請幫我規劃醫療險

Question

想請教保險規劃經驗豐富的朋友能給予保險方面的建議~
70年次，女性，年薪約35~40萬
自94年9月保中國人壽，年繳保費一萬多，
主約為迎向陽光終身壽險乙型 10萬元(20年期)，
附約新康泰綜合住院醫療、住院健康保險、防癌終身健康保險、殘費保險金，
因這份保險之附約需繳至85歲，且保費每5年要調漲一次，
所以在考慮是否需更改保險內容，或將保險終止，更換另一份保險，
目前需要一份涵蓋範圍廣的醫療保險，
希望能包含門診 住院 以及其他醫療雜費支出，
住院日領3000，有手術津貼，出院療養津貼，帳戶型或非帳戶型皆可，
可否請保險之專業人士幫我規劃，謝謝~~

謝謝各位的回覆~
若有任何的建議書，或是更詳細的解說，請mail至
[e-mail]

Answer 1

您好　您說您想承保保險，以下是承保保險要注意的事項，希望對您有幫助
以保險來說，其實保險理賠金額每一家保險公司大同小異，但是保單條款，每一家保險公司差異性就很大，因為當發生理賠時，是依保單條款來申請理賠的，所以保單條款一定要注意。

以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈（１－６級殘）外，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的（理賠２５％的意外險燒燙傷理賠條件嚴格）。
（２５％燒燙傷理賠條件：二度燒傷佔全身總面積２０％以上或三度燒傷佔全身總面積１０％以上或顏面燒傷合五官併功能障礙，要符合以上三個條件其中一個條件才有理賠）

2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７5歲
日額即付又分”限額型”與”無限額型”
限額型：是指理賠金有一定的額度，終身保障，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
限額型：是指理賠金有一定的額度，終身保障，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款）
（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定）
另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），住院理賠天數是否是為365天（有的保險公司住院理賠天數只有１２０天或１８０天），是否有理賠燒燙傷病房與加護病房理賠，還要注意是否有把”先天性疾病”例入除外部份，是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠條款問題一大堆）....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。

3.癌症險：國內目前有２９家保險公司，其中只有１２保險公司的癌症險有理賠併發症，其餘１７家保險公司的癌症險都沒有理賠併發，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的。

2006-06-07 00:03:46 補充：
因為保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能推薦多家保險公司的保險商品，並結合各家保險公司的優點匯成一個保單，所以能客觀推薦給您，讓您多參考比較，如果您有任何保險問題，歡迎您來詢問，錠嵂保險經紀人關心您。

Answer 2

你好:我是茱蓉(請點茱) 以下是我的淺見 希望你參考看看喔~~

不建議版大解約 雖然搭是定期醫療險 保費會調漲 但調漲額度不會太大

如果版大想要買日額三千塊的終身醫療險 大約年繳要四萬到八萬(20年期)不等 把這麼多錢 只單純花在所謂的 ~~終身醫療險~~上 你覺得直得嗎 且我相信大部分的業務員 幫你設計的保單中 終身醫療險搭配約一千到兩千之間 剩下的還是要用定期醫療險來搭配 因為 如果全部都用終身醫療險 年繳保費 真的是一筆大開銷 ~~

之前曾經算過 從零歲到八十五歲 買定期醫療險日額三千~四千元 的保費 跟買跟買終身醫療險日額兩千塊的價錢差不多 既然差不多 幹麻把錢限期內投進去 而不長期分擔給呢 且 把保障作高一點呢

終身醫療的迷思是說 二十年繳清 往後就可以不用在繳費 當有生病的時候 就可以用 最近幫客戶整理的保單 發現很多客戶都認為已經買終身醫療 認為有買終身醫療險了 保障夠了 結果一算下來 住院日額卻只有500元到1500元 我幫忙整理的時候 不免想到 是否現在的人也認為有買終身醫療了 我的保障已經買足了~~但卻忽略內容的品質以及理賠的金額~而只是在意有"終身"這兩個字眼~~~

