請推薦---終身醫療或保單規劃--- 速

Question

男, 54年1月出生, 妻, 56年3月 及 女兒, 88年3月, 目前本人及老婆有大都會及國華保單如下:

@@@@@@@@@大都會@@@@@@@@@
鴻運保本終身(繳費20年) (70歲前意外2倍保障) 100萬___19,000
定期壽險(53歲前) 100萬___ 4,700
重大疾病終身健康保險 50萬___3,990
意外保險 300萬___3,813
住院醫療(74歲)計劃二(1,500/日) ___2,789
意外門診3萬(每事故)
失能暨重大疾病豁免保費 ___ 1142
防癌終身保險雙親家庭型(3,000/日) 計劃三(戶籍地)

@@@@@@@@@國華人壽@@@@@@@@@
定期終身壽險(繳費20年) 25萬___3,345
至尊終身壽險附約(繳費20年) 95歲可領75萬75萬___7,943
終身住院醫療(繳費20年)(有解約金) 500/日___8,940
豁免保費 ___ 337
溫馨癌症終身保險(繳費20年) ___ 2,440

請教高手
1.如果想幫全家加保終身醫療(非帳戶型). 哪家? (最低單位) 保費?(請分別列出)
2.終身醫療(非帳戶型)市面有未再保之保險公司, 請問是否安全?會不會倒?
3.如果加保終身醫療(非帳戶型)後, 請問哪位高手可診斷本人尚有哪裡需加強?
4.請回答時詳細列出, 並留下聯絡方式以便詳談.

宏泰---家庭可以用一人出主約同時附加配偶及未滿23歲小朋友的終身醫療, 請問
1.若主約保險人死亡, 其他附加醫療險是否仍有效
2.若離婚或不在同一戶籍時,如何處理?是否仍有效
3.子女成年後，是否仍有效

Answer 1

就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。

民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?

請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )

(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。

(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。

「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)

※因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。

所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。

所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。

因此建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能堡到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)

所以就「醫療+意外」給予具理財概念之專業建議 : (以下是用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，善用每分錢的最大效益所做的規劃，希望能對您有所幫助!)---PS:這應該是最經濟實惠，錢花在刀口上的規劃了

☆☆☆☆ 42歲男性，年繳$30,405，月繳$2,675
☆☆☆☆ 39歲女性，年繳$25,075，月繳$2,206
☆☆☆☆☆ 0歲男性，年繳$15,341，月繳$1,349
PS:三人內容一樣
防癌險-------------------------------------住院日額9,000元
一般住院(實支實付+日額給付)----------住院日額2,000元
意外傷害醫療定額------------------------住院日額3,000元
意外身故-----------------------------------100萬
意外醫療限額------------------------------10萬

●新康健終身防癌ESCN-----------------計劃2(沒替代品，用防癌當主約)
●新住院醫療限額給付HSR--------------計劃2(替代終身醫療)
●新住院日額型75@EHIR----------------計劃5(替代終身醫療)
●新住院醫療定額型75@EHLR----------計劃5(替代終身醫療)
●人身意外傷害 APAA-------------------1,00萬
●人身意外傷害住院醫療定額給付ML--計劃10
●傷害醫療保險給付MT------------------10萬
●新豁免保險費附約20 EWPR

有任何問題歡迎討論 請點 octwpca
英國保誠人壽

2006-08-29 00:11:07 補充：
您目前的保單若以「貨幣成本、時間成本、機會成本」等概念來檢視的話，有許多地方是浪費保費的，您參考吧!

Answer 2

專辦：

房屋貸款、民間二胎代償、代墊、土地貸款、民間二胎借款、

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Answer 3

參考下面的網址看看

http://phi008780508.pixnet.net/blog

Answer 4

您好：
我是台灣人壽的服務人員
我想最好的方式是與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 5

您好~我是富邦阿信!! ^0^

壽險最低1萬到10萬都有 大部分都是10萬，跟您分享我的小小心得。我建議你可以選擇類似我們富邦推出的附約NHR裡面就包含意外跟疾病也就是說不用將意外跟疾病分開買，花一份的錢買兩份的保障很值得喔。
以下提供給你做比較 :
主約為 FW1F 10萬 壽險

