房貸連帶保證人問題~

Question

之前和前男友打算要結婚,
所以買房子時做了房貸連帶保證人,
結果他居然瞞著我和別的女人在一起,
還常趁我不在時帶回家,
後來那女生打電話跟我宣戰,
我才知道他腳踏2條船長達4年,
於是我就跟他分手了~
現在他已經和那女的結婚,
但保證人還是我,
因為他不肯去換~
之前前男友的老婆還打電話給我,
希望我去幫他們換利率,
因為換利率要連帶保證人出面,
我當然不肯囉~
我還跟他老婆說請他去換保證人,
老婆也可當保證人,
因為我們已經沒有任何關係了~
但他們還是沒有去換~
我問過萬泰銀行,
萬泰銀行說一定要那男的去換保證人,
我這邊沒辦法要求解決,
他們也不肯幫我解決,
一直叫我自己跟那個男的溝通,
但是前男友就是不肯去換,
我有朋友是玉山銀行的經理,
他說其實銀行可以放保證人,
因為他們常遇到這種事,
只要對方信用好都有按時繳錢,
其實是可以放保證人的,
是看銀行要不要~
之前我一直有打電話給萬泰,
後來有個男生很好心,
他說可以幫我申請,
但過5分鐘後他又打電話跟我說不行,
我覺得應該是長輩叫他不要自找麻煩吧~
請問有人可以幫我嗎?
因為我真的不想當那對濫人的連帶保證人,
我是無辜的,
卻還要冒險幫他們擔保,
這件事已經拖了4年了~
請問誰可以幫我?拜託!拜託!
PS.梁先生:如果你有看到,拜託你去換保證人好嗎~

我之前問過了~存證信函沒用
我也打給金管會過~金管會說他們沒辦法解決這種問題

cm~
謝謝你~
借貸時間是從89年11月開始的,
其中220萬利率是8.115%,
其中74萬利率是6.35%,
房子現在的市價我不知道耶~
上網查也找不到~(中和天空之城)
因為那時利率比較高,
他老婆好像滿希望換的,
但重點是在男的不去換,
真的不知道他在想什麼耶~
後來他老婆也都不接電話了~
我剛打去銀行問了~他還是沒有去換保人,
我也打給前男友,
他還是那付鳥樣回答說~
我知道~
有空我就去換~
我沒時間~等等...
每次打給他回的話都一樣,
所以我已經一年沒打給他了,
沒想到這次打,
他的回答還是一樣,
氣死我了~

青蜂俠~
不好意思~
我點連結進去沒有東西耶~

cm~
那是當初的利率
現在我不知道耶
不過當初就是銀行通知他們調降
但要保人出面
所以就沒有調

cm~
我問到了~(本來銀行人員不告知的,我發現銀行對保人真的很差耶)
他現在還有170萬利率是2.68%,56萬是2.25%,10萬是7.93%
10萬這個96年11月就到期了~其他則是到109年11月
這個利率好像是隨央行調整的,所以好像隨時會調整~
然後那邊房價大概是1坪23萬,我記得他買的大概是20坪左右,沒有車位~謝謝

不好意思~我想再問一下
如果他都不去換的話
對我會有什麼影響?
他如果不付錢的話房子是不是會被法拍?
謝謝CM和青蜂俠~
我也在這邊奉勸男女朋友不要互當保人
就算當了,分手了也要好聚好散,放了對方~
我當初真的是太不懂事了~欲哭無淚ㄚ
唉~不過我實在搞不懂,是他對不起我,為什麼還要這樣對我 >

