信用卡如果每月只繳最低金額,循環利息怎麼算?

Question

信用卡如果每月只繳最低金額,循環利息怎麼算?可以舉簡單例子試算給我看嗎?

Answer 1

循環利息的起算日各家不一，有特約商店請款日、銀行撥款日及上月結帳日……等，但在「信用卡定型化契約範本」中，循環利息起算日只有入帳日、結帳日、繳款截止日三種。
註：以繳款截止日為循環計息起算日對消費者比較有利，而入帳日則對銀行最有利。

名詞小百科
1.入帳日：指發卡銀行代持卡人給付款項予收單機構或特約商店，或為持卡人負擔墊款義務，並登錄於持卡人帳上之日。
2.結帳日：係指發卡銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。
3.繳款截止日：指持卡人每期繳納應付帳款最後期限之日。

補充資料：（消基會提供，以最新年度為準！）
信用卡循環利息及起算日調查表
銀行名稱 循環利息（年息） 循環利息起算日
中國信託 20％ 入帳日
台新國際商銀 20％ 銀行撥款日
花旗銀行 20％ 銀行撥款日
渣打銀行 20％ 特約商店請款日
香港上海匯豐銀行 19.929％ 上月結帳日
玉山銀行 19.71％ 銀行撥款日
慶豐銀行 19.71％ 特約商店請款日
遠東國際商銀 19.71％ 特約商店請款日
聯邦銀行 19.71％ 銀行撥款日
誠泰銀行 19.71％ 特約商店請款日
富邦銀行 19.69％ 特約商店請款日

2006-01-19 15:32:19 補充：
例如：〔若以店家請款日為起點〕結帳日為12/24，1/9號為繳款截止日，店家請款日為1/1，你的消費金額為10000，最低應繳為1000則你的循環利息為：一天的利息％為 0.2x0.0027=0.00054所以1/1~1/８的利息費用為：10000x0.00054x8=43.21/9~2/8的利息費用為:9000x0.00054x31=150.66所以下個月的循環利息部分為:43.2+150.66=約194元

2006-01-19 15:35:36 補充：
註:1/365=0.0027(大約值)20%=0.28和31為天數

Answer 2

其實商店請款日即為銀行撥款日，而所謂的"以上月結帳日計息"應是指非新增之消費之計息方式

前一位計算循環息的算法有些錯誤，稍作解釋一下
例如：〔若以店家請款日為起點〕結帳日為12/24，1/9號為繳款截止日，店家請款日為1/1，你的消費金額為10,000，最低應繳為1000則你的循環利息為：

結帳日（銀行關帳）12/24，那麼1/1請款之消費不會結算(關帳日後之消費需至下個關帳日才會結算)，會到1/24的結帳日才結算，在2/9繳款截止日前繳交
假設你在2/9繳交最低應繳金額1,000元
循環息為額度內"未"清償之消費*計息天數*(20%/365)
(10,000-1,000)*(1/1~2/23共53天)*(20%/365)=257.58
你在3/9繳款截止日前之帳單共計有9,000元的未清償消費款及258元的循環息

已繳的最低金額1000元為已清償之消費故不計算利息，
所以未清償之消費款為9000元
計息天數則是商店請款日(銀行撥款日)計算至下一個關帳日前一日

你在3/9會有1,000元的最低應繳
最低應繳之計算為9,000*0.2或0.5(視各家銀行有所不同，3/1後則改為當期新增消費*0.10+前期未清償之消費*0.2或0.5)，但不足1,000元以1,000元計算

假設你在3/9依舊繳最低應繳1000元，則
先沖抵258元的循環息
[9,000-(1,000-258)]*(2/24~3/23共28天)*(20%/365)=124.86
你在3/9繳款截止日前之帳單共計有8258元的未清償消費款及125元的循環息

所以才會有所謂的以上月結帳日計息這種說法(即本例中的2/24開始計息)

Answer 3

每家銀行可能有一點不太一樣要看銀行的條款不過原則上是

2006-01-19 15:01:00 補充：
以店家的請款日起算，假設店家在1/1請款10000，你在1/20只繳款1000，則算法為10000*利率*天數（1/20-1/1）/365+[（10000-1000）*利率*天數（下次繳款日-1/20）/365]