很多業務都很標榜終身型的醫療,
就好像要在20年或30年內把以後的醫療費用存夠,
可是又必須在某個額度內用完(帳戶型的)!!
可是, 認真想想, 如果到時用不到或用不夠呢?
有必要真的要在經濟不是很寬鬆的時候,一 次勉強買足嗎?
換句話說, 就算一次買了5000元日額的終身醫療20年期的,
等到了20年後, 那時的5000就夠應付嗎?
可是在這20年的繳費期, 為了要支付生活的必要開銷外,
還要存夠老本,以及養小孩父母等等費用...
搞不好中途經濟中斷或沒能力繳了, 或是不小心掛掉了,
那繳20年終身期醫療的意義在哪呢?
hummmm...
這是我個人疑問啦,
是覺得現在的保險公司愈算愈精,
好像怎麼都算不過他們喔!!!
所以呀,現代人最怕活到老, 病到老!! 哈哈~
才需要保險以備後患吧!!
嗯~言歸正傳,
有誰能幫我算算哪家的醫療險既便宜又划算又真正有保障呢?
唉~好像比較得愈多, 困惑愈多了~
2006-09-13 10:35:25 · 12 個解答 · 發問者 Anonymous in 商業與財經 ➔ 保險
謝謝大家的熱心回應~各個分析都有各的道理和立場!! hummm...我想再多看其他人的看法, 倘若願意的話, 自認自己可以幫在下規劃,在有限預算內,就可做到合理的醫療保險的, 歡迎直接私下來信討論! thanks.
2006-09-14 17:02:59 · update #1
終身醫療→由一輩子的定期險所架構出來的
帳戶型醫療→其實底層結構就是終身壽險，而多了醫療的條款，就可先行理賠，卻比終身壽險貴
就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。
民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?
請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )
(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。
(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多20年後的保費。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。且假設現在買終身日額1000元，經過20年的通膨，您認為還價值多少？
「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華，因為..沒發生風險就用不到，不是嗎?所以理賠項目在怎麼好，跟我們也沒關係)
※因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。
所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。
所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。
因此建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能堡到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)用最便宜的錢，買最實在的保障，省下來的錢，做好理財規劃。
以上是用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，所談的保險觀念，希望能對您有所幫助!
以上是我的淺見，想多了解請點Jason
2006-09-13 13:23:33 · answer #1 · answered by Jason 3 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2006-09-15 13:48:20 · answer #2 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
你好,我是錠嵂保險經紀人,我認為終身醫療理賠無上限比較好
雖然人家說定期便宜終身貴,但是比較的方式應該要這樣比
終身醫療保費X20年,定期險保費X還能活多久
所以誰貴誰便宜很難說,而且定期險大部分都會隨年齡調漲保費
再來定期險大部分只能到75歲,甚至更短
（目前只有國華能續保到105歲），那如果萬一生個重病
有誰能保證日後保險公司會繼續承保，那到時候有病歷了
又不能患其他的醫療商品了
那帳戶型的就像給你一張額度100萬的提款卡
（目前大部分都100萬上下），當生病的時候就可以領來用
用不完還可以給後代，但是你真的認為用不完嗎？
根據衛生署統計平均國人一生所需花費的醫藥費為250萬上下
萬一以後自己也花超過額度該怎麼辦？到時候可能年紀大了保費很貴
不然就是一身病，被保險公司當作拒絕往來戶
那買終身無上限跟帳戶型的價錢差不多，甚至更便宜
為什麼不買無上限的呢？
不知道你的基本資料及預算有多少但我試著幫你規劃看看
主約險種：
遠雄新終身壽險20年期10萬
富邦新終身壽險-甲型20年期10萬
全球人壽防癌終身健康保險 1單位
友聯產物永保平安專案傷害保險100萬