什麼叫做終身呢 我的認定是 要有足夠的保障 才叫終身 如果老是在想八十五歲以後我的定期醫療險就失效了 所以現在只想買醫療險救助未來老年期 這不免患了本末倒置症 現在的醫療 日額如果沒有達到三千塊就已經嫌不足了 但卻有大數人還為了終身兩個字買日額一千到兩千且花大筆的金錢 未來的一千兩千 到底價值再什麼地方呢 誰也說不準 因為我們都不會通靈術

什麼是保險的保障 就是把現在當下最需求的風險作足 再來籌畫未來的風險 如果當下什麼都是以20年 後來算 其實到底夠不夠呢 就是見仁見智了~

買醫療險的目的是爲了生病時候可以補償醫療開銷
還有家人照顧自己而在工作上請假所做的花費,
如果日額不高,這樣就失去買醫療險的意義了!!
保終身醫療是把保費集中在二十年繳清這對於一般小家庭而言
壓力實在太沉重了,所以不妨考慮使用定期的醫療險~~
來達到最高的保障跟經濟效益!!
對於住院理賠我是過來人(醫療險小故事分享-請點茱) ,
當保障不夠理賠醫藥費用的時候,
請問版大在乎的是終身兩個字還是實際上的理賠數字呢?

Answer 3

我應該建議您!!可以先從純保障的保險規劃，先重視意外險＞終身醫療險/實支實付醫療＞壽險＞癌症險＞重大疾病險＞失能險＞薪水險等等，一次規劃足亦可，也可以逐次買。其實，買保險，從保障的條件及額度來估價起，先計算出收入來源多少？基礎上保額就是收入能替代的額度。因為，當收入中斷了，什麼都沒有了？您的保險又無法解決這個問題，那買這份保險就只是<<跟流行>>買保險而已。所以，您要擔心的是，當不能工作又收入中斷了，怎麼辦？要靠誰？您個人或您的家庭必要的支出？？例如：每日之生活費、養育費、教育、醫療、租金、房貸、利息等等費用，您要從那裡來？靠誰？(有沒有可能？一個風險發生，就是負債的開始。這時您的保險，要能幫您解決這些，才是真的保險)再來，保險費分配比重也是很重要，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。先針對現階段的個人風險方面評估一下，再來是找出能解決您想要的需求，預算以<保障>的部份：總收入10%~15%均是合理的，加上<理財>規劃部分：30%內均是合理的，可以以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。提供這些觀念給您建議的!!我是保險經紀人(壽險、產險、勞農保、投資、財稅是我的專長)我會MAIL給您一份資料的，請看完要跟我聯絡。

Answer 4

我已經將建議書e-mail給您了
如果有不清楚的地方可以MSN給我!點我的名字就能看見了!

大約說明一下建議書的內容(以您意外險一級來計算)
1.主契約一萬元
2.醫療住院日額3000/出院日額500(可選擇雜費50000日額2000/出院500)
3.意外險150萬
4.意外住院日額4000/出院日額500
5.意外醫療雜費50000
6.意外薪水補助(未住院月/30000 住院月/40000)
7.手術給付2000X手術倍數

年繳14260元/月繳1257元

Answer 5

你好我們公司有意外＋醫療＋防癌的保單保障人生風險無缺口三商美邦他的特色是:<<終身理賠無上限  終身保障，續約無虞>><<無等待期 立刻生效 >><<門診手術有賠 只要是健保給付篇有的 我們都有理賠>><<急診六小時視同住院一天、超過20小時給付兩天>> 《重大疾病及二、三級殘廢豁免保費保障》我們也可以提供各家保險公司的各種險種讓你比較如果方便的話能否給我個機會當面詳細解釋保單讓你了解～～可以給我個ｍａｉｌ嗎我把建議書寄給你參考喔