Answer 1

1.以個人的從業經驗告訴你:比較難解.2.玉山經理那朋友講的不能算錯,因為他不是當事銀行,如果今天你是玉山貸,那結果可能也是一樣滴.3.前男友那邊還真優秀,要調利率還會找你去簽名,了不起.你現在可以卡他的就只有這個部份了,錢是他借的,只有他才可以提出更換保人.4.現在的你,惟一能做的,就是只有等,等到他對房貸利率(無法調降)已經無法忍受時,自然他會去申請變換保人.但是實務上,每家銀行對調降利率這件事,做法不儘相同,有些銀行只要繳息很正常的,沒保人簽名也是可以調,之前萬泰要保人簽名,才可調,現在要不要?這個,你就要問一下了.5.給你的建議是:萬泰那邊先去查查現在貸款的狀況(繳息狀況,利率條件,現欠金額等,還有,把借款期間何時開始,最早是借多少錢,最早的利率是如何訂的?中間有沒有變?等等清楚記下來),因為事情也有點久了,再問清楚銀行借款人到底有沒有來換?問完之後,心裏有個底,如果他沒去,但欠的錢相對已經不多了,擔保風險相對很小,換不換影響不大,那就笑一笑.6.實務上,很少人願意說利率降低卻不願意的,不過此舉可以讓銀行不會同意調降利率,如果他的利率是你說的四年訂的,中間都沒調過,那利率應該是蠻高的,先問清楚了(還有,貸款房子的(大概)市價),一併告訴我,我再建議你如何做.

2006-06-12 22:42:25 補充：
確定現的利率:220萬利率是8.115%, 74萬利率是6.35%?

2006-06-15 23:09:39 補充：
1.青蜂俠的回答有見地,很棒,做授信那麼久,就是不一樣.2.青蜂俠的回答,關鍵在於二個,一個就是你當初作保的那一份契約,是否就保證人的更換部份,有比較特殊的規定?(已經是那麼多年前的約據了,如果能拿來看看,應該會比較清楚,確認青蜂俠的說法是100%ok),還有一個,就是你寄出存證信函之後,在借款人如未能按時更換,那去處份擔保品,如果不足時,你仍要負保證責任.這二個,是你寄存證信函給銀行的不確定因素風險.3.所以,我要你確認現在銀行的利率及目前該房子的價值,是有意義的.

2006-06-15 23:17:47 補充：
4.本來,我的想法是,在你給我利率跟房價的資料後,評估之後,我會建議你寫存證信函給銀行,要求銀行在你未同意簽名蓋章,絕不可以任意調降利率,用利率條件去逼借款人房貸轉銀行,或是同意更換保人.因為借款人會去取捨,在正常繳款狀況下,換不換差太多,基於利率的誘因,告之以理,他不會不願意.5.所以,你一定要確認前男友的現在利率,你沒有問清楚,再去問一次,(我懷疑220萬是勞貸之類的優惠貸款),還有,現在貸款到底還欠多少錢?這你也沒問到.一樣問清楚來.

2006-06-15 23:25:16 補充：
6.另外,房價部份,房子坪數多少,有沒有車位?知道大概講一下,法判斷有幫助,(問問附近仲介也可以知道一些).7.問到這些資料之後,再來討論.8.趁此機會,奉勸論及婚嫁的男女朋友,本人無意潑泠水的,但,還是要說:結婚以前,關於合買房子這件事,也不是一定不行,但一定要三思後為之,有一個萬一跑出來,就會很累.

2006-06-20 21:30:47 補充：
1.好了,利率知道了,170萬的2.68%是勞貸沒錯.2.所以啦,對前男友來說,勞貸利率不需申請,自動會調,其他10萬的部份再忍幾個月就還掉了,既是如此,為何要大費周章去換保證人?3.我還是懷疑銀行實際上還是有幫你男友調利率的,因為以之前的利率水準,如果沒調,56萬的部份不應該是2.25%.因為銀行在實務上,對調降利率這件事,如果有正常繳,手續會簡便些.所以可能的情形是銀行最後還是調了,雖然你沒蓋章.

2006-06-20 21:55:54 補充：
4.會問房價多少,是要評估你承擔風險的程度到那裏.一坪23萬,20坪就是460萬,以房子價值的角度來看,你承擔的風險算是不高的.意思就是說,你雖然保了這一筆,但,實質的負面影響有限,因為倒帳風險不大,比較討厭的是,日後要跟銀行借錢,聯徵的紀錄上會有做保的紀錄.5.以之前我的看法,要用利率條件去卡前男友,這個方法,看來,效果就不會太好.就算你有主張56萬部份銀行未經你同意就擅調利率,也僅止於56萬這一筆.

