卡債一定要滿30萬才能協商嗎?

Question

有一位朋友去年因公司惡性倒閉而倒致卡費繳不出來
那時因遲繳了二、三個月，去年七萬我幫他向各銀行談分期
也就是還沒有協商機制的時候
那時總欠款約35萬(三家銀行)，只有二家談成分期，也如期繳款快付完了
但是一直到現在渣打卻分期不成，原因是目前的總欠款不足30萬
但因他的收入的確負擔不起高額利息
**********渣打欠款18萬、繳了35000至今仍欠16萬(未再刷卡)
**********現在他該如何處理比較好呢?
是不是真的不能進協商談分期呢??

Answer 1

答:這樣聽你講,你不只欠渣打銀行16萬而已,還欠另外二家銀行,你並沒有還完所欠金額(只是快付完了),看你所欠的卡債總額是否有達30萬元以上,若沒有的話還是可以向各家銀行進行協商.
12月15日以後產生ㄉ債務 通常會在協商通過後一並納入
以下是簡略ㄉ說明 更詳細ㄉ協商機制Q&A請上這裡
http://www.wretch.cc/blog/cioccolato&article_id=4508842

如果你每個月繳ㄉ都只是利息錢
或者繳ㄉ很累快無力繳款
也願意暫時放下信用
那建議你快申請債務協商機制
現在審核有比較寬鬆了
只要依照自己ㄉ能力
填上可負擔ㄉ金額期數和利息%申請***個案協商***
而且4月10日前申請免計滯納金和利息
步驟和內容請進這vampire.alic07.com.tw/usyd/list.htm
上這爬爬文
會有很大ㄉ幫助http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910 卡奴站起來
徐中雄立委ㄉ網站
千萬不要找代辦 代辦要錢 又要再被剝一層皮
(有留電話ㄉ都是)
而且協商限本人辦理 全程0費用
(政府現在在抓代辦業者幫人申請協商)
先爬完文 有些問題不懂ㄉ話 再寄信給我 我會一一耐心ㄉ替你回答
趕快參加協商吧
一定要去爬一爬 保證有莫大幫助
不要放棄自己 加油
想瞭解債務協商機制，可以問誰？
＊可以撥打金管會的諮詢專線，電話[phone]（20線）（服務時間為週一到週日上午8時至晚上8時）或銀行公會諮詢專線，[phone]、8596-2333、8596-2345及八大銀行諮詢專線（24小時）。
哪些債務可以協商？
＊債務人在銀行的無擔保放款，包括現金卡、信用卡、信用貸款在內，以及擔保放款經法院執行擔保物拍賣程序後仍不足清償的債務。
如何申請債務協商？
＊由本人或受委託親屬備妥完整申請文件，向（1）最大債權銀行（2）八大銀行（3）其他相關債權銀行提出申請。
＊八大銀行是指中國信託銀行、台新銀行、中華銀行、玉山銀行、大眾銀行、聯邦銀行、國泰世華銀行及萬泰銀行等8家銀行。
我有誠意還款，何時提出申請比較好？
＊為了減輕債務負擔，有協商需求的債務人請儘速提出申請。若於95年4月10日前提出書面協商申請，並獲協商通過之債務人（含本機制實施以來已協商通過之債務人），於協商期間(自書件送達日至協議書簽署日止)，協商債務免予計息。
我有誠意還款，申請協商通過並完成簽約，有什麼幫助？
＊協商期間免予計息
＊依實際狀況免除違約金
＊降低利率、延長還款期限
＊省去與個別銀行協商奔波之困擾
＊銀行停止催收，債務人可專心工作
先不要提出協商申請，未來會有更優惠的條件嗎？
＊金管會與銀行公會推出之債務協商機制，已提供債務人最大協助，協商機制作業方式已確定，請有需要的債務人儘速提出申請。
是不是需要向每一家債權銀行申請？
＊債務人只要向最大債權銀行、八大銀行或任何一家債權銀行提出申請即可。
不知道哪一家是最大債權銀行怎麼辦？
＊債務人可以直接向八大銀行或任何一家債權銀行提出申請，受理銀行會協助查詢，並將您的案件轉給最大債權銀行處理。
想申請，需要準備哪些文件？
＊債務人必須準備身分證影本、申請書、財務資料表及收入證明切結書。相關文件書表可向八大銀行或銀行公會（www.ba.org.tw）洽詢。
＊如果申請協商的債務有保證人，債務人在申請前必須取得保證人的同意文件。
我有還款誠意並準備完整文件，銀行可以拒絕申請嗎？
＊銀行必須受理您的申請。
可不可以找代辦公司申請？
＊為避免代辦公司假借協商名義從中獲取不當利益，申請協商應該由本人或其委託的親人辦理。
什麼是一致性的還款條件？
＊截至94年12月15日止，繳款延滯超過30天者：
＊截至94年12月15日止，繳款未延滯但無充分還款能力者或延滯未達30天者，且二者其銀行無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上：
依一致性還款方案，我還是還不起該怎麼辦？
＊如果依一致性還款方案還是還不起，可洽最大債權銀行申請以專案方式協商。
什麼是專案協商？
＊債務人如不符合一致性還款條件，可依據自己的財務狀況，提出還款方案，由最大債權銀行審核債務人實際收入及財務狀況後直接准駁，不再送各債權銀行表決。
負債比很高也可以申請協商嗎？
＊可洽最大債權銀行申請協商。
卡債雖正常繳款，但已負擔沉重，也可以申請協商嗎？
＊只要還款有困難，但是有還款誠意的債務人，都可以提出申請。
中低收入戶或失業者也可以申請協商嗎？
＊債務人因特殊因素，如失能、重大疾病、中低收入戶或特別際遇家庭，也可以申請協商，並可視實際狀況提供最低至0%之貸款利率，期數最長10年。
＊債務人如有就業、安養、急難救助、心理諮商等需求，可寫「協助事項申請表」，受理單位會轉至相關單位提供協助。
申請協商後，多久才會知道結果？
＊最大債權銀行對於符合一致性協商條件之案件，自收件後至協商通過不得超過8個工作日；非一致性協商條件者不得超過13個工作日為原則。如有超過期限，請向金管會申訴0800-869-899（20線）。

