有關南山的投資型保單問題？

Question

請不用再介紹投資型保單是啥了，謝謝。
南山的投資型保單在第一年的費用率是85%，第二年是45%，第三到六年5%，之後就不再收取。而每個月要交100萬元的一年期定期險保費和一佰元的帳戶管理費。但在第七年開始每期回饋2%所繳交之金額，更在第11年後回饋5%所繳交之金額。
而這樣就讓我覺得南山會賺錢嗎？所以我在猜想是不是南山會把一些費用內含在基金中，所以每期所購的單位會少一點。而是不是真的有內含那些費用呢？而那些費用又是哪些？
南山又宣稱一年四次轉換基金、贖回是不用手續費的，這又是真的嗎？還是也另外內含了一些費用呢？因為一般在銀行買的基金都會收取少許百分比的費用。
因為各家保險公司的狀況可能不同，故以南山的例子而言就好了，謝謝。

如果可以的話，煩請說明一下內含費用的名稱、用途和百分比。謝謝

目前看來大多數的同學都認為南山並沒有在其他地方多收一些費用。
OK，我們先認定這是正確。但問題就來了，南山真的有賺錢嗎？假設有一個消費者月投入伍萬元，在第11年後，每個月都可以得到回饋5%→2500元。但南山只得到100管理費，再加上一年期保險的利潤(這要考慮理賠支出，而非保費收入)，長期下來南山這樣真的有賺錢嗎？賠錢的生意沒人做，但殺頭的生意有人搶呀！

如果路過的朋友有相關問題，也可以在意見欄中發表唷！

回應若苗同學：
我並沒有說那會有利差損的問題呀！事實上在短的險種上幾乎是不太需要考慮利差損(益)的問題，例如許多的產險都是如此，除非當年的利率變動太大吧！
純保費是考慮利率、死亡率，在大數法則下(南山的保戶不少，所以應該符合啦！)，純保費的收入和保險金的支出應該接近相等。但總保費另外還要考慮費用率和保險公司的預定獲利率。所以理論上南山所得的利潤應該就是預定獲利率那部份，所以我才會再上面的補充說：一年期保險的利潤並非那一年期保險的保費收入。我並沒有談到那一年期的保險要考慮利率的問題呀！

回應Stc倫倫同學：
其實南山前期收到的並不到150%，正如其他同學所言，還要考慮公司其他的費用，如業務員佣金、公司管銷費…
但您有提到一點：有些人不會撐那麼久，這就有點類似保險公司的解約收益概念吧！而前一、兩年解約的消費者當然是虧大了。您提的這觀點，的確應該會讓南山*可能*有不小的收益。但在這前提之下，當然是要大多數的保戶不能撐太久。不過我也相信南山應該有做過類似的評估，例如：一般消費者的息性、持有基金的平均時間、保單平均解約率…

我想南山是不是有可能另行和基公司協議，從基金公司在淨值中內含收取的保管費、經理費…回饋一定比例給南山。因為南山就像是銀行一樣幫基金公司代銷基金，所以向基金公司收取一些費用，好像也是可行吧！(以上純屬猜想)
另外，有一些同學也有提到類似折現的概念，南山是先在前期收錢，而在未來給付，所以未來給付的支出，其實應該要折現(所以30年後5萬的5%其實沒有想像的大)。而南山*如能*有效利用前期資金，的確是能獲利的。

我想我還是簡單報告我現在的狀況，我不是保險業務員，也不是念保險系的。只是有朋友在推薦南山的保單，且還有點興趣的說。而我看重的是：那張保單的投資部份，而非保險部份。
請不用再一直提到南山是多好好的公司、眼光有多好…，我們這邊僅討論那張投資型保單。
另外，如其他保險公司的朋友，覺得自己公司的保單比南好(但要講好在哪？且最好能數据化)，也可以在*意見*中發表，但請不要在回答中發表，因為這題是針對南山保單的問題。
P.S 意見一最多只能發表300字，所以寫不夠的話，就多分几次吧！

