大家好！
我有查之前ㄉ知識了，覺ㄉ找不到我要ㄉ答案...所以在此發問....
去年3月我買ㄌ投資型保單！是新光ㄉ..當初會買考慮到
1.意外險300萬[我本身沒有錢..覺得若意外身故..對家人比較好..]
2.手續費扣當初投保金額6萬元的144%後[含增額5%],都不用在扣手續費，每年有五次的免費贖回跟5次免費同基金公司基金轉換...覺得這樣長期投資很划算....因為一般基金要手續費...長期下來...應該也不只144%..
3.可是我每個月帳管費200...一年要2400元...這ㄍ金額會不會太高..別家ㄉ好像很低...
4.我有問我ㄉ保險業務員問題，問到他ㄉ專業意見，該如何選基金...但我ㄉ保險業務跟我說，政府規定保險業務不可以給投資人投資意見...也就是說...我必須自己培養選擇基金ㄉ能力...他只是服務[被動式服務]...我最近有在看走勢..但也只是看看...我覺 看基金很難.....[我完全不懂..很吃力..覺ㄉ像在賭博...']....
以上....
最近我努力考慮...已經繳ㄌ7萬[去年3月ㄉ，只增額10000一次，因為手頭有點緊]...現在淨值19000...基金單位數一直在下降，錢也一直在下降，[三ㄍ月會寄一張單子來]....
我有長期投資ㄉ規劃....但對於基金難道就一直放著不管嗎....
而且我保險員跟我說..其實就算你活到99歲..總繳保費還是不到300萬[他是說約110萬左右]..這樣遺產很划算....是這樣嗎？但我怕我老ㄌ保費太高我繳不出來..不就失效了！
保險員說...我已經投錢下去...這樣終止..會賠很多..為甚麼不繼續繳..等10年在領出來呢？他說沒有一支基金長期投資會賠ㄉ...就算我在銀行投資..也是要手續費..而且小金額ㄉ基金選擇更少！
但我ㄉ問題是我覺ㄉ我ㄉ基金獲利一直被手續費[增額5%]跟帳管費[一年2400]吃掉....我ㄉ基金持有數一直在下降...我懷疑就算10年後...我也是很難持平....
我有看一本[戳破理財專家的謊言]一書..書中ㄉ專家是建議絕對不要碰投資型保單ㄉ..他是有很多執照ㄉ國外專家...他說連這種商品他都搞不懂如何投資....
我覺ㄉ很煩，因為不太懂！應該是說很難懂[我有試著看財金新聞但物煞煞..]
請大家給點意見吧！
我到底要繼續繳...還是趁早不要在投錢下去....
希望大家能用白話一點ㄉ語言...我有查之前ㄉ知識...
有些真ㄉ看不懂^^
附帶說明
我ㄉ持有基金[當初業務推薦ㄉ]各20%
富蘭克林坦柏頓成長基金
富蘭克林全球債券基金[歐元]
富蘭克林高成長基金
寶源環球美國小型公司基金
元大多多證券投資信託基金
2006-09-12 10:27:26 · 16 個解答 · 發問者 ? 2 in 商業與財經 ➔ 投資
我只有收到每三個月寄來一次ㄉ保單帳戶價值通知書[上面有單位數、單位淨值、台幣淨值、配息轉入單位數、淨投資額、保單價值]
2005年投入60000元
8/2保單價值11515[沒有顯示淨值投資額]
12/22保單通知書上面ㄉ淨值投資額10200，保單價值11478
2006年3/23增資10000元
3/23淨投資額為19102元[扣增額5%]，保單價值20708
6/21淨投資額為18502元，保單價值19021
2006-09-12 12:44:29 · update #1
我是70.02月生ㄉ女生
他有給我試算ㄉ交易明細表
是今年4/11是算ㄉ淨投資額為18902，保單帳戶價值為20725[但金額跟明細我卻對不起來]明細如下：
每月逢24日就會扣保險成本保單維持費用約200元所以共扣2598[13ㄍ月]，收入是我存入ㄉ金額[10000*95%+60000*20%+基金配息]..去年一整年ㄉ基金配息總額為238元，所以總收入為21738
這樣收入-成本=21738-5298=19140
跟表上面ㄉ淨投資額、保單帳戶價值對不起來...
