩子長大而減輕的，除非之後又生孩子那例外)，到責任已了時保障只要留喪葬費就好

感覺這安泰業務員還算不錯，和奇摩知識上裡頭許多在問投資型保單的人所提與他們接觸的業務員相比有良心的多，不過個人建議第1年年繳就好，第2年起改月繳，這樣才幅合定期定額的原則(反正不管年繳月繳保費都一樣)

Answer 5

投資型保單的獲利並不一定會比單獨投資基金來得高，但是一樣的錢卻可以分散投資數支的基金，而投資基金方面的手續費，保險公司也會支付，而保險費用來說，也是實質有附加保障的，並不是繳出去就成空，另一筆投資，只是標的物是自己，假設不幸發生了什麼事情，那麼報酬率....
但投資型商品的內容，還是多比較比較好，不是商品保費便宜就好，"質"也是很重要，敝人服務於富邦，對於敝公司的投資型商品很有信心，歡迎來做個諮詢比較　謝謝

Answer 6

你好~
1.應第一年是100%的保費所以當然是要用最高的保障不然就浪費了。
2.弟2年有70%做投資所以若認為不需要保障太高了話，這時候調成100萬
才划的來阿。且投資在帳戶中的錢也會變多。
3.大多都會讓你增額保費，保費會趙當時的歲數計算
4.那就要看你當時的家庭負擔啦，如貸款及我們不在時另一半的生活費，子
女的教育金，父母的孝養費等等。本公司有一套軟體可以算出你的家庭責
任就是你要調的保障額度啦。

ING安泰人壽 筱雲

Answer 7

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70~~~~~~~2,348,860~~~~~~~~4,347,529~~~~~~~~1,998,669
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Answer 8

大部分的投資型保單
相同的基本保費
不同保額
不管保額是多少
扣的保費費用是一樣的

因為保費費用
是以基本保費 * 保費費用率來計算的

所以不管你是保100萬
還是保300萬
只要基本保費是一樣的
那扣的保費費用是一樣的

建議保額可以做高一些
因為通常越年輕
保額的倍數越高
而且年輕時
危險保費都很低
所以保額多一些
也不會多很多錢

反而是保額做太低
到以後要增加保額時
或許會有一些問題

2006-10-05 21:11:55 補充：
建議
要投資還是單純買基金就好
或是其他投資管道

投資型保單
畢竟是保險
應該以保障為重

若不瞭解投資型保單的架構
可以上網搜尋解說
或到書局找書或雜誌看

到知識+來問
保險業務很多
又很多業務很愛強調保單的投資獲利
保險公司網站也一樣
混淆了投資型保單的基本架構與意義

這也是現在投資型保單產生很多糾紛的原因

Answer 9

1.安泰是收160%也就是光保障的部分是24000*1.6等於38400
2.YES
3.保險成本都是以當時的年齡來計算的但是還要看帳戶價值假設你保額100萬
裡面有50萬就是收50萬的危險保費危險保費是以當時的年齡來算的
4.調整就看你自己囉像我自己是比較早買我父母15歲就幫我買240萬的保險了買
的很便宜現在是買到大約460萬所以針對你自己的需求來決定也可以看當時的
狀況這點未來你可以跟你的業務員討論

Answer 10

1.一年2萬四...要看你附加費用是多少來決定是多少錢用來買保障
如果是80%..就是19.200買保障.....其餘的錢是用來投資
2.沒錯....保障做低一點.....投資比例就會比較高
3.是會以當時加保的年紀來計算
投資型的保單...保障部分費用是會隨著年紀逐年增加的
投資型保單不是終身型.所以保費是不會有固定的情形
除非是終身型的壽險..20歲時規劃...30歲時的壽險是會比同年紀費率便宜
4.說真的...個人觀點
你以決定要在投資上做比較多的規劃
以後在人身保障上怎ㄇ做調整比較好
保險分幾各部份...
一.壽險部份
二.防癌部份
三.醫療部份
四.意外部份
你現在可以規劃一下這些保險的比重.以及內容
壽險多少才夠.防癌要有幾天住院日額
住院要有幾天日額.意外險都很便宜可多規畫些
至少在人身險上還是多少最些基本保障好

希望能對你有幫助