銀行利息20%是怎麼來的???

Question

現在有關卡奴的話題是越演越烈，為什麼銀行的利息要這麼高，而是平均20%的利息當初自怎麼決定的???為什麼貸款的利息就可以比較低，而一班的信用卡和現金卡的利息銀行就是不肯調低呢??

Answer 1

利率，需要管制嗎？文/鍾文榮 【2006-02-26 經濟日報】當市場利率普遍不高時，信用卡的循環利率與現金卡的借款利率為何還是高水準？關乎利率的問題，一般都認為要交由市場機制決定，只不過，市場機制還是有失靈的時候。至於信用卡與現金卡的利率，是市場機制決定的，亦或是一種利率管制下的產物，雖然各方的說法不同，但是有必要檢視利率的根本問題。 ■利率高低 與成本無關 基本上，銀行把信用卡的循環利率和現金卡的利率，總是訂在接近年利率20%的附近，乃根據民法債篇第205條的規定：「約定利率，超過年20%者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」這就是上限的由來，與銀行經營成本與市場機制根本無關。爭議的是這利率上限，自民國16年後就不曾再修訂過，利率的上限管制在過去的時空背景下可能有其需要性，但是在價格機能比較完善的競爭市場，恐成為卡債的幫凶。於是乎，我不殺伯仁，伯仁卻因我而死。 過去財政部曾解釋過信用卡高利率這個問題：「各銀行係依其經營成本、競爭業務及客戶風險之差異性，透過市場競爭機制，訂定其利率。」若這個假設成立的話，邏輯上可以這樣推論，既然各銀行訂的利率差異不大，顯見各銀行在成本面應該差不多，既然成本面差不多，怎會各銀行的信用卡逾期帳款比率，在去年九月底的逾期帳款比率的標準差高達0.68%，相對於壞帳的臨界點2.3%而言，各銀行的逾期比率相當不一，顯見過去財政部的說法在立論點上薄弱許多。 ■超額利潤 銀行賺翻天 既然法律有上限規定，可以預期的結果是銀行只要將年利率水準訂在接近20%，或者乾脆訂在20%的法定上限。以目前利率水準而言，所代表的就是發卡銀行可能享有「超額利潤」，既然銀行有法律保障享有超額利潤，也就沒有一家銀行願意根據「經營成本」來精算貸款利率了，這即是利率管制下的失靈現象，相對即是法令保護高利率。 信用卡與現金卡約定利率就是所有人一體適用，即是不管信用是否良好，利率均為一致。因此，既然信用條件不一樣，就表示是信用好的「補貼」信用差的；另外，就是因為要大量發卡，為減低發卡銀行的交易成本，一體適用約定利率的交易成本最低，既然對商業銀行有利，那就是對持卡人不利。 從統計上分析發現，民國93年9月到民國94年9月的信用卡簽帳金額約1.5兆新台幣，預借現金為2,400億新台幣，循環信用金額約4,800億新台幣，且預借現金與循環信用金額，近十年來成長的幅度相當驚人，而當信用消費成長率遠高於經濟成長率的情況之下，也就造就的所謂眾多的「卡奴」。 所謂的「卡奴」本質上對利率的價格彈性本來就低，因此對利率水準不太敏感；而價格彈性低的原因，不外乎是這些「卡奴」原本就是經濟弱勢一族，在一般融資管道的借貸條件過高的情況之下，只好採取信用卡或現金卡融資的管道進行融資消費。 不過，也不能說是銀行的信用卡及現金卡融資產品是「吸血族」，這有欠公允，畢竟在合法的管道下，「卡奴」也在利率管制下相形受到保護，不需向地下錢莊融資。然而，銀行亦須修正這些委外的「討債公司」要債的社會現象與方式，因為這些負面作法增加了很多社會成本。 ■利率掌握 訊息不對稱 利率的掌握，本來就存在訊息不對稱的現象，易言之，銀行很清楚該用多少借款利率貸放出去，但是借款者恐怕並不清楚借款利率是否「太貴」？這種情況在信用卡與現金卡的市場裡因為訊息不充分而更加嚴重。「卡奴」對利率的價格彈性低，並不代表對利率「毫無感覺」，只是對利率的訊息掌握顯然不足，且在利率管制之下，各銀行都訂在利率上限附近，也就根本無從比較。 根據國內一些消費金融的研究指出，信用卡的違約機率通常具有某些群集的特徵，實質上銀行應該可以根據這些族群制訂不同的利率，只要主管機關的監理與檢視下，讓訊息透明的話，本質上即符合價格機能，各銀行也有競爭機制，利率的價格機能才能充分發展，否則利率的管制，過與不及，除了造就更多「卡奴」之外，也恐怕成長了非法地下融資的市場，社會成本恐怕不降反升！ （作者任職於科技公司，專長經濟分析） 

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1.信用卡20%的法律依據：中華民國民法第205條：約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。所以約定利率最高為20%。2.為什麼貸款的利息就可以比較低？貸款為分為有擔保放款及無擔保放款，有擔保放款的利率低是因為有擔保品：如房貸、車貸，若是債務人還不出錢來就執行不動產及車子，銀行債權較有保障，風險較低，所以利率較低。無擔保放款，俗稱信用放款，利率會比有擔保放款高一些，但是因為配合部分方案，如鼓勵創業的創業貸款、就學貸款等，利率也會壓低在10%以下。另外有保證人的無擔保放款，因為有其他的債務人，風險被分攤，利率就不會那麼高。還有一種無擔保放款是純信用放款，銀行會嚴格審核您的聯徵資料，借款給您，這種的利率通常會超過10%，雖然不到信用卡的20%，但是利率也算高，且核貸金額通常不會太高。3.信用卡和現金卡的利息銀行就是不肯調低呢？信用卡跟現金卡的利率約為18%-20%，主要是這筆錢持卡人可以自行動用，審核門檻較低，辦卡容易，相對的倒帳就多，(所以大部分聽到的債務人都是欠卡債的)，因為風險高，自然利率就高。其實謹慎理財，信用無價。評估自己的還款能力，就可以對自己的消費負責。另外，選擇適合的貸款方式也是很重要的，可以貸款，就別用雙卡借錢。

Answer 4

20%的利息是民法規定的上限，加上信用卡的風險較高且本國銀行都是抄襲國外銀行，國外銀行這部份也都是收高利息所以就收接近20%了    一般貸款的審核較嚴所以風險較低若是擔保貸款則有擔保物故風險更低，正常的話高風險就會高利率 同樣的現金卡的風險跟信用卡相當所以就不會調降利率了，銀行利潤雖然高但其呆帳也是很恐怖的