2006-09-12 12:45:23 · update #2
字數已上限ㄌ..to X大大..我不懂危險保費是甚..
2006-09-12 12:48:04 · update #3
先給妳新光投資型帳戶查詢網址
http://www.skl.com.tw/invest/invest_query.asp
輸入保單號碼跟出生年月日，查詢妳現在的保單明細
然後點【交易明細】，就會列出詳細的交易項目與金額
一般新光的【保單維持費】是100元，
但是他把【保單維持費】跟【保險成本(也就是X君指的危險保費)】合併成1個項目計算
所以妳每月扣的200多元是：
【100元的保單維持費 】加上【 300萬的定期壽險保險成本一百元←(會依年齡遞增)】
接下來~ 回答問題
1.意外險300萬：保險本來就是給家人保障的，Good，但是妳現在買的投資型是附定期壽險(有一點點差異，但是跟妳的原意差不多)。
2.手續費144%很划算??? 麻煩妳拿起計算機....
先別管增額，妳如果是年繳6萬的話，我用20年算給妳看~
新光投資型：扣前6年 ＝ 80%+40%+8%+8%+8% = 86400
跟銀行買定期定額基金：年繳6萬=每月定期定額5000元，20年的費用是(每月5000× 3%)×12個月×20年 = 36000
相差50400...妳還會覺得比較划算嗎?
而且這還是沒扣除每月帳戶管理費跟保險成本的算法哦~
50400夠妳在銀行轉換100次有找.... 一隻好的基金需要轉換這麼多次嗎??
妳買一年多了又轉換過幾次?
至於增額的部份要扣5%，銀行不管怎樣都是3%，還會打折(最少都有7折)
3.每月帳管費200：別家的帳管費也是介於80~120之間，但是保險成本會隨著妳年紀增長而調漲，以後每隔幾年妳就會發現保險成本愈扣愈多。
4.該如何選基金：嗯~ 選擇基金是要靠自己做功課沒錯，不過，我覺得妳的業務員說出這種話實在是很→不負責任←，一開始妳買的基金不也是他選的嗎? 如果你的業務員不給妳意見，妳給他抽這麼多佣金是做啥用的? 還不如自己去銀行買就好了，銀行的理專還會給妳建議。(另，我看了一下妳的投資組合，妳如果沒辦法投入太多心力在研究基金，勸妳把國內型的基金轉換掉(這是要靠波段操作的，就跟自己買台灣股票一樣)，前3隻富蘭克林可以長期持有不用轉換，還ok)
以上...
看樣子妳也有考慮過要解約囉~
我也覺得如果妳的業務沒辦法對妳的基金提出更好的組合意見，也沒法幫妳做適度的轉換，想白賺妳的佣金的話，妳做啥給他賺啊?
很多業務員看到保戶繳完第1年想解約，都會勸保戶再放六年十年。
會有帳戶裡的的錢看起來比較多的錯覺(其實都是妳自己繳的錢還被扣144%走了)
因為業務主要就是賺前6年的佣金啊，妳繳完前面幾年了，他管你接下來要不要再繳
而且妳如果想要保額有300萬的話，根本不用6萬全放下去啊，可以每月3千做基本保費，剩2千再做增額，這樣妳第1年只要扣掉(3000×80% + 2000 × 5%)×12個月 = 30000， 而妳目前這種繳法第1年就要扣掉48000，我只能說妳的業務賺太兇了。
妳的業務說：『就算我在銀行投資..也是要手續費..而且小金額ㄉ基金選擇更少！』這句話有問題，麻煩妳請他自己去看一下，新光的投資型能選擇的基金有幾隻? ? 不到50隻... 妳隨便找間銀行都有上百隻基金可以選擇。而且銀行的定期定額只要每月3000塊就能買一隻基金，我不懂他所謂的『小金額選擇更少』是什麼意思???