附約險總：
遠雄人壽溫馨終身醫療（無上限）1000元
遠雄人壽豁免保費附約--20年期
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約20單位
25歲女性終身醫療日額1000元為：
年繳23705元(壽險-3990醫療-12616意外-1000癌症-5722豁免-377)
25歲女性終身醫療日額2000元為：
年繳32398元(壽險-3990醫療-20996意外-1000癌症-5722豁免-690)
一、疾病住院----------------意外住院----------癌症住院
1-30天 每日3860/4860-------每日5860/6860---每日8860/9860
31-180天 每日7220/8720----每日7220/8720---每日12220/13720
181-365天 每日7470/9220---每日7470/9220---每日12470/14220
二、終身醫療保障
1.住院1-30天 每日1000元/2000元
2.住院31-18天 每日1500元/3000元
3.住院181-365天 每日1750元/3500元
4.加護病房 每日另加2000元/4000元
5.燒燙傷病房 每日另加2000元/4000元
6.出院療養金 每日500元/1000元
7.住院前後門診保險金 250元/500元
8.急診保險金 500元/1000元
9.緊急轉院保險金 1000元/2000元
10.外科手術每次定額(最高) 6萬元/12萬元
三、實支實付(與日額給付二擇一)--------日額給付
1.住院費用保險金每日2200元-------------1-30天每日2860元
2.加護病房保險金每日4400元-------------31-365每日5720元
3.燒燙傷病房保險金每日6600元
4.出院在家療養保險金每日1320元
5.手術費用保險金每次110000元
6.手術出院療養金33000元
7. 住院醫療費用每次 1-30天 17.6萬元
住院醫療費用每次 31-60天 35.2萬元
住院醫療費用每次 61-90天 52.8萬元
住院醫療費用每次 91-180天 70.4萬元
住院醫療費用每次 181-365天 88萬元
四、癌症險給付內容
1. 初次罹患癌症保險金 10萬
2.癌症手術醫療保險金10萬
3. 癌症住院日額 5000元(每日)
4. 癌症出院療養金 1000元(每日)
5.放射線治療 1000元(每日)
6.放化學治療 1000元(每日)
7.骨隨移植保險金 20萬
8.義乳重建保險金10萬
9.癌症身故保險金 10萬
五、意外險給付內
1.友聯意外身故100萬
--意外殘廢保險金(含燒灼傷)5萬~100萬
--搭乘大眾運輸意外身故保險金400萬
--搭乘大眾運輸意外殘廢保險金20萬~400萬
--重大燒燙傷15萬~400萬
--身故慰問金2萬
2.友聯意外傷害醫療保險金二擇一：
(1)實支實付醫療保險金3萬
救護車轉送每趟2000元
(2)意外住院每日2000元
意外住加護病房每日4000元
骨折未住院每次最高6萬元
p.s.
對於保障內容不知你是否了解，也不知道你其他的保險內容
如有考慮其他家的商品也可以幫你一起做比較表
有疑惑請按我的名字裡面有連絡方式
2006-09-15 11:44:07 · answer #3 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
其實,你的想法並沒有錯,只是一般業務員誤導了消費者的方向
醫療費用的龐大是很恐佈且重要的,但是,終身醫療險並不幫助此狀況的發生!
先膫解勞健保資料給付後，再予以規劃終身醫療的部分，才能真正把錢花在刀口上，勞健保不像一般講的那麼的不足．
其一:
因為任何一家保險公司之終身醫療險(給付住院期間)沒有給付到~~健保不給付的部分~~內,若發生比較重大事故,買終身醫療險之後,還是得自費付龐大醫療費吔!
其二:
且健保在住院期間有~~自負額上限~~,若超出26000元可以向健保局申請退費吔,實際上買終身醫療險在發生比較嚴重的疾病或意外住院時,健保不給付的部分,終身醫療險只會給付病房費用,但,自從健保總額制之後,醫院的平均住院天數降低(醫院會限制住院天數)....因為醫院要控制成本...所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...,不是病還沒好就可以一直住在醫院裡,而是出院後若需長期照顧呢?
其三:
(保費預算有限,所以,建議瞭解完勞健保後,再考慮規劃終身醫療險,而不是考量各家的商品那個保費較便宜,那間項目較多....因為我與很多家庭先討論過後他們再規劃醫療險,都有做到~~將錢花在刀口上~~...因為畢竟想買醫療險是為了~~在需要花費醫療費用時,不要連累家人~~,但,醫療費用不等於醫療險,您知道嗎?)
建議您將出院後病還沒好的~~長期照護醫療費用~~那一個區塊一併做參考...因為健保總額制後,醫院的平均住院天數降低....因為醫院要控制成本... 所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...
