quali parametri vanno usati per ottenere un buon mutuo?

Question

a basso costo di rata durata 25 anni x 144000 €uro

Answer 1

http://onlinetools.deutsche-bank.it/db/sito/mutui.nsf/generalinfointernet/ip

Io lavoro in banca ed il mio primo amore sono i mutui casa (anche se ora ho un po' cambiato incrico e ne faccio più pochi)
Qua sopra ti ho messo il link per un preventivo con il codice di condotta standardizzato europeo preventivi mutui della mia bnca. Fatti un po' di simulazioni se vuoi.

Parametri per un buon mutuo. Innazitutto il tasso. Qualsiasi tasso è la somma di 2 componenti: il parametro di riferimento (che è un tasso di mercato più o meno uguale per tutte le banche) e lo spread 8che è il guadagno della banca).
Quindi quando si va a discutere un tasso si tratta lo spread non il parametro perchè quello te lo da il mercato.
Se scegli un tasso variabile il parametro solitamente è l'euribor: se scegli un asso fisso il parametro è l'IRS (interest rate swap).
Oggi un buon spread è dall'1 al 1,25%.
Altra cosa da guardare sono le spese di istruttoria. Ti dico subito che si può puntare a 0. Già 50 euro sono un furto. Se poi ci metti di mezzo agenzie, consulenti etc etc nn commento a cosa puoi arrivare. Tutti soldi buttati via.
Altra cosa da guardare è la periodicità della rata. Qua la scegli tu ed alla banca poco importa di quello che scegli. Tieni conto che se tu paragoni un mutuo con rata trimestrale e un mutuo con rata mensile, stesso tasso e stessa durata, se alla fine tiri le somme di quanto hai pagato, con la rata mensile hai pagato di meno. Più è lungo il periodo di tempo tra una rata e l'altra più paghi. Questo perchè il mutuo funziona così: tuparti con 100.000 euro che la banca ti presta per un mese. poi paghi la rata (supponiamo 100 euro di cui 50 di capitale). La seconda rata la banca ti finanzia 99.950 euro per un mese. Se invece la rata è trimestrale i 100.000 euro la banca te li finanzia per 3 mesi. Quindi stesso tasso, maggiore durata.
Se tu calcoli l'ISC (indicatore sintetico di costo) vedi che il mutuo a rata trimestrale ha un isc più alto. Proprio per questo calcolino.
Il tasso, le spese di istruttoria e la periodicità della rata sono le componenti che influiscono sull'ISC. Tutto il resto è escluso. Quindi, alla faccia di tutte le norme di trasparenza di questo mondo, l'ISC tutto è tranne l'indice che ti dice quale mutuo conviene.
Fuori dall'isc rimangono altre cose importantissime:
1) perizia tecnico estimativa sull'immobile. La banca di solito vuole che un geometra o un architetto di sua fiducia vedano la casa e facciano una perizia. Ho visto botte da 1200 euro. Tieni conto che tante volte, se hai un amico geometra che ti fa la perizia agratis, basta e avanza. Poi ci sono periti che costano anche 150 euro.
2) polizza assicurativa. E' obbligatoria quella coppio, fulmine e responsabilità civile. Ma non è obbligatorio farla con la babca che come minimo ti rifila anche il furto e i preziosi. Quindi se hai un assicuratore di tua fiducia va da lui. L'importante è che metta vincolo assicurativo a favore della banca. Se la casa è in condominio, solitamente il condominio ha già una polizza. Tu fai mettere il vincolo su quella (chiedi all'amministraore) e va benissimo. Quind costo 0. Se poi vuoi una polizza sulla casa più completa questo è un altro discorso. Ma comunque falla da un assicuratore perchè le banche fano le banche e le assicurazioni fanno le assicurazioni. Voglio vedere nel momento che c'hai un danno cosa ti rimborsa una banca.
3) tutte le altre polizze che ti propinano sono delle gran put... quindi lascia perdere. Se vuoi una polizza sulla vita fattela per i fatti tuoi.
4) Iscrizione ipotecaria. La banca, conme sai, sul mutuo iscrive ipoteca. Questo è la legge che lo prevede. Benissimo. Informati sul valore dell'ipoteca (di solito il dal 150% al 250% del valore del mutuo). Qusta cosa è importantissima perchèè i signori notai, razza peggiore di noi bancari, ti fanno pagare la parcella non in base all'importo del mutuo ma in base al valore dell'ipoteca. Quindi se tu hai un mutuo con ipoteca al 150% e uno con ipoteca al 250% la differenza si sente quando il notaio ti presenta la parcella.
5) Guarda le penali di estinzione. Se tu decidi di estinguere il mutuo prima del tempo interamente o solo parzialmente, ti applicano la penale. Ho visto penali del 5%, una truffa totale. Capisco una penale de 1 o 2% ma oltre è una truffa.
6) Guarda bene la penale sul ritardo pagamento rata. Per esempio se tu non paghi la rata alla scadenza ho visto mutui che ti applicano il 7% di interesse di mora. Questa è usura. Tieni conto che un 3 - 4% è giusto. oltre è usura.
7) leggi bene il contratto e in che termini la banca ha diritto di recesso in caso di mancato pagamento della rata. La legge dice che la banca può chiederti tutto indietro se hai 6 mesi di riterdo su una rata, salvo diversi accordi tra le parti. Quindi se tu firmi sull'atto che ti possono chiedere indietro tutto anche con ritardo di un mese stai all'occhio perchè a quel punto la frittata è fatta.
8) controlla le spese di addebito rata. Magari sono una stupidagine tipo 1 euro a rata ma se tu tieni il mutuo 20 anni dai 240 euro alla banca. ADDEBITO RATA 0
9) Non ti fare ingolosire da mutui strani del tipo tasso di ingresso, tassi misti, tassi con salto mortale carpiato etc etc. Un bel mutuo semplice semplice, durata tot. rata tot e basta. più una cosa è complessa più rischi di prendere la fregatura.
10) Scegli una rata che sia la max 1/3 delle tue enrate mensili in modo che non fai fatica ad arrivare a fine mese. Vedrai che dopo 1 anno e mezzo che paghi non te ne accorgerai più. Se 25 anni ti viene una rata troppo alta allunga la durata piuttosto.
11) Per fare il mutuo ti chiederanno di aprire un conto. Valuta bene le condizioni del conto corrente. Mica di andare a risparmiare sul mutuo e pagare il triplo di spese sul cc.
12) Scegli bene da subito tra fisso o variabile. Quando l'hai fatto lo puoi cambiare solo pagando altre spese. quindi è importante partire bene subito.