妳如果想做功課的話，建議妳看一下妳買的這間基金公司的本質、過去的績效、還有大環境的趨勢就好，那些走勢老實說，參考用就好。
另，壽險的部份，新光投資型附的壽險，每個月還是要從帳戶裡扣錢，只是打過折了(用這個來吸引保戶)，但是羊毛出在羊身上，這只是名目上比較便宜而已，保險公司都已經先扣144%了。而且這個定期壽險，只要妳的帳戶價值不夠扣每月的帳管費+保險成本，就會自動失效。
還有，新光的投資型保單，妳從第2年起可以全部轉投進去增額，這樣的話，原本要被扣60000×40%=24000，轉增額的話只要繳(60000 × 5%) = 3000 ，差多少? 自己算...不過轉增額的話，以後就是每年都要扣5%，而不是只扣前6年，長期來看，也是不划算。通常業務員如果看妳第1年繳完以後想解約，都會叫妳轉增額。不過我有算過，繳到第十五年，費用加總會比只繳前6年多。
我之前也有買過新光的投資型，我也是過了1年後發現事情很不對，趁早認賠出場了。不想再給他扣第2年的40%，現在自己在銀行買定期定額基金。第1年手續費3%還打7折(才2.1%)，第2年以後每年還有優惠。怎麼算都划算~
至於保障的部份 我自己去買了20年期150萬的定期壽險 1年才2千不到。
為啥明明是買保險，買了卻愈不快樂?!
就讓保障的歸保障，投資的歸投資吧....
2006-09-17 14:33:14 · answer #1 · answered by KEIKO 3 · 0⤊ 0⤋
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2014-05-02 21:04:54 · answer #2 · answered by Anonymous · 0⤊ 0⤋
哈哈 好多同業在開發唷 真是認真啊
說穿了 這是個競爭到不行的環境
看到上面一堆銀行理專(講的好聽而已)
和保險業務員的過招真是過癮啊
哈哈
2006-09-22 10:52:48 · answer #3 · answered by HISASHI 2 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2006-09-20 13:39:06 · answer #4 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
基金配置股債比例除了要參考第4季整體經濟狀況之外，最重要的還是由您的投資條件而定：
主觀條件：風險承受度、家庭經濟狀況、投資時間長短
客觀條件：利率走勢、經濟發展
在不同的要求下，我會建議不同的配置，金融商品並不是說能賺錢就是好商品，主要是要是您的風險承受度來決定，獲利高的投資必定會產生高風險，因此，建議你去洽詢專業人士的意見，要先了解你的基本投資要求、投資時間長短、風險承受度..等，才不會發生投資失當的憾事。
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舉例來說：
客戶X小姐(25歲)，希望存100萬購屋頭款，每月定期定額10000元，屬於穩建型個性，無投資經驗，要求年平均報酬率6~8%。
建議：預估明年經濟將放緩，可能造成股市衝擊，建議以定期定額方式100%投入全球股票基金。
解析：利用股市不被看好時，以定期定額 + 單筆分段 方式配置，可於此階段購入【相對便宜】的基金，若平均5年一次經濟循環，即有可能在有限風險下獲得超額利潤。
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舉例來說：
客戶X先生(52歲)，目前滿手股票基金及定存20萬，預估55歲退休，每月家庭生活開銷4萬元，屬於積極型個性。
建議：預估明年經濟將放緩，可能造成股市衝擊，建議基金開始進行獲利了結，並變更投資策略，定存提高比重至48萬以上，固定收益債劵比重70~90%，股票型基金以全球基金為主，輔以成熟區域基金(EX:歐洲……)。
解析：雖X先生(52歲) 屬於積極型個性，但由於3年後將面臨退休，因此建議以投資債劵為主，利用升息至高點的優勢，購入相對便宜的政府債劵，充分享有資本利得及安全的固定收益，同時避免退休時收入停止，現金週轉不易，提升定存安全比至12個月。
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PS：我是銀行理專
2006-09-20 05:26:28 · answer #5 · answered by ? 5 · 0⤊ 0⤋
您好:
對於您本身對投資跟保障都有很好的概念
那其實保險業務員在銷售投資型保單時.
