房屋已法拍.薪資將要強制扣1/3要如何協商?

Question

你好:
我是一個平凡的上班族.89年前因當會頭被人倒會.連我先生的房屋因為繳不出貸款也被法拍.現在我先生公司已收到強制令要強制扣1/3的薪資.可是我只是連帶保證人為什麼也要被強制扣款?我們想要還.可是大眾也要讓我们可以生活.而且我们只有欠大眾本金$85萬左右.利息就要1年年息20%(5年要90萬左右)一輩子也還不完.請問我該怎麼辦?請救救我们.已經快沒有生存意志了.
p.s.1.我本身卡債$85萬左右.(有2個未成年的小孩8歲和14歲)
2.我先生的公司已要他離職.
3.我们兩個薪資才5萬左右.還要付房租.

Answer 1

房貸的連保證人，與借款人是要負擔相同債務責任，大眾銀行要對您或您先生執行，這是他們的權利。您們在租房子，又要負擔８５萬債務，年息高達２０％，以本公司２０年法拍經驗，提供另一種逆向思考的方式，您們衡量看看。從法院標到法拍屋，貸款成數其實彈性不大，只能依實際拍賣價借８至８成５，比之市面買屋１０萬交屋，有天壤之別。但，戲法人人會變，各有巧妙不同；您們可以找一間專業代標公司，先付少許訂金，以代標公司名義出資投標，再由代標公司轉售給您；此時您們之間買賣貸款就能比照市面高貸了。一方面法拍屋得標價遠低於市價，很有可能您們以２００萬得標，屆時貸款金額可能高達３００多萬，除了免自備款外，還多出不少資金可運用，以房貸低利率，來償還高利率的負債，又可省下房租，也許會很划算。重點是，標到的房子要在短期就能交屋，而且選定物件，要找符合銀行高貸的條件，這兩項要件考驗代標公司的功力了。網址：www.104woo.com.tw

Answer 2

問題做下列分類回答

1.所謂連帶保證人，就是當你擔保的人無法清償銀行債務時，連帶保證人必須負債務連帶清償責任，也就是說，當你為甲擔保向銀行貸款５００萬，萬一甲無法還款，剩餘未清償的部份，銀行可先向你要求清償剩餘貸款金額，屆時你再自己跟甲求償。所以俗話才會說＂人呆＝保＂。這不是在指責你，而是提醒大家了解法律，千萬不要隨便當別人的連帶保證人。

2.妳先生的薪水被強制執行是因為房子被法拍，法拍金額無法彌補貸款餘額，房貸銀行提出剩餘債務而強制執行？這部份你們可跟房貸銀行提出協商，請求剩餘金額轉作一般信貸按月分期攤還。我想你們慢了一步做協商動作，當問題到強制執行薪水時，通常老闆會非常的不爽，不過你們還是可以趕緊協商動作。先向銀行討論分期清償的可能性，銀行只要你肯還錢，一切好商量，不然威脅他，強制執行薪水只會讓妳先生失業，屆時銀行一毛錢都拿不到。再來和老闆肯談，說明是因為遭到＂連帶保證＂之累，一般老闆會希望看到員工積極解決問題，而非坐以待斃。你先和銀行談妥，再跟老闆談你的還債計劃，接著動之以情，我想如果妳先生平時工作表現不差的話，老闆應該會體諒。

3.大眾銀行的問題是否有透過協商機制？其實我不大讚成協商機制，因為那等同宣布信用破產，以後別想跟銀行貸款。不過若是急如救命，就又另當別論。大眾銀行應該是現金卡，如果銀行不願進入協商，可否找親友商借並同意給於定存利息，借的時候要表現誠意，說明如何計息與何時還款，並要說到做到。

切記！千萬不要相信代辦公司，一切自己跟銀行談，以免誤觸陷阱，更增加負債金額。問題只要去面對，一定可以解決！

現階段當然心灰意冷，不過與其困坐愁城，還不如靜下心來思考下一步該如何解決問題。你和妳老公都必須再兼差，這對你們而言或許很難，但是找每天工作２～４個小時或是假日的工作機會好貼補家庭支出，辛苦個五年，你們全家會撐過來的。這對你們來說是一大考驗，卻是教育小孩的最好機會，相信你們全家會攜手走過這個困境的。加油！！