廣邀財經高手！協助協商試算！（２０點）

Question

「2006.03.04」閱讀工商時報報導《道德危險發酵，卡債風暴還沒完》一文，文中寫著：

《根據本報調查，「欠債免還，銀行買單」的類似案例愈來愈多。
有位國小校長，月薪十多萬元，因投資股巿失利，欠下三百多萬元的無擔保債務，以其債務總額除以月薪，這位校長的債務收入比也高達三十倍，符合進入協商的門檻，這位校長理直氣壯得說：「這是社會欠我的！甚至要求一定要十年零利率的優惠。負責與其協商的銀行人員在核准其案件時，也只能喃喃的說：「社會公理蕩然無存！」
另有位申請人，總債務占其月收入比逾二十五倍，去年十二月十五日前繳款都正常，也來申請進入債務協商機制，由於其符合「公式化」的一致性協商門檻，可以在五項方案中擇一還款，這位申請人馬上選了一年內還清所有債務，年息馬上從二成降為三．八八％，一年利息省了十五、十六萬元。銀行人員說：「債務協商機制讓需要幫助的弱勢族群獲得幫助，卻也讓貪小便宜的人獲得其想要的利益。」》
　
卡債協商機制明訂著：
消費金融無擔保債務協商還款方案：
二、 截至94年12月15日止，繳款未延滯但無充分還款能力者或延滯未達30天者，且二者其銀行無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上：
債務人之銀行無擔保債務總額與月收入比率≧25倍
方案　期數（月）　年利率
一、　12期　　　　3.88%
二、　24期　　　　4.88%
三、　36期　　　　6.88%
四、　60期　　　　9.88%
五、　80期　　　　12.88%

一直在試算總是覺得很奇怪，如果一個人滿足了《總債務占其月收入比逾二十五倍，去年十二月十五日前繳款都正常！》的條件！

那麼，他是怎麼能通過「五選一」的「第一項：12期年利率3.88%」或「第二項：24期年利率4.88%」方案選擇呢？
今天假設一個債務人，月入２萬元整，並欠了兩間銀行共計５０萬的卡債。且於九四年十二月十五日前都繳款正常，那麼他正好符合了申請協商機制的標準！
　條件一：債權行兩間以上。
　條件二：負債比５０÷２＝２５（倍）
　今天以網路上流傳的「債務協商還款方案月付金試算941223」Excel檔進行試算，並將五選一表格化，得到：
方　期數　年利率　　　每月
案　（月）　　　　　　應繳
一　12期 　3.88%　　４２,５４８
二　24期　 4.88%　　２１,９０９
三　36期　 6.88%　　１５,５９４
四　60期　 9.88%　　１０,５９４
五　80期　12.88%　　　９,３４４

數學不好的我，只會用 Excel 電子檔試算，
都可以由 Excel 試算得到
「方案一應月繳４２,５４８元」
「方案二應月繳２１,９０９元」
這個數據明明大於當事人的月收入（二萬元整），那銀行怎麼還可能讓他選擇呢？
針對這種「當事人不合理的還款條件」，銀行怎麼還會讓他通過呢？
不將其退件！
是不是可以「銀行界的精算高手」與「財經界的精算高手」為我們這些不懂理財的平民小老百姓解答這個疑問？
如果可以，是否可以請該銀行（或是所有銀行），公佈申請這兩方案的債務資料！！（「第一項：12期年利率3.88%」或「第二項：24期年利率4.88%」方案選擇呢？）！
我很希望知道這兩方案的過件率到底有多少！？其理由為何？

而我相信不只是我，我們卡奴和廣大的社會群眾應該，也真的很好奇這個答案！
並且，藉由這篇報導呼諭社會大眾與政府有關單位，一起來重視這件事！
也請社會大眾一起來監督管理這件事的後續發展！
還是這件事，只是以訛傳訛，是有心人士故意抹殺卡奴事件的不實消息（或報導）！

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Answer 1

本題無解，不知道財經專員是怎麼產生這兩項的！
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Answer 2

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Answer 4

如果是為了生活成為卡奴倒情有可原,如果是為了個人享樂而成為卡奴,那~~~~