業務員應該要時時幫客戶注意基金的動向
在予適時的時刻提醒客戶做適當的轉換
而不是像他所說......
是不可以替客戶操作.但可以給意見的
這邊給您一個建議:
因為您本身了解到這需要長期投資ㄉ規劃
而您的業務員不能給您意見.本身您對基金也不完全了解
就這2點對您的投資效應影響就很大
所以您自己就要衡量
這些是我給你ㄉ建議.
有問題或想了解更多
歡迎mill或來電過來問我!!
2006-09-18 13:14:52 · answer #6 · answered by 柚子 2 · 0⤊ 0⤋
你這個滿麻煩的，我個人的投資保單比較簡單，沒你的那麼復雜，且你沒有投資基金的經驗的話在選擇投資的標的和比例上很吃虧，你的保單老實說我也看
不懂，每家的都不大一樣，而且也太復雜了，就算是你的理專也不一定全懂，
而已你的理專好像也不太負責，這就先不談，就你的投資標的來看，建議做點
變換，元大的那隻不要，其他四隻是都還好，但要看你的風險承受度，如果你
的承受度沒那麼高建議改保守一點，你的基金看起來是有些高風險，成長型二隻，和小型公司的風險承受度都還滿高的，尤其是目前全球股市都相對高檔，
很容易會產生虧損，就我的全球型基金，在賠錢時也賠了快一半了，雖然現在
都有賺，但當時我如果沒沈住氣把它賣了那就是賠了，（在９１１之前買的基金）還有基金的檔數也不要太多，全球型的股災買再多檔還是會賠死，且基金
原本就是分散風險的工具，四檔左右比較好去照顧，建議以成長一檔、全球一檔、債市一檔，新興一檔（或能源）為主風險度會較小。
2006-09-13 13:08:54 · answer #7 · answered by 銀次郎 3 · 0⤊ 0⤋
你好,我是保誠人壽的業務主任,敝姓張,其實,投資型保單只是眾多投資工具中的其中一種, 並不能說它好還是不好, 只能說 它 事不是你所需要的 , 而且適合你的投資工具, 我是因為投資型保單才加入保誠這個團隊, 因為就如你所說, 一般的基金光扣手續費就很多ㄌ, 這是第一點, 第二, 所謂的保障, 是只你在投資過程中,如果提早跟上帝喝下午茶, 給家人一比安家費用, 就像買車要買車險, 買房子要買火險, 坐飛機要買旅平險的道理是一樣的, 要讓你辛苦工作的錢有保險, 至於所收的帳管費和所謂的保險成本,每一家的收費方式都不同, 這就不作討論了, 接下來說到你所購買的基金, 你的業務員是對的,我們的確不能去引導客戶的投資, 但是, 你可以請教你的業務員你所申購的基金特性, 其實基金簡單來說,不外呼就分3種投資屬性, 高風險高報酬的股票型基金, 中風險中報酬的平衡型基金, 還有低風險低報酬的債卷型基金, 依照你的投資屬性,請你的業務員幫你介紹他們公司連結的基金,這並不是引導投資,只是請他跟你講哪一檔基金屬於哪一種屬性, 光在台灣發行的基金多達上千檔, 你會覺得基金難,一點也不意外,可是,照我上述的說法,先了解你自己的投資屬性, 根據你的需求, 請你的業務員幫你介紹一下, 這樣去了解, 你會發覺,基金其實還滿有趣的說, 當然啦, 如果你的業務員還是說不出來,我只能說,其實他對公司的基金了解的也不是很多, 我會建議你去請教該公司專業一點的服務人員來幫助你, 希望我的解說能夠幫助到你, 如果對投資型保單還有任何疑問, 我會盡我所能的幫你解答,純粹服務, 希望你辛苦工作賺來的錢可以為你帶來最大的效益唷
2006-09-12 19:48:41 · answer #8 · answered by 大熊戴文 2 · 0⤊ 0⤋
您每年的危險保費大約多少呀
2006-09-12 18:27:31 補充：