債務協商機制諮詢專線：
銀行公會 [phone]、[phone]、[phone]
行政院金融監督管理委員會 0800-869-899

參考資料:行政院金融監督管理委員會.銀行公會

Answer 2

這位朋友您好：

金管會的債務協商機制可以分成一致性的還款條件與專案協商兩種，如果是一致性的還款條件，必須符合以下條件：
一、申請本機制協商之債務內容僅限94年12月15日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務，包含現金卡、信用卡、信用貸款及擔保貸款經執行擔保物權後仍不足清償之債務。
二、受理轉介債務協商個案之條件為無擔保債務總額達新台幣30萬元以上，且無擔保債權銀行家數達2家以上者；但債務人具學生身分者，其債務總額不限。
三、債務人平均每年償還金額應在債務總額之15%以上，但債務人因特殊因素，如失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭，依實際狀況可提供最低至0%之貸款利率，期數最長10年。
四、截至94年12月15日止，正常繳款但無充分還款能力者或逾期繳款未超過30天者，且二者其無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者，或債務人逾期繳款超過30天者。

據您所述，雖然他曾經遲繳了二、三個月（符合上述第四項條件：債務人逾期繳款超過30天者），不過由於他目前的無擔保債務總額未達新台幣30萬元以上，除非他具有學生身分，否則是不符合上述第二項一致性還款條件的。

不過您也別擔心，您朋友還是可以和銀行以『專案協商』的方式來處理他的債務。依據金管會規定：債務人如不符合一致性還款條件，可依據自己的財務狀況，提出還款方案，由最大債權銀行審核債務人實際收入及財務狀況後直接准駁，不再送各債權銀行表決。根據統計，目前和銀行專案協商成功者，已有1萬3000多件，所以請您朋友千萬別放棄這個絕佳的處理債務機會。以下就提供金管會債務協商機制的相關網址資訊供您朋友參考～

壹、債務協商機制—解決卡債的管道
◎什麼是「消費金融案件協商機制」？
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/消費金融案件協商機制.htm
◎金管會提供解決卡債問題之四步曲
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/解決卡債問題之四步曲.htm
◎各銀行受理窗口及相關單位電話
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/受理窗口及相關單位電話.htm
◎消費金融債務協商機制問答
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/消費金融債務協商機制FAQ.htm
◎其它重要規定
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/需配合的手續為何.htm

貳、最新訊息
◎金管會為處理卡債問題所採取之措施
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/金管會為處理卡債問題所採取之措施.htm
◎消費金融案件協商機制
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/債務協商機制.htm
◎相關申請表
1、消費金融案件無擔保債務協商申請書
http://www.fscey.gov.tw/public/Attachment/632318152771.doc
2、消費金融無擔保債務協商案件申請人財務資料表
http://www.fscey.gov.tw/public/Attachment/632416392871.xls
◎協商機制流程圖
http://www.fscey.gov.tw/public/Attachment/632317594471.doc

參、代辦理財或協商陷阱多
◎對於金融機構之相關規範
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/對於金融機構之相關規範.htm
◎與其他機關間之合作事宜
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/與其他機關間之合作事宜.htm
◎加強宣導民眾注意事宜
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/加強宣導民眾注意事宜.htm

肆、關懷扶助卡債族，社會動起來
◎行政院關懷扶助卡債族工作小組協助事項申請表
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/關懷扶助卡債族工作小組協助事項申請表.doc
◎關懷扶助卡債族服務專線
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/關懷扶助卡債族服務專線.htm
◎行政院關懷扶助卡債債務人作業要點（草案）
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/關懷扶助卡債債務人作業要點.htm
◎行政院關懷扶助卡債債務人工作小組設置要點(草案)
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/關懷扶助卡債債務人工作小組設置要點.htm

伍、禁止不當催收及暴力討債之處理措施
◎行為規範
http://www.fscey.gov.tw/cardDebt/不當催收及暴力討債.htm

資料來源請參見：金管會網站
有關信用卡的相關權益及資訊，可至卡優新聞網查詢。
卡優新聞網-http://www.cardu.com.tw/

Answer 3

聽說，好像並沒有明文規定一定要三十萬！
但就我個人的經驗，如果是在３０萬之內，我現在會建議他去申請降息，又或者是去申請低利代償！這樣子不但可以解決事情，又可以保住信用！
當然，也請你那個朋友暫時別再刷卡了！