歡迎有機會可以面談討論此想法,且有一些資料可以印證此概念喲^^
2006-09-14 12:49:39 · answer #4 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
我建議還是要買無理賠上限終身醫療,可是呢一定要貨比三家才不吃虧唷
但現在這種9月底之前保險公司都得陸續停賣了
要買要快唷
提供給你.史上便宜的醫療組合(終身醫療)
本人服務於某知名保險經紀人.一定可以提供你最專業的諮詢
聯絡方式:0955783638孫主任
EMAIL:waynesun0830@pchome.com.tw
最近有一種專案是繳費期滿.可領回.且保障終身的醫療(無上限的唷)
欲進一步嘹解的話請留電或來電吧
疾病﹑癌症住院醫療給付疾病住院每日給付(30日)以內 1000元
(31—365日)以內 1500元
加護病房，每日給付(同一住院以180日為限) 2000元
燒燙傷病房保險金，每日給付(同一住院以180日為限) 2000元
出院療養保險金，每日給付(同一住院以180日為限) 500 元
住院前後門診保險金，每日給付 250元
急診保險金，每次給付 500元
急診醫療轉送金，每次給付 2000元
住院手術費用保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
門診手術費用保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
手術看護保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
意外住院醫療給付疾病住院每日給付(30日)以內 3000元
(31—90日)以內 3000元
(91—365日)以內 3500元
加護病房，每日給付(同一住院以180日為限) 4000元
(7天之內) 6000元
燒燙傷病房保險金，每日給付(同一住院以180日為限) 4000元
(7天之內) 6000元
出院療養保險金，每日給付(同一住院以180日為限) 500元
住院前後門診保險金，每日給付 250元
急診保險金，每次給付 500元
急診醫療轉送金，每次給付 2000元
住院手術費用保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
門診手術費用保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
手術看護保險金，依手術倍數給付(5倍—100倍) 1000元*倍數
骨折未住院 60000元
意外醫療實支實付 30000元
死亡、全殘給付.意外身故 510萬
搭乘大眾運輸交通工具致身故或殘廢 2510萬
重大燒燙傷 85萬—2510萬
二、三級殘豁免保費 11850元
總保費﹕14850元／年 平均一天41元
2006-09-14 12:27:57 · answer #5 · answered by 水瓶子 1 · 0⤊ 0⤋
恩~其實我覺得~買保險的第一步應該不是先選商品~應該是先選保險公司吧!!為什麼我會這麼說呢~你想想喔~如果今天你選了一家負債累累的保險公司~是不是必須要擔心他什麼時候會倒?萬一它倒閉了~那你繳了十年甚至繳清了保費又有什麼用呢?一樣沒有得到保障不是嗎?這樣你買保險的初衷不就消失了嗎?~各家保險公司的財務狀況我也不多講~你可以上壽險公會的網站查詢~相信這樣是最公正的吧!我自己是在南山服務~目前南山的資產已經超過一"兆"~<給你一個參考數值~台積電約4000多億>~如果你有興趣的話~我的msn是a19867574@hotmail.com~我可以給您建議~沒有跟我買也沒有關係~希望可以幫上妳的忙解決你的困擾唷!!
2006-09-13 13:43:59 · answer #6 · answered by 阿囉哈你好 1 · 0⤊ 0⤋
您好，我是宏利人壽 保險服務員暨財務規劃師 康康
簡單就醫療保險幫您做個分類：簡單可分為終生醫療（繳費１５、２０、３０年，保障終生）和定期醫療（繳費到７０或７５歲，保障到７０或７５歲），而終生醫療險現在又可分為帳戶型（限額１００、１２０、２５０萬，用完就沒了）和非帳戶型（理賠無上限），而非帳戶型又可分為理賠要收據和理賠憑醫師診斷証明....！
在不考慮保費的情況下，您會希望做怎樣的規劃呢？
想要保費便宜又實用又划算，最簡單的方式就是您自己當自己的保險公司，有什麼就支出什麼，活多久花多久，賺多少花多少，但有沒有保障！？相信聰明的您心裡非常清楚。
保險不是支出，而是對未來不確定的風險，用可預期的費用去做換取！真正貴的不是保費，而是未來不確定的風險所造成的龐大支出！
當然，保險公司是營利事業，而非慈善事業，每家保險公司都請了幾百位的精算師，當然您再怎麼算都算不過保險公司！所以，最簡單的方法，如果您認同保險的意義，選一家或多家穩健的保險公司（外商會比國內公司好，畢竟如果以後住在國外，一樣可以擁有保障！），選擇專業且「真正用心為您著想」的業務員，最後才是和業務員一同討論您的保障規劃！