樓下有精算實務經驗的同學，我們等你唷！
拜託，別真的以為我會認為南山不賺錢，不然南山養那麼多精算師是做啥的。我既然會在上面寫出：「賠錢的生意沒人做，但殺頭的生意有人搶呀！」就已經表明了，我認為南山不會虧錢，而我只不過借這個版面，希望來了解南山如在這保單的利基。

我指的是南山是不是有可能另行和基公司協議，從基金公司在淨值中內含收取的保管費、經理費…回饋一定比例給南山，而不是南山的業務員呀！【2002-09-05/經濟日報/8版/基金】有提到(雖然講得也不是很清楚)http://home.anet.net.tw/o912295345/1.doc我是從聯合知識庫中找到的，大家也可以去翻之前的報紙。

其實投資型保單所謂的【自然保費】，其實講白了還不是一年期的保費。而難道一年期的保費算法在投資保單的算法就不同於傳統嗎？我提供一個一年期純保險費的算法
http://home.anet.net.tw/o912295345/4.jpg
資料來源～書名：保險學(第五版)、作者：陳雲中(台大財務金融研究所教授)、出版：五南
有人提到REITs，正好小弟對不動產還有一點小小的涉獵，所以就以之前遇到的例子來講，像有人就認為現在一個在竹圍的叫大溪地的預售屋的案子，和之前叫南加州的案子不同，但果真如此嗎？

http://home.anet.net.tw/o912295345/4.jpg
第２４８頁上半部在談一年期保費的算法

http://home.anet.net.tw/o912295345/1.doc
中間有一部份有談到～保險業者和基金仍有拆帳比例

http://home.anet.net.tw/o912295345/2.doc
http://home.anet.net.tw/o912295345/5.jpg
以上是我一位南山的業務朋友算的，所以其基金應該是沒有另外多扣一些什麼東東

Answer 1

回答您補充第二次的疑問:月存5萬.等於年存60萬前置費用150%也就是90萬這樣扣除佣金大約還有60萬左右您就想像成是南山分期付款還您而已一年還您3萬.還可以分為20年分紅給您(前提每年都有繳)其實就像您所想到的.要考慮理賠支出南山精算部也會算到.繳不出來.提前贖回.保額變動的機率所以每年都會繳下去都不變動原保額的可能2成其他可以達到"不回饋"的因素也許有8成以機會成本來算.100人中只有20人公司會花到5%也就是1個保戶的成本(100%).以您這個例子收2個新契約就cover這個費用了(170%-70%左右的佣金)這時您還會認為保險公司不會賺嗎?大家都會想得很好.以目前情況應該可以繳到預期繳不出來也是意外因素之一這時如果能找到一個短期省50%,中期省20%.長期虧10%就要看個人屬性.真的可以有閒錢來長期投資南山是還不錯.也可能是那2成消費者的需求但有8成消費者適用短期.中期的低費率保單而不是在意那回饋個人意見.供您參考!!

2006-07-05 10:40:09 補充：
我先說一下.你可以看一下.我寫的保戶成本為100%(50%左右是佣金)相信我寫得很清楚了.一切都是機率因素而2成客戶可撐到回饋紅利這跟精算師也沒什麼相關連只要有以往的數據就能簡易計算

2006-07-05 10:40:25 補充：
所以業務員都會以"長期利益"來避掉"短期成本"這時又回到"保險利益"(類似)就是平均死亡率是千分之二.就把這千分之二放大讓客戶去擔心自己是不是那千分之二的人(當然有機率)而客戶也會認為自己是那二成可以領到回饋的人(愛面子)先這樣子囉!反正主要的成本也不是150%那麼簡單還要注意目標(基本)保費認定.同樣100萬.有公司1萬3就可(150%也才不到2萬)有些公司就要3萬(150%就要4.5萬)供您參考!