Answer 2

Io sono un mediatore creditizio e quello che posso dirti in questo spazio è questo: non accontentarti mai di preventivi fatti a voce o di esempi di rata scritti su un pezzo di carata. Pretendi sempre la massima trasparenza.
La prima cosa da chiedere è lo SPREAD che viene applicato (è in pratica il guadagno della banca e varia in base alla durata del mutuo). Diciamo che per essere sotto la media una spread su 25 anni non dovrebbe superare l'1,30%.
Pretendi sempre una minuziosa spiegazione dei tipi di mutuo che ti vengono proposti e fatti dare sempre i fogli informativi che potrai rileggerti con tutta calma.
Poi fatti fare una specifica di tutte le spese possibili ed immaginabili, quali spese di istruttoria e polizze assicurative (cerca di non farti convincere a sottoscrivere polizze aggiuntive tipo assicurazioni sulla vita, sul reddito, fidejussorie, ecc.). L'unica polizza obbligatoria è quella Scoppio e Incendio, te la chiederebbero ovunque; fai la differenza tra un pagamento annuo o unico anticipato che spesso conviene soprattutto sulle lunghe durate!
Importantissime sono anche le penali di estinzione, nel caso in cui tu voglia fare in futuro dei rimborsi parziali o totali. Sui tassi variabili si aggirano intorno all'1% e sui fissi intorno al 2%, non di più xché sarebbe troppo...
Se ti affidi ad un mediatore pagherai una spesa di intermediazione (ricorda, solo a buon fine dell'operazione) ma verrai seguito in tutto e per tutto fino alla stipula del contratto. Mi raccomando però, cerca di pretendere la massima trasparenza e fatti mettere sempre tutto per iscritto!
In ultimo fai caso che in ogni preventivo che ti viene rilasciato deve comparire una voce detta ISC (indicatore sintetico di costo) che è poi il tasso effettivo che tiene conto anche di tutte le spese sostenute!
Un consiglio, EVITA sempre le domande di mutuo online!!! Non puoi capire quanta gente entra nella mia agenzia dopo aver preso una gran bella fregatura.
Forse mi sono dilungata, ma in realtà le cose da dirti dovrebbero essere di più...
Cmq, la tua rata dovrebbe aggirarsi (in questo momento secondo la media delle banche) intorno alle euro 880 fisse o 805 variabili...

Answer 3

vai sul sito www.altroconsumo.it, c'è uno strumento che ti consente di trovare il mutuo più conveniente per la tua richiesta

Answer 4

La rata è € 780,00 per 25 anni....per prenderlo il tuo stipendio dovrebbe essere all'incirca € 1.800,00 senza finanziamenti in corso...bacioni...!!

Answer 5

L'importante è il tasso Euro Ribor + lo spreid che non sia superiore del 1% . Questo dice mio marito che l'ha concluso così!!! ciaoo

Answer 6

E' un argomento complesso che valuta molti aspetti e ce ne sono tantissimi:
dalla zona dove abiti al tipo di immobile (prima/seconda casa - ufficio - ....) età, reddito mensile, ecc.
Posso solo dirti che per quanto mi riguarda ho scelto un mutuo a tasso fisso per non avere sosprese dall'inflazione e con rata semestrale perchè i pagamenti mensili sono troppo fitti e mi danno l'ansia. No, scherzavo, la rata semestrale perchè trattandosi di lunghissimi periodi può capitare di trovarsi in un momento di difficoltà e ho ritenuto più sicuro il semestre.
Ti consiglio di parlare con il direttore della banca dove sei cliente o comunque vicina a casa tua, dopo esserti informato adeguatamente su internet. Ti propongo un paio di siti, ma ne trovi tantissimi:

http://web.ingdirect.it/ing/MutuoArancio/index.html?tc=tgratis
oppure
http://www.mutuionline.it/

Answer 7

qui c'è un sito molto serio che ti può aiutare e puoi confrontare 30 mutui diversi....così ti fai un'idea...

http://mutuionline.24oreborsaonline.ilsole24ore.com/

ma la cosa migliore è valutare realisticamente la rata che si può pagare ,considerando che è un periodo molto lungo e quindi non si sa mai...l'ideale sarebbe conoscere qualcuno che abbia buoni rapporti con una banca e farsi "presentare"...di solito se la persona è buon cliente cercano di agevolare anche eventuali amici e conoscenti...ma bisogna andarci con le idee già chiare...sapendo dove si vuole arrivare...
in bocca al lupo...

Answer 8

Puoi calcolarlo comodamente online:
https://secure.ingdirect.it/start/diventa_cliente/m_newaccount.asp?CookieValue=788941657

Answer 9

le banche non danno + di 20anni,ci sono finanziarie