我想請問 新光人壽得意理財變額壽險的保單問題?

Question

我是定期3000買國外基金
已經繳了2年多ㄌ
我有個疑問 每個月扣的
"保單成本保單維持費用" 215 <==保單成本 115 保單維持費用100
以上這個扣的錢 有期限ㄇ? 還是 你保單金額越大 扣的錢越多
還有這算是手續費ㄇ?....如果 我是不用保單買基金 自己去其他地方買 會比較划算ㄇ?
每個月215 一年 就2580ㄌ 這樣真的划算ㄇ?
還有就是目前扣的第2年%40的保險費 目的是為何阿? 第6年是0% 難道等到第6年才比較值得ㄇ 或者根上面的問題依樣 自己去買 根本 不需要多花這些錢
還有就是 我不太清楚 如果自己買基金 需要哪些花費?
跟用保單來買基金的差別在哪 ?
請各位大大 幫幫忙 很想理解 這兩邊中間的差異 在哪?

Answer 1

投資型保單的費用種類有3種

1.保單維持費: 每個月100元(其他家的保單維持費也是介於80~120元之間)

2.保險成本: 就是投資型保單壽險部份的費用，每月扣取，保費隨著年齡增加，每年調整一次，每月115應該是買100萬吧? 如果你要買200萬就是要繳115 × 2 =230元...最高保額大約是年繳保費的80~100倍

3.保險費用:新光投資型-前5年的需扣年繳保費的 80%+40%+8%+8%+8% = 144%
(每月3,000 × 12個月) × 144% = 51,840，保險費用的用途~ 就是保險公司與業務員的佣金囉~ 一去不回頭...

剩下還有信託管理費~ 但是那已經內含在基金淨值了~ 跟保險公司比較沒關係。

你如果自己買國外基金的話，一般的手續費是3% (各家銀行還有5~7折的優惠)
銀行的手續費還有分前扣與後扣型的~
費用前扣型: 就如上例所說的，你每月定期定額投資3,000，另扣3%的手續費(90元)，一年的手續費大約是1,080元。
費用後扣型: 就是在基金贖回時，扣取基金淨值1~1.5%(依各銀行規定)的手續費。

另外如果您要將所投資的基金做轉換，銀行每次收取500元的轉換費用。
新光的投資型保單則是每年提供5次的免費轉換。
(但是請問您投資2年多轉換過幾次? 一隻好的基金需要這麼頻繁的轉換嗎?)

如果以同樣投資20年來計算
投資型保單所收取的費用是:
保險費用 51,840 + 保單維持費 24,000(每年1,200 × 20年) = 75,840
銀行所收的手續費是: 36,000 × 3% × 20年 = 21,600
......這樣划不划算您自己就看的出來囉~

投資型保險其實就是【定期定額基金】加上【定期壽險】，只是保險公司加以包裝以後，推出的商品。 但是投資型保險卻在前面幾年扣了大量費用(年繳保費的140%~200%)，其實是非常不合理的。

如果要說【投資型保單】跟自己買【定期定額基金】的差異，有2個
1. 投資型保單有定期壽險。但是您如果自己跟保險公司單買20年期100萬定期壽險，每年也只要繳一千多(保費20年都一樣不會漲)
2. 投資型保單的本質還是【保險】，所以如果繳費期間身故的話，所給付的基金淨值是免稅的.....(這是我看到唯一的優點.....)

老話一句...【買保險是不會賺錢的】

Answer 2

保單維持費用100元就是指帳戶管理費，而保單成本115元所指的是購買保險的費用成本，這兩筆費用是每個月由帳戶裡面扣除，115元是以你現在的年紀去計算死亡險的費用，隨著年紀增加保險成本也會隨著增加直到100歲或是贖回而終止，投資型保單是透明化的帳戶，保戶可以自已選擇投資標地，若投資到增額保費時，每次收取5%手續費，若繳至基本保費中就是第二年40%20%..直到第六年以後不再收取任何手續費用，購買傳統型的保單也有費用，只是消費者看不到帳戶內容，其中除了每個月的帳戶管理費100元和保單成本，和保費的手續費以外，若有投資的轉換，贖回等收取500元之費用，不會再另外收費了，購買投資型保單必須有風險承擔能力，把自已的金錢投資方法掌握在自已手上的道理一樣，保險公司不負責個人的盈虧，是一張結合投資和保險的產品。
希望這些回答你能滿意。

2006-09-24 17:06:20 補充：
若有疑問可傳至信箱，可為你做進一步的解說

Answer 3

現在要買基金有兩個管道
一個是保險公司的投資型保單
另一個是銀行
而其中有何差別呢?
跟銀行買基金會比保險公司多出了五～六項費用
而且每筆基金不得低於月繳三千
而保險公司卻可以最低月繳兩千的情況下投資最多十筆基金
而這樣的差別就在於
前者的風險較後者為高（如果自己對該基金投資標的有研究就不在此限）
以上～～～

Answer 4

自我推薦不一樣的團隊(省錢+賺錢的保險新觀念)------太極藍海團隊
投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。
但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。
一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ?您帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?
全生涯的規劃 = 平時儲蓄習慣 + 晚年退休生活 + 意外發生時的應變措施 + 稅負規劃
(節錄自2004/12/03 經濟日報 〝理財規劃重點不在理財〞劉凱平 台灣理財顧問認證協會秘書長)
◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣
◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活
◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施
◎投資型〝保險〞 = 稅賦的規劃
投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢?
◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高以保障風險，不需要時(有錢時)調低以節省保險成本。
◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費並將挪作它用，保障完全無影響。
(案例:繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)
◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。
◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。
◎轉換操作 = 完全免費並無次數限制的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。
因此，投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，在家庭遭受危難時卻又可幫助家庭度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。
太極藍海團隊以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念，在不以產品做訴求的方式來看待每一位朋友《保險&錢的規劃》
若有任何,歡迎一起討論

Answer 5

http://www.cc.ntut.edu.tw/~s1300559/new_page_8.htm
如果你對投資型保單還不是很了解可以上去看看。
保單成本和維持費用是說在你的保單有效期間內，公司為持你的保單有效而且有價值，所給於公司的費用，而且金管會有規定「維持費用不得差過125元」
還有保險是沒有手續費的，公司所扣繳的錢是為維持你保單的基本費用，而且當你要贖回基金時，也不需要什麼費用的。
以你目前投資的保單來說，你是投資定期定額的吧，你也可以把它改成增額的方式。投資型保單也是一種長期性質的投資，除非你是那種短期性質的投資者，那你就去銀行買就可以了，不過可以說的是銀行是有一些費用要扣的，當然也有贖回和轉換等的費用了。
如果你的業務員有跟你說過80%、40%…是怎麼來的，你大概就不會有問題了吧，除非你對保單有興趣哦。

如果還有問題的話可以email給我，歡迎你一起來討論，也很高興為你服務。