Answer 2

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Answer 3

拒說分紅不一定領ㄉ到那保這險有用嗎

Answer 4

當然,任何一個商品會推出一定經過精算師嚴密的精算後,認為不會虧損才會將這個商品呈現出來,我們可以想一下
南山在第一年所收的費用是85%,相較其他5年是最高的,不用說多好了,只要一天實收保費100萬,就有85萬是南山可以運用去投資,即使是要給業務員服務薪水也不是馬上給,是要等到發薪日,所以這中間的時間和複利也是公司的獲利
再來第11年起,每年回饋5%,南山六年總收150%,再扣掉要給也務員服務薪水和一些哩哩摳摳的成本,我們就算南山收到有95%好了,那要回饋19年才能將95%...
南山並非一次全部回饋所以南山先拿去投資的部份就會有時間和複利的驚人效果
我想最重要的是...我們一定要堅持存下去,才能和南山共創雙贏的局面,因為畢竟“保險”本來就是中長期的財務規劃,要想要享受時間跟複利的美麗果實就要先經過困難的持續存錢

Answer 5

回應阿呆同學：
我覺得南山那張保單並不太注重保險的部份，看其有關保險部份的保費就知了，那保費應該不算多吧！而羊毛出在羊身上，你真的認為那會有多大的保障嗎？我認為投資型保單主要是假借保險的名義去連結基金，而讓收益免去相關稅賦的問題。

2006-07-11 22:11:42 補充：
ANTONIO同學指的是那一年期保費的部份嗎？

2006-07-12 16:22:47 補充：
回應若苗同學：我之前是講「許多」產險因為期間較短，所以不用考慮利率問題。那是因為一般人買的產險都是較短期的呀！可是還是少部份是超過一年較長的產險呀！例如：工程險…而如果保險期間較長的話，本來就應該要考慮利因素呀！

Answer 6

版大 投資型保險 它還是以保險為出發點(定期險的進化)，讓你獲得保障時又可以透過投資增加保單價值。太看重”投資”我覺得為難了這一種保險

Answer 7

南山會賺錢嗎？
當然賺啊= =
你也知道第一年的費用率是85%，第二年是45%，第三到六年5%，之後就不再收取。所以總共就收了150%！
再如果把這150%裡面的業務人員佣金扣掉，我相信大概總共有收取100%以上！
前兩年費用較高，我猜應該是因業務人員的佣金只佔前兩年...應該是有20%~30%左右..從第三年我想應該就沒有業務人員佣金了吧...其他部分則保險公司收走並提列其他費用...(業務員佣金跟預定利率也是息息相關喔，現在利率那麼低；我相信保險公司不會給業務員太多佣金= =|||；除非保險公司不想賺錢...)
另外的費用，你要投資總要開戶吧= =
那個基本費用應該還包含開戶、另外就是出單成本等等.....(比例我不清楚)

其他的部分我不說明了，因為管理費跟基本保費是從基金單位數中贖回部分比例扣除這個你已經知道了。

問題就來了....就像你所說的，假設一個月繳5000，一年60000元
那60000的100%=60000
感覺上好像沒有賺到錢吼？
你忘了一個因素喔^^
投資型保險上所用的保費計算基礎為【自然保費】喔^^
也就是說：這張保單是不會有所謂的利差損！
了解利差損嗎？你買保單的時候通常都會有一個預定利率
保費是以預定利率為基礎而做計算
(也就是當年度的定存利率)
如果在10年前銀行定存利率為6%的情況下你買了一張保單且持有到現在
則保險公司現在會處於虧錢的狀態
因為 2% - 6% = - 4%

這張保單以保險公司的部分來看
好處就是他不需承擔利率上的損失
再來因為有保管銀行、投顧公司....等等分擔了他的費用
損以他所承擔的費用也會減少(只有死亡跟全殘風險的部分)
也就是說在費差損上他也減少了風險
所以利差及費差上他都會有賺到