2006-06-20 22:03:19 補充：
6.不過,你還是可以試試看,先從簡單的做,(最好有拿到之前貸款的明細,如果能拿到借據影本更好),根據這些去寫存證信函,先要求銀行將2.25%的那一筆利率調回來,因為調利率未經你同意(銀行有沒有調,問銀行就知道了,經辦不知道,那要求銀行印明細給你),這是第一步.(第二步就是用青蜂俠的方法,不過這部份我就不太會了,可能就要問青蜂俠了)7.第一步的存證信函內容怎麼寫,我是可以教你,不過希望你要先有之前貸款的日期,金額等等數字,才較容易下筆,最好要有之前的借據影本,條文看看較妥.因為本人的打字不快,所以,如果你決定這麼做,那你資料準備好,寫信給我,留下連絡方式,我再告訴你.

2006-06-20 22:11:37 補充：
8.要奉勸一下,想開一些吧,遇人不淑造成傷害,從另外一個角度看,終究只是保這一條貸款,畢竟沒有賠上一輩子的幸福哩,這種類子不勝枚舉啊!,這樣想,會比較好,時間可以治療一切,加油.9.從來在知識回答問題,沒有像這次打那麼多字的.哎....

2006-06-23 23:19:24 補充：
1.小智網友的回答我不同意.
2.利率的約定,是債權債務的主體,也是契約的主要項目,是銀行,借款人與債務人所需遵守的,利率的調整,當然也是要三方面共同都同意之下為之.就算利率調低也是一樣的.說調就調?沒那麼容易吧!
3.至於上法院,請告問你是要以什麼理由要求法官來判決說你可以不要作保?當初做保,借據上面有寫做保的理由可以因為一方的結婚而致保證關係不存在?做保不是兒戲.

Answer 2

我之前在做授信
妳的問題很嚴重，最好趕快解決...
利率不是很重要的問題
重點在於法律責任
簡單的說，就是他要是不繳錢，銀行拍賣房子又賣不到太多錢時
妳就要幫他還錢了!
而且通常銀行拍賣房子前，都會先找保證人
妳會被煩死....
況且你又是連帶保證
連帶保證就是說
銀行不用先找借款人
也可以直接找你還錢
這跟保證人是不一樣

我之前的顧客也有過類似的狀況
就銀行端來說
更換保證人一定要借款人同意蓋章
所以你只能去找你前男友
就他趕快約個時間
一起到銀行簽名蓋章(記得要確認看到他有簽名)
然後記得要經辦的電話
詢問何時辦好
可是如果你前男友不出面
那銀行也沒辦法處理

我建議這時試試看上法院吧
畢竟他已經結婚了
而且你們那時的關係現在已經不存在了
建議你問問看律師
是不是可以請法院判決說
妳可以卸除連帶保證人的身分
可是這方面我就不確定
妳問問看朋友
或是去公所、法院的協詢單位
看看這樣處理有沒有機會吧

2006-06-22 09:48:17 補充：
就我所知雖然說銀行調利率可能會要求保證人蓋章但法律上好像沒有規定說調利率一定要保證人同意我的意思是說銀行有沒有幫他調利率不重要利率太高你不出面調那他還出不來他們兩個一走了之還是你吃虧要幫他還而且還拿不到房子所以我的建議還是趕快找個律師吧

Answer 3

哇勒...想說提問者說無法進入我貼的網頁,我再PO一次看看,誰知道刪了回答就無法再解答了喔??第一次做這種傻事....ㄎㄎㄎ我在這裡貼,你自己看看判決文http://www.google.com.tw/search?q=%E8%AE%8A%E6%9B%B4%E9%80%A3%E5%B8%B6%E4%BF%9D%E8%AD%89%E4%BA%BA&hl=zh-TW&lr=&cr=countryTW&start=70&sa=N

2006-06-15 19:28:16 補充：
該頁倒數第3個判例就是,你點進去看一下,該案債務人一審二審皆贏,法院判決保證人有通知銀行要更換保證人,所以免除保證責任,但到最後一審,華銀提出該通知係保證人員工為之,非保證人親自告知銀行才敗訴的(因為告知當時該員工有否取得保證人的委任是很重要的關鍵)

2006-06-19 21:42:05 補充：
在我做放款經驗的階段,若是遇到那種男女朋友熱戀中要來借款的,我打死都不肯辦,看太多了,這類的借款會淪為逾放的比例太高了,響應cm的呼籲,奉勸熱戀中的男女朋友,要共同買房子等結婚後再來,OK??