每個人外顯和內需的需求都很多，只是每個人的認知不同罷了！千萬不要被自己的需求嚇到了，更不要急著一次把所有的需求都填滿，有多少錢做多少事，為了保險而影響生活品質，或是保費造成您的困擾，就不會是一份好的保險！現在的預算不夠，就先做最急迫的規劃，未來預算增加時，再慢慢加上去！這樣才對唷！！
而且現在的保險愈來愈進步，小從個人保障、健康保障，到資產配置，投資理財、夢想實踐，甚至是未來的稅務規劃，都是現在保險從業人員的服務範圍，所以各種的專業知識以及職業道德，也就相對的重要！保險、投資理財、稅務規劃，所有和錢扯上關係的，都只是「理財」的一小部份！這也是現在每位全方位保險從業人員努力的目標囉！！
希望有回答到您的問題，如果有需要想要聊聊的話，可以點選我的名字（☆C.K.SevEn♂），裡面有我簡單的介紹和心態，以及詳細的聯絡方式！有任何問題都歡迎與我聯絡，不必怕是否一定要成為客戶，如果我的回答不夠專業，無法取得您的認同與信任，相信您即使當下勉強的簽下保單，之後也是會解約的，這樣對彼此都不好，您說是嗎！？
2006-09-13 13:28:59 · answer #7 · answered by Calven Kang 3 · 0⤊ 0⤋
其實我覺得怎麼比較都比較不完拉~
你應該要看的是你的需求 還有你的付款能力
對你而言 現在應該是想買醫療險 卻發現怎麼都變成帳戶型
~~~買了又怕用不到 用了又怕不夠用吧~~~
其實你可以自己換算一下
以現在單人房一天大約3仟來算
一般醫療帳戶型額度如果有250萬元 可以住833天(不包括支付其他)
如果再加上癌症險 其他醫療附約 的給付
其實可以用的帳戶額度比你想像中來得多
保險不是比較價錢 便宜的就是好貨
划不划算看個人 帳戶型的醫療險對保險公司是停損
我覺得對保戶來說 也是停損
沒有最好的商品 只有最適合你的商品
付款能力就是你自己金錢分配的功力嚕~
在有限的能力裡可以買到最多的保障就是最好的商品嚕~
###有誰能幫我算算哪家的醫療險既便宜又划算又真正有保障呢?###
又要馬兒好又要馬兒不吃草
很難
看看前文 調整一下心態 再來看保單 或許會有不一樣的看法
建議你買終身醫療+癌症+重大疾病(保誠的還不錯..帳戶保額是目前最高)
意外險看公司團險有沒有保 不然可以跟產險保 很便宜
有錢再買壽險+投資(最好分開買..有增額的..有分紅的..有投資型的..看你喜歡)
真的沒有錢
那買投資型附加醫療
壽險有了..醫療也有了 價錢又不貴
保誠的不錯...因為有二三級殘給付
會幫你存錢到65y...等於是多了一條失能險
不同的能力 有不同的選擇方式
看得愈多 會愈不知道自己需要的是什麼
2006-09-13 12:06:19 · answer #8 · answered by sophia 1 · 0⤊ 0⤋
醫療險本來就不應該只買單一的日額型醫療就是固定一天多少錢的像無上限.帳戶型.保證續保到75或105歲的這種都屬於日額型要彌補醫藥費.病房費用都不可能用這種因為我們的健保已經超過1醫療險1~2000項不理賠動不動醫院就會告訴病患需要自費用藥.買器材脊椎長骨刺共需要打四根鋼釘一根需要3.6萬四根就要14.4萬還有手術還需要自費和部分負擔病情還不到那麼嚴重所以不能用那種藥我們怎麼能容忍讓自己病情到那麼嚴重呢?當然要自費用好一點的藥囉光是一個輪狀病毒住院一天類固醇的用藥要自費2500病房費也一天2500目前雙人房的差額從1600~單人房最貴7~8000我們不僅要擔心那些必要性的藥費.器材費還要貼病房差額通常也是沒有健保房囉!所以需要彌補醫藥費這些高額的費用要用這種實支實付二擇一的醫療險去彌補不是日額型的正如你說的買5000也可能不夠你在知識+問了這麼多人有多少專業的人為你解答就可以知道保單規劃需要找真正專業的人幫你設計能解決你問題的保險商品.不是嗎?保單設計初期商品設計不專業將來理賠會專業嗎?有問題請點回答者
2006-09-13 11:20:37 · answer #9 · answered by jullywen 7 · 0⤊ 0⤋
早期有辦過醫療險都是終身型
直到最近國人平均餘命增加 未來50年估計可能會到125歲
所有保險公司紛紛停掉終身型 改辦帳戶型
個人是認為有保總比沒有保好
就算以後通膨的話 這些金額也不無小補
帳戶型醫療險就是 假設是100萬醫療險
如果掛ㄌ 就是100萬扣掉用掉的 剩下的錢就是可以給家人
早期終身型醫療險可能就沒有 如果保險公司沒改規章 他是無限期的理賠
如果你活到150歲他還是要賠 沒有75歲的限制
不知道你的年齡 性別 女生比男生貴 年紀大比年紀小貴
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沒啥理賠糾紛(猜是公務員怕麻煩吧) 理賠速度也算快啦
新光跟國泰都是本土保險公司 不過 因朋友跟他們有過理賠糾紛經驗不好說什麼
但是 醫療險規劃上來說 算不錯
2006-09-13 10:55:37 · answer #10 · answered by Cozi 2 · 0⤊ 0⤋