基本上投資型保單有幾個主要的費用1.目標保費→簡單來說就是妳那個6萬元，會扣144%佣金的部分2.超額保費→就是您那個增額5%的費用3.行政管理費→就是您那每月的費用(通常是100元)4.危險保費→投資型保單是投資與定期險的結合，像您保額300萬，就是每年要買一個300萬的定期險，而買這個定期險的費用會每個月扣，而這各費用就叫危險保費，若您的保單價值累積到10萬元那麼就只要付290萬的危險保費，若您保單價值累積到100萬就只要繳200萬的危險保費，依此類推。您的對帳單很奇怪，只有單位數、單位淨值、台幣淨值、配息轉入單位數、淨投資額、保單價值，居然沒有危險保費與帳戶管理費這些費用項目，按理來說投資型保單的費用應該要列示清楚才對。投資型保單真是很糟糕，每一家的費用名目都不太一樣，每個業務員在介紹時的說法也都不同，常搞的保戶團團轉。但有一點很奇怪您說：「每月逢24日就會扣保險成本保單維持費用約200元所以共扣2598[13ㄍ月]。」，基本上行政管理費是固定的，大部分的投資型保單都是100元，如果您這個費用會變動的話，我懷疑這個所謂的維持費就是行政管理費+危險保費，也就是說現在是約200元，未來您的年紀越來越高若保單價值沒有拉高的話，危險保費的費用也會越來越高，就是這所謂的維持費也會越來越高。其實投資型保單費用本來就很高了，您那6萬元144%的費用可以作為多少基金的手續費您知道嗎，6萬元*1.44=86400、86400/0.015(國外基金手續費五折計算)=5760000元，這個費用可以買超過500萬的基金了，若沒有買到500萬以上的基金那費用是白付了，您每月定期定額投資10000元，您所付出去的費用都夠您單純投資基金定期定額48年了，而且保單增加投資金額還要再扣5%，比一般基金手續費還貴很多，送妳幾次轉換費根本不算什麼。其實說這麼多也無濟於事，投資型保單的問題真的很多，因為這裡有很多業務員所以我不太想談，只是覺得很奇怪業務員看到有人要買基金就一直推薦投資型保單，但遇到您這種已買保單的人遇到問題卻全都消失了。總之我的建議就是未來若要增額投資不要透過投資型保單，因為5%實在太貴。而保單費用最貴的部分144%，第一年已經付了一半以上，冒然停止也很可惜，您可以跟您的業務員討論一下看您這保單有沒有辦法只付維持費(就是維持300萬壽險保障)，因您現在沒有保障就先用這個做保障囉。若不行的話您也只能乖乖聽他的了，等前幾年佣金都扣完了您之後的投資會比較輕鬆，若有獲利再終止吧。沒辦法了，錯誤的第一步一但踏下去也只能盡量挽救，要全身而退實在很難。有問題在補充討論吧
2006-09-12 14:27:31 · answer #9 · answered by ? 5 · 0⤊ 0⤋
我ㄉ持有基金[當初業務推薦ㄉ]各20%<====既然業務說不給意見,那當初投保又建議你這樣選標的.....又遇到的為了業績不懂投資的業務嗎???強烈建議你搞清楚目標跟增額的差別在哪裡,首年度的保費大部分會被吸收當作佣金以及管銷費用,所以首年度的投資績效就不會很好看,而今天5.6月也歷經了全球股災,很多基金的績效都往下掉了!!所以現在建議你先去網路上察看看你的這幾支基金過去績效,然後不要聽信業務的現在贖回了錢的說法,而是要去正面回應怎麼讓這張保單的績效往上跑,其實投資型保單本來就是建議要放中長期的,可是業務如果不會建議客戶做轉換............那你真的很可憐!!!
希望幫的上忙!!
2006-09-12 13:14:43 · answer #10 · answered by 4N 6 · 0⤊ 0⤋