主約特色:
針對疾病或意外事故所造成的一、二、三級殘廢，被保險人每年都可以領取保險金額的15%，作為殘廢生活費用補助，同時不須再繳任何保費。此種商品不但提供一般壽險的保障，還提供對殘廢者存續期間生活費用的補助。
------------------------------------------------重點在於不會使附約失效因為殘輔金領終身!!
附約部分 NHR 10單位
附約特色:
因意外傷害或自本附約生效日（或復效日）起30日後所發生的疾病住院醫療時。PS:也就是說疾病跟意外都可以理賠 有定額給付但是重點在實支實付部份!!!!
給付內容:
一．定額給付：　
１．每日住院日額補償保險金：　
　　　第　　１－　３０　天 1,430
　　　第　３１－３６５　天 2,860
二．實支實付　
１．每日病房費用保險金限額 1,100
２．每日加護病房費用保險金限額：　
　　第　１－９０　天 2,200
３．每日燒燙傷中心費用保險金限額：　
　　第　１－９０　天 3,300
４．每日出院在家療養保險金限額 660
５．每次手術費用保險金限額　 55,000
６．每次手術出院療養保險金限額 : 16,500
７．每次住院醫療費用保險金限額：　
　　第　　１－　３０　天 88,000
　　第　３１－　６０　天 176,000
　　第　６１－　９０　天 264,000
　　第　９１－１８０　天 352,000
　　第１８１－３６５　天 440,000
--------------------------------------------------------------------
關於第 7 項部分很重要 他主要理賠的部分就是健保不給付的部分 舉例來說例如指定醫師 急診 復健器具使用 義肢 義肢.......等。

保費部份: 男性 26 歲
　年繳保費合計：5,132元
半年繳保費合計：2,669元
　季繳保費合計：1,344元
　月繳保費合計：452元

PS.健保不給付
全民健保不給付的項目：
1.依其他法令應由政府負擔費用之醫療服務項目。
2.預防接種及其他由政府負擔費用之醫療服務項目。
3.藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。
4.成藥、醫師指示用藥。
5.指定醫師、特別護士及護理師。
6.血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。
7.人體試驗。
8.日間住院。但精神病照護不在此限。
9.管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
10.病人交通、掛號、證明文件。
11.義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、柺杖及其它非具積極治療性之裝具。
12.其它經主管機關公告不給付之診療服務及藥品。
13.依其它社會保險法令取得殘廢給付後，以同一傷病申請住院診療者。
14.住院診療經診斷並通知出院而不出院者，其繼續住院之費用。
15.經保險事前審查，非屬醫療必須之診療服務及藥品。

建議你可以多多比較幾家 畢竟是一輩子陪伴您的喔

很高興為您回答問題 有任何問題歡迎到我的部落格留言
http://alisha520114.ismy.lv/

Answer 6

你好...
看了一下你的保單.幾乎都是壽險比較多.(死才有賠的那種)
而醫療部份卻非常缺少.
醫療部份幫你規劃到能夠有住院一日5000(生病時你希望住健保房還是單人房)
單人房一日要3500~4000
1.終身醫療:
~男:15.050(年繳)....最低單位1000
~女:15.400(年繳)....最低單位1000
~兒:11.350(年繳)....最低單位1000
2.台灣人壽..(股東台灣銀行)..台灣銀行會倒ㄇ
3.光看你現在的保單.只能搖頭
~~醫療方面並不很足夠.光住院2張保單才住院 2000/日
~~住院一日費用基本算法(單人房3000.一日工作所得1000.看護人員1000.雜費500
~~防癌也還少一單位
~~住院也要有實之實付這部分(保費很便宜)
4.希望能有機會為你服務.聯絡我***名字

Answer 7

您好，由上述看得出來的部分就是您所說的終身醫療部分不夠完善，但換個方向看，您是家中的支柱，以上述所見的保障來看，家庭風險規劃並不穩固，單就壽險角度來看，一旦發生風險，能夠給予家庭的不過2、300萬，如您尚有其餘貸款壓力，這一部份便是大大不足。

以上是個人淺見，您可多參考幾家相互比較，選擇需求及經濟都能符合的保障，如需瞭解其他資訊，可MAIL給我為您提供參考，謝謝

Answer 8

建議您先膫解勞健保資料給付後再予以規劃終身醫療的部分,
其一:
因為任何一家保險公司之終身醫療險沒有給付到"健保不給付的部分"內,若發生比較重大事故,買終身醫療險之後,還是得自費付龐大醫療費吔!
其二:
且健保在住院期間有"自負額上限",若超出26000元可以向健保局申請退費吔,實際上買終身醫療險在發生比較嚴重的疾病或意外住院時,健保不給付的部分,終身醫療險只會給付病房費用,但,自從健保總額制之後,醫院的平均住院天數降低(醫院會限制住院天數)....因為醫院要控制成本...所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...,不是病還沒好就可以一直住在醫院裡,而是出院後若需長期照顧呢?

其三:
(全家保費預算有限,所以,建議瞭解完勞健保後,再考慮規劃終身醫療險,而不是考量各家的商品那個保費較便宜,那間項目較多....因為我與很多家庭先討論過後他們再規劃醫療險,都有做到"將錢花在刀口上"...因為畢竟想買醫療險是為了"在需要花費醫療費用時,不要連累家人",但,醫療費用不等於醫療險,您知道嗎?)

◎建議您將出院後病還沒好的"長期照護醫療費用"那一個區塊一併做參考...因為健保總額制後,醫院的平均住院天數降低....因為醫院要控制成本...所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...