而投資收益的部分又因為是保戶自負盈虧！
公司不需要額外做保證會有多少的投資收益，
那他還能不賺錢嗎？

所以為何所有的保險公司主力都推投資型保單？
因為投資型保單可以減少10多年前的利差損繼續擴張下去啊= =
而且只要投保的保戶人數愈來愈多，在風險上就可以做到成本攤平的效果
你在做長期投資；保險公司也是在做長期投資
收的基本費用越多；他轉投資的金額也就越大！
更何況有所謂的複利時間效果！保險公司哪會賺不到錢？

這也就是為什麼你看財經新聞或保險雜誌上只要一訪談保險公司下半年度的主力商品幾乎都是投資型保單或分紅保單
而且之前我記得還說過一句話(哪家公司說的我忘了..)
【這是一張可以讓保險公司跟保戶雙贏的保單！】

比起保險公司用不需負擔利差損的幾億資金利滾利
每年給你單利5% 2500元算什麼啊= =
你的複利跟他的複利是完全分離的ㄝ！

一年四次轉換免費
是真的阿= =
這要看保險公司跟他的合作投顧公司及保管銀行怎麼商談
基金你一年要轉換到4次以上說真的也很難啦= =
沒什麼不合理的地方。

有沒有多收其他費用？
答案是沒有= =
只有一個部分跟基金一樣會多收
但不是保險公司收，是那檔基金的投信投顧收！
你的基金每漲多少時投顧會從基金中酌收一部份單位數用以支付他們的費用
例如跟保管銀行簽約的年費、基金經理人、旗下研究員.........等等的薪資
但是所佔比例不多啦^^不會對你的投資績效產生多大影響
因為那是有法律限制的^^
所以為什麼現在很多基金要註冊到盧森堡，因為盧森堡那目前免稅啊= =

2006-07-02 06:58:52 補充：
補充一下業務員佣金的部分有多少我是不知道我只是粗估而已.....但是我並不是教你去找業務員退佣喔= =+我7年前也做過業務員(我不是業務的料...所以不做了)我知道業務員表面上年薪很高但其實有許多成本是他自己負擔的！例如車馬費(他要去找你好幾次)、建議書列印的電腦、跟客戶談所需的資料....等等很多還去跟業務員要求退佣金實在很不道德= =+他們也要養家活口的！表面上賺很多，實際上要是做的不夠久根本賺不到什麼錢！

2006-07-02 23:32:36 補充：
=口=|||..................我想我解釋的不清楚.....也有部分問題沒看清楚.....我再細細說明一便好了....先就你的問題來解決吧^^Q:南山是不是有可能另行和基公司協議，從基金公司在淨值中內含收取的保管費、經理費…回饋一定比例給南山。A:不可能低= =在證卷法規裡面有一條規定,是規範業務人員的禁止行為 ,不過我想也適用你所說的情況證卷商業務員不得對客戶做分享投資收益或保證獲利以及共同承擔損益的行為,違者行政院金管會依命令證卷商處停止一年以下業務執行或解除職務。

2006-07-02 23:40:24 補充：
雖說這是屬於證卷法規的規範...但是我想對於金融法規的部分幾乎大同小異所以我想投信投顧相關法規裡面也一定有類似的條款。既然投信投顧有規範這個部分,保險公司也不至於硬要投信投顧公司違法吧= =從你的基金單位數裡面扣一小部份做回饋,那真的是不太可能滴！何況投資型保單主張自負盈虧,不會有你所謂扣你的基金單位數的行為啦= =保險公司只能以費用上的名義扣一部份份用就是每年度的自然保費以及要給予保管銀行的管理費100

2006-07-02 23:58:44 補充：
那為什麼銀行在申購時要額外繳手續費
轉換時要扣除轉換手續費
這是因為法源的依據不同= =|||
銀行對於投資基金的部分是依據信託法來規範的喔
依據信託法：關於信託財產所延伸的稅率、費用....等等是可以從信託財產的價值中扣除的= =
這也就是為什麼投資型保單轉換他可以給予你不用手續費的優惠、以及即使超過免費轉換的次數也只收500元的原因！而之所以會訂定4次其實是為了規範投資人希望能夠長期投資,不然他想跟你說無限次也是可以啊= =
我記得有一家的好像就是完全不限次數(哪家我忘記了..) 抱歉了..回答字數不夠用...

