債務協商真的有用嗎?(力求協商達人或卡奴一族之經驗)

Question

我想整合我目前所有的負債，我只是一名工讀生沒有薪轉，每月薪資約為42,000(兼兩職)。
目前負債如下:
1. 中國信託→40萬
2. 台北國際→40萬
3. 新竹國際→20萬
4. 台新銀行→30萬
5. 華南銀行→25萬
6. 大眾銀行→35萬
7. 國泰世華→15萬
8. 台新銀新→40萬
9. 安泰銀新→60萬
10. 渣打銀行→50萬
11.復華銀行→20萬
12.陽信銀行→70萬
13.萬泰銀行→16萬
14.荷蘭銀行→45萬
15.中華銀行→27萬
本人之月收入約37000~46000不等，且曾有遲繳記錄三個月，本人的負債已超過自已的能力，請各方大德告訴我該如何去處理我的財務危機呢。
(力求協商達人或是同為卡奴一族的分享)

Answer 1

我算了一下，以平均4.2萬的薪水，你可以負債533萬，負債比高達127倍....現在不想罵人，但是很想問，你是怎麼借的？

解決問題的方式只有一個：送協商！

但是拜託你，另外做一張資產負債表，負債的部份請把你上面15家銀行的原借款金額、借款餘額、每月原應繳金額、逾期多久全數列表，如果還有民間借款也要列出；收入的部份，列出你所有的收入來源每個月可以領多少錢；固定支出的部份，把所有日常生活用度算到最細，然後用收入減固定支出，剩下來的錢才是你有辦法每個月撥給銀行還款的錢。以這些錢為基準，去看這533萬的負債，你要花幾年才能還清，再開始寫協商資料，註明個案協商xxx期，月繳xxxxx元就好了。

若有任何問題，請到卡奴站起來部落格 http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910
詢問，那邊有非常多已過件的卡債族朋友(包括我在內)，可以回答任何有關債務協商中可能發生的大小問題。

Answer 2

你的總負債533萬 你的月收入4.2萬
就算一個月還4萬好了
533萬/4萬(月)
133.25個月=11年又38天
這還只是本金的部分
553萬光是利息 553萬x20%=110.6萬
月付4萬~光是支付利息都不夠
你能怎麼還?
你想跟銀行協商什麼?
無非是:
整合成一家~或兩家~拉長整個還款年限
若以533萬算 一個月還4萬 比照信用卡利率
你根本沒得談~因為你永遠只是在還利息~
以下這範例為~你向銀行支借553萬~(年利率20%計算)
本金利息一直給它擺著~
553萬 第一年利息(本金x20%) 110.6萬
663.6萬 第二年本金+利息(本金x20%)變成 795.92萬
795.92萬 第三年本金+利息(本金x20%)變成 919.104萬
919.104萬 第四年本金+利息(本金x20%)變成 1102.9248萬
到了第四年~本金+利息 總金額高達一千多萬
四年時間可以滾出一倍本金的利息~
以你的月收入四萬的還款能力~
我想~沒有銀行願意幫你整合所有負債~
除非~你具有等值物品可拱抵押

很難想像一個工讀生可以積欠這樣大筆卡債~真不曉得你這些錢是拿去哪?

Answer 3

好可怕...當初銀行是怎麼讓你過關的..太誇張...

Answer 4

這是中華民國銀行公會網站！！你可以參考，裡面都有資料喔！！

http://www.ba.org.tw/

消費金融無擔保債務協商說明
消費金融無擔保債務協商機制（以下簡稱本機制）係為協助財務狀況不佳之債務人與全體無擔保債權銀行共同洽商還款方案，以減輕債務人與個別銀行分次洽談之人力負擔。為強化本機制協商效率，本會已訂定一致性之協商還款條件（如附檔），由最大無擔保債權銀行洽債務人同意後，依上述一致性之還款條件直接核准。如債務人不同意接受本會所訂一致性之債務協商還款方案者，則由最大無擔保債權銀行出面邀集全體無擔保債權銀行共同協商債務人所提出之還款方式及條件。債務人申請前仍須填妥相關申請書、財務資料表（如附檔）等文件。本機制已請八大銀行及其他銀行（含發卡機構）設立單一受理窗口，債務人可直接與八大銀行或最大無擔保債權銀行（專線電話如附檔）連繫申請，申請條件及相關注意事項說明如下：
一、受理協商之條件為
1.協商債務限於94年12月15日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務（含現金卡、信用卡、信用貸款等）。
2.債務總額達新台幣30萬元以上，無擔保債權銀行家數達2家以上；但債務人具學生身分者，其債務總額不限。
3.債務人每年平均償還金額應在債務總額15％以上。但債務人因特殊因素，如失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭，依實際狀況可提供最低至0%之貸款利率，期數最長10年。
4.截至94年12月15日止，正常繳款但無充分還款能力者或逾期繳款未超過30天者，且二者其無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者，或債務人逾期繳款超過30天者。
二、協商案件通過後，債務人應同意由最大無擔保債權銀行報送財團法人金融聯合徵信中心辦理信用註記，並同意各債權銀行及全體銀行停止債務人繼續動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度，或停止核准新授信額度。
三、協商通過後，將由最大無擔保債權銀行統一辦理收款及撥付各債權銀行款項之作業。
四、協商達成後，未依協商還款方案履行者，不得再援引本機制申請協商。



有關申請人應配合手續如下：
1、列印債務協商機制申請書，閱畢簽章。
2、列印債務人財務資料表單，填妥各欄位後簽章。
3、聯繫最大無擔保債權銀行或八大銀行（窗口電話如附檔），辦理申請作業。
4、等候銀行端之回應。


這些網站你也可以上去看看文章！！你會得到更多資訊！！
卡奴聯盟：http://www.hi24h.net/money/index.php
卡奴站起來：http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910&article_id=2990497

Answer 5

建議你直接送協商機制的個案協商，還款方式請自訂！

Answer 6

您好!我是新竹商銀 銀行專員 本人是從事信貸 房貸及法拍業務
給你個建議:自己直接打電話去各大銀行問，說錢繳不出來了要怎麼辦?只要你主動去跟銀行談通常銀行都會願意跟你談，看是要先繳利息，還是只繳本金等等方案都可以談。不要透過第三人，因為第三人都是要費用的。我有個客戶在過年前也是錢繳不出來，他也是卡奴，他問我怎麼辦，我叫他直接跟銀行攤牌。年後，他打了一通電話給我，說很謝謝我，說他跟銀行都協商好了，而且銀行還讓他的信用保持正常。切記!請主動跟銀行談，因為不是你不想付，而是你負擔不了這麼大的債務。表現出你很有誠意解決，看銀行要怎麼處理。雖然欠債還錢是天經地義的事，但是真的負擔不了就主動去找銀行問看要怎麼辦？別為了欠錢而自殺或得憂鬱症等等的...... 「有能力者解決它，能力不足者 承擔它」勇敢面對，就對了。