2006-08-30 21:04:31 補充：
終身醫療不可附加配偶及子女的保障還有,你要不要先瞭解一下勞保及小朋友的學生保險內容及保險公司的終身醫療給付是否重覆,又或者終身醫療的給付是否能為此家庭做到減少降低風險的損失??還是風險來時還是得為此付出其他的醫療費用呢?到底買終身醫療險合不合適呢?畢竟,全家買下來一年幾萬塊跑不掉,是否花點心思瞭解以上幾點疑問?

2006-08-30 21:08:10 補充：
1.若主約保險人死亡, 其他附加醫療險是否仍有效 --不一定,看各家條款2.若離婚或不在同一戶籍時,如何處理?是否仍有效 --只要不做變更,繼續繳費,仍有效3.子女成年後，是否仍有效 --失效(因為終身型的不可附加子女的部分)

Answer 9

您好!!大都會的單，再補終身醫療日額2000最完美，意外住院+2000元/天，這樣就好。國華的單，已有終身醫療日額500元，再加終身醫療日額1000+實支實付醫療1000+意外險+意外醫療+意外住院日額+重大疾病終身，大概這樣吧!!女兒的單，以終身醫療+實支實付醫療+癌症終身為主，2萬~2.5萬規劃就很高了。這是我的建議，另外，兩張舊單主附約全部保留，不要亂更改ㄛ，不然您的權益受損我不管ㄛ。以上提供您參考，希望對您有幫助，如需我服務，請盡管來信，我會很樂意為您效勞的。點名稱有我的資料。

Answer 10

1.如果想幫全家加保終身醫療(非帳戶型). 哪家? (最低單位) 保費?(請分別列出)
遠雄人壽終身醫療日額型２０年期（無理賠上限）(無等待期)
１個單位保障特色如下：（最高三個單位）
１．住院３０日內醫療費用每日 １０００元＊實際住院天數
　　住院３１～１８０日內醫療費用每日 １５００元＊實際住院天數
　　住院１８０～３６５日內醫療費用每日 １７５０元＊實際住院天數
２．加護病房每日另給付 ２０００元＊實際住加護病房天數
３．燒燙傷病房每日另給付 ２０００元＊實際住燒燙傷病房天數
４．出院療養費用保險金每日 ５００元＊實際住院天數
５．住院前後門診保險金每日 ２５０元
６．急診保險金 ５００元
７．緊急醫療轉送保險金１０００元
８．外科手術保險金最高６萬元
＊　終身壽險（生命需求提前給付５０％,老年住院醫療提前給付)１０萬元
男４２歲保費: 11,180元
女３９歲保費: 11,160元(9月保險年齡多1歲)
女　７歲保費: 8,630元(9月保險年齡多1歲)
豁免保費建議夫妻互為對方的要保人,只要其中一人達到豁免情況.保單皆不用再繳,保障彼此雙方一輩子.
豁免:豁免要保人因疾病或意外二.三級殘,或罹患特定傷病~免繳保費.

2.終身醫療(非帳戶型)市面有未再保之保險公司, 請問是否安全?會不會倒?
目前遠雄被業界批評會倒.........了解整個保險公司架構的人就不會再亂發言.沒有一家保險公司能夠拿出不會倒的證明.因皆不可信....一家公司會不會結束,有很多因素,絕非三言二語可談完的.

3.如果加保終身醫療(非帳戶型)後, 請問哪位高手可診斷本人尚有哪裡需加強?
壽險不高(如同一被保險人的話),且意外的額度也徧低,人如果因意外或疾病走了,那還算足夠,如果未走.............殘缺了呢?能否從事原來相同的工作是一個未知數,因能力及體力皆都要打折扣了,所以我通常建議額度至少要500萬以上(家中缺一個能"自足"的人,影響真的很大),產險的意外險建議明台多倍型的500萬+意外醫療只要 3,900元(一年).如果上述的保單是您夫妻一人一張的話.....根本就無法應付"萬一"的情況了.

建議您在做投資理財規劃之時,有幾個要注意的重點:
1.壽險保障一定要有300萬以上
(留給深愛的人,至少身後事不要造成家人的困擾,"雙重打擊")
2.意外保障一定要有500萬以上(萬一殘廢至少可以養活自己)
3.醫療保障一定要有終身無理賠上限(您願意年紀大還要去工作賺醫藥費？)
4.醫療保障一定要能彌補健保不足之處(將自己辛苦所得來補醫療費用,而非累積自己的資產)

良心的建議，如預算夠什麼錢都可以省 (醫療不能馬虎)
況且保險是對自己及對家人,將來萬一有個”萬一”時
是最好的保障不是嗎？

所推薦終身醫療乃業界公認保費便宜＋保障內容高
有任何批評指教　敬請點 me


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2006-08-28 20:36:13 補充：
遠雄終身醫療日額( 9/1會停的機率百分之九十九)