2006-07-03 00:07:01 補充：
而你所問的南山這張保單到底有沒有賺錢....當然一定有阿= =
以保險公司的立場而言,不賺錢他出這張保單要幹麻勒?
而保險公司大部分的收益也確實來自轉投資,我上面回答的部分是指他所想要做投資的部分,對保險公司而言,能夠節省多少成本多少費用...剩下的就是他的投資金額
而他所要估計的成本,就包含了死差、利差、以及費差了....

2006-07-03 00:14:55 補充：
而你所說的是否有跟投信投顧簽下回饋契約的部分...
我只能說不會是從你的基金單位數扣的！
也許他們有其他的契約部分
但是以不會有人知道= =
舉個例子來說吧,如果你喜歡喝舒跑的話,你會去問飲料公司你們的舒跑一灌成本多少錢?批發商跟你收多少費用?(壓低成本..)
飲料公司會跟你說嗎?
你去問銀行理專,你們的手續費收受後用到哪裡去了?你們跟投信投顧公司簽約代為銷售會給銀行多少錢?
在想想吧,理專自己都不會知道了他怎麼跟你說?那是高層的商業機密ㄝ= =

2006-07-03 00:25:36 補充：
補充一下,打錯了...
100是行政費用...
保管銀行的部分是投顧那另記算在單位數內...

2006-07-03 00:35:05 補充：
至於他有沒有賺錢,怎麼賺錢,我想你是不需要太過擔心的....
就死差部分而言,他一定有精算過的！
也是經過精算後才會有所謂的投保規則啊^^
例如投保年齡0~70歲,第一年解約拿回投資收益部分等等.....
基本上保險公司的投資趨向不外乎不動產、政府公債....等等
例如富邦最近推出的不動產證卷化信託
(是富邦R1還是富邦1號..?名子忘了..)
還公開發行集資來分散成本勒= =

2006-07-03 00:40:33 補充：
對保險公司來說,能分散多少成本
他就也多出多少的資金去投資！
所以我才會在回答中寫出利差跟費差的部分...
保險公司的資金是用好幾十億在滾動的@@|||
對於保險公司跟銀行的資金來源及差別實在沒有必要太過擔心喔^^

2006-07-03 00:50:25 補充：
順帶補充一下你那裡有一些錯誤喔= =
所謂的純保費：
這是指傳統型保單的部分所給予的名詞喔！
投資型的部分為【自然保費】
純保險費也稱為死亡保險費
傳統保單的費率是以純保險費(預定死亡率及預定利率計算)+附加保險費(又稱費用保費,用預定費用率來做計算)
差別是純保險費在訂約時就已決定費率
是不會變動的。
而投資型的自然保費是會隨年齡跟當年度利率有所變動。

2006-07-03 01:02:53 補充：
另外，產顯的費率釐定不是以利差損益來做計算的。^^
而是以三種型態呈現
1.強制費率:政府定
2.規章費率:工會定
3.自由費率:根據公司經驗而定
而訂定方式是要以保險標的當時的價值來訂定例如房屋火災保險、海上船舶保險等等.....
而強制第三人責任險是以車禍發生率、新車舊車會肇事的機率等等計算
而自行購買的第三人責任如上面兩個因素外還有駕駛人的肇事紀錄會列入計算
印象中並沒有用到利差損益喔^^

Answer 8

我本身就買這一張保單快二年了,南山每二個月就會寄保單價值通知書,扣除費用的名目基金的配息都會寫的一清二楚,上網也可以查的到的所有的歷史交易資料

銀行和保險公司一樣,賣基金和投資型保單..我知道你不放心的原因,請問銀行有所謂申購基金0手續費或手續費5折...,銀行要付一堆行員理專固定底薪,那不收手續費和或手續費5折那如何生存呢?
況且買這張保單的客戶這麼多,資訊透明的現代,精明的客戶分佈各行各業,試想若是有黑箱作業的情況,會不被揭發嗎?
你講的沒錯,大家都知道每一家大大小小的公司營運都需要成本的
南山是一家很保守經營的公司,所以囉~ 費用率大部份收在第一年第二年,南山拿去運用獲利,讓客戶能更安穩的享受保障,更是在第七年回饋到持續理財的帳戶中
扣除費用的計算--100元行政費+(EX:30歲女性100萬保障)44元/月=144元
比方指定投資A和B基金各50%-->則
144元*50% 除以A基金匯兌日淨值=賣出單位數 金額TWD-72
144元*50% 除以B基金匯兌日淨值=賣出單位數 金額TWD-72
如果有其他疑問歡迎來信

2006-07-09 12:28:26 補充：
這位版大,那您覺得哪一家才是真正好呢?終身加值回饋並不是只有南山呀!全球,保誠....都有哇!還有其他公司在費用率上做競爭,甚至有0費用率的呢!你可以去比較再說這張保單並不是現在才開賣的,我真的認為你是很謹慎的一個人很重視自己的保障和權益,若是在這看一些你覺得不是回答的回答,請你到壽險公會查明各家的資本額和獲利狀況壽險公會網站: http://www.lia-roc.org.tw/index03/index03.asp請給自己較客觀的資訊

Answer 9

南山的投資型保單在第一年的費用率是85%，第二年是45%，第三到六年5%，之後就不再收取。而每個月要交100萬元的一年期定期險保費和一佰元的帳戶管理費。但在第七年開始每期回饋2%所繳交之金額，更在第11年後回饋5%所繳交之金額。
完全正確...第11年時回饋5%所繳交之金額..如年繳20萬將會變為21萬投入
可別小看這5%才1萬元的回饋..預定利率25%時.才10年它能讓帳戶內平白多出41萬..20年428萬
至於第二點.基金單位會不會少.請看以下
http://tw.pg.photos.yahoo.com/ph/l0938077803/album?.dir=/a405scd
找到p-1和p-2圖....在6月初.市場上還在為美國聯準會(fed)是否會調升2碼而肇成市場恐慌性下跌時....(AIG)集團內部經理人已預估(fed)升息應在1碼..與石油庫存量不足...預估市場會在6月中利空出盡回檔.(建議客戶轉換)....p-1圖上基金淨值為(237.2)P-2圖上基金淨值為(237.2)兩者相同....如果按照 天達環球能源基金其伸購費用1.47%-1.7%其P-2圖上基金淨值應會超過(237.2)
或單位數該小於(97.601433)....試想100萬的1.47%就要扣1萬4千7百...1年就可省下5萬8千8........試想如果不用四次免費轉換基金(第4次後500元/次)..與贖回免手續費..與優質服務(適時建議客戶轉換)....如何創造38%/年的穫利率..保險公司如不憑此
讓客戶贏在起跑點不然.誰會買投資型保單

2006-07-04 21:59:06 補充：
請參考下面http://tw.pg.photos.yahoo.com/ph/l0938077803/album?.dir=/a405scd 和http://tw.knowledge.yahoo.com/my/profile?show=AB00318204

Answer 10

並沒有喔~~投資型保單除了前3年扣較多的費用外,還會有保額的費用,每個月的

行政費用100,沒有在收其他費用囉~~這麼好的產品您會質疑也沒有錯!!這樣公

司賺錢嗎??一定有偷偷加一些費用吧??其實公司的用意粉簡單,就是希望保戶

能夠以中長期投資來走,這麼做對客戶好,也對公司好,對客戶好是因為時間可以

增加複利的效果,放愈久愈可以感覺到財富的累積,對公司好是可以增加續繳率,

也可以減少客戶因為被扣費用太多而提前解約的情形發生,這樣對公司的名譽

也會有不好的影響,贖回是不用錢的,所以我們的退休金可以月領,這也是我們保

單吸引人的地方,不知道您是否可以了解呢??小小建言...希望可以幫到您,謝謝