打算40歲退休請問專家如何理財

Question

小弟今年35歲未婚,目前任職於前100大企業,打算40歲退休.
該有的都有了,如果有2000萬的閒錢請問專家如何作生涯規劃投資儲蓄?

謝謝各位的意見,大家的意見都很好.小弟目前這筆錢再過1個月定存就要到期了,銀行目前一直要我做投資,因為不熟悉投資市場所以不敢隨便進場,因此上網尋求各方意見.如果有意投資房地產,不知要多少資金?
PS:目前每年約有280萬的固定收入

小弟目前還有一個難題就是還要面對一筆龐大的遺產稅物問題,聽說家長留下的不動產總值超過1億元要課征40%的贈予稅務,又如何解套?

就是有很多人找我才上網征尋意見,銀行擔保我的資料不會外流為何還會有這麼多....,小弟一向行事低調所以用匿名信發問,請見諒!

Answer 1

大哥您好～^^
目前您有兩個主要的問題，讓小弟我提供一些意見給您參考
1.如何利用這2000萬創造足夠的退休生活
2.利用上一問題的閒錢，創造節稅隱藏資產的空間

PS:其實要規劃退休還有一點問題想要知道，不知道大哥退休後希望每月有多少生活費可用？5萬 10萬 20萬？

解決方法：
先解說一下目前規劃工具的來由，由於金控法的通過，財政部底下的三兄弟，銀行、證券、保險三合一，彼此可以跨業行銷，異業結盟，銀行現在開始賣保險，相對的保險公司也開始做存款及放款的業務，所以現在保險公司推出一種存款保單，但與銀行不同的是，有七大優點：
1.利率比銀行高2倍以上
2.擁有高利率且終身固定(不怕利率再往下跌的風險，也不管股市好壞，確定獲利)
3.本金、利息都免稅(正確說法應該是屬於不計入資產，所以可以隱藏資產)
4.有保險的功能(有送保障及豁免保費的功能)
5.不斷增值的現金帳戶(可以照顧退休生活)
6.擁有回存的功能，回存後可馬上隱藏資產，且享有存款當時的高固定利率
7.可隨時提領帳戶內金額(有活儲的機動)

方法一：照顧退休
由於大哥文中提到您的2000萬是閒錢，且每年有280萬的的收入，由此可知這2000萬是隨時可以動用的，所以建議您前5年每年把在銀行的定存轉200萬到保險公司的存款帳戶(或是每年把收入200萬轉進這個帳戶，2000萬繼續放定存)，此時您已經到達40歲退休年齡，轉存金額是1000萬，接下來15年一樣每年轉200萬進來(把定存轉進來)，但可以提120萬當作生活費支出(每月10萬元可以花用)，等於實存80萬，55歲滿期不用再轉存任何金額，之後每年一樣繼續領120萬花用，最多可領到110歲，此時帳戶裡還有1億七千八百多萬元，全部傳承給下一代且免繳任何一毛遺產稅，除此之外在您81歲時有一億元隱藏資產的空間，110歲時有兩億九千萬的隱藏空間，可把有稅的資產轉進隱藏，變成不計入資產，完全合法
→以上金額全部都是固定值，非投資，不管股市漲或跌，都不影響您的獲利與權益，帳戶金額一樣每年增值
→但提領的金額卻可以不固定，您可以領多也可以領少，也可以不領，完全看您得意思來決定
→以上規劃偏向大哥您的退休規劃，如果要節父母留給您一億元的遺產稅，要用以下的規劃

方法二：節遺產稅
把價值一億元的不動產分年轉賣掉或是拿去銀行設定抵押借款(建議方式)，接著把賣掉或是借來的錢一樣轉進保險公司的存款帳戶，每年轉進500萬進來，20年總轉進一億元，也可分10年每年轉進1000萬，如此一來可把不動產等有稅資產，轉成不計入資產，節省將近5000萬的遺產稅或贈與稅，且這個免稅帳戶還會繼續增值下去，您還可以每年提領400萬出來花用或投資做公益，此帳戶還會一直增值到4億三千萬

補充一下：
1.節遺產稅要由您父母當要保人，您當被保險人，受益人還是父母，因為要保人與受益人為同一人，沒有贈與問題，不會被課到贈與稅，事後受益人是可以更改的(明年開始國稅局要針對要保人與受益人不同人的要課稅，所以要如此規劃)
2.不建議用躉繳或是6年期保單來規劃節稅，因為國稅局可以在當事人身故時，追溯前七年的資金流向，用躉繳或是短年期，國稅局會認定您是為了規避遺產稅而買保單，他們還是可以課您稅的(所以建議10年以上來規劃節稅，因我原本就是規劃長期，就算中途身故，也有其正當性無課稅問題)
3.您的退休規劃可與父母的遺產稅規劃在同一個帳戶裡，不用分很多工具來規劃，輕鬆又簡單，而且沒有花任何成本(一般市面上的節稅管道要花10%~20%不等的工具費用，還不包括請會計師或律師的薪水)
4.現今的房地產比較適合自住，不建議拿來做投資，一來增值收益少能保值就不錯了(目前台灣已無10年前房地產的大多頭行情)，二來房子會折舊且每年都要繳房屋稅、地價稅等等，如果轉手還要收土地增值稅，且還有課遺產稅與贈與稅的問題，不好處理(因大哥您說該有的都有了，我想您應該已經有房子，所以沒必要再買一棟來投資)
5.如大哥您還有任何疑問，或是想進一步瞭解相關資訊，歡迎您來詢問～
我很樂意為您做解答喔！
手機：[phone] e-mail: [e-mail]
msn: [e-mail] skype: yeartan 陳儀坦

Answer 2

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Answer 3

那麼多人回答
看的眼睛都花了...

Answer 4

恭喜您在40歲就要退休了。相信您有很多的夢想等待您的實現。

其實在我們人生的不同階段，我們都可能儲蓄或投資大量的金錢。您決定在４０歲退休，那麼根據內政部統計的國人平均壽命來看，預估這筆退休費用要運用３５年。

不知道您打算退休後一個月維持多少的生活費？一個月使用多少錢來維持您的退休生活？根據專家的說法，最少要您現在每月支出的６０～７０％做為您退休生活費用，但事實上，那些金額也必須考慮通貨膨脹的問題，如果一個月需要４萬元，那麼３５年後，就沒有４萬元的價值了。

您現在距離退休還有５年的時間，在不同的階段我們都可以試著做很多的投資，但是投資畢竟是起起伏伏，所以當您在考慮退休規劃時，別忘了先檢視您本身退休生活的計劃究竟是如何？還有您在文中提及〔該有的都有了〕，不知是否有先將醫療及保障方面的規劃納入進去？

房地產投資是可行的，投資地點、類別、回收時點快慢，都會影響您的投入金額。遺產稅方面的話，在今年年底時大額保單還有避稅空間。
您也可以透過保險公司的投資型保單，利用躉繳（一次繳清）或期繳（每年）的方式，其中期繳的部份，還可增額避稅（１次為年繳保費的５倍，一天可以有很多次增額）。

其實有的時候並不一定是銀行外流您的資料，有時候，報稅資料或其它方面的資訊也是會有外流的情況。

希望這些訊息能夠幫的上您的忙
若您想知道南山人壽的投資型商品或其它金融商品的資訊，我都很樂意為您服務。
南山人壽金融經理人　呂主任
元化優優家族
０９２０７１８３７０
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１１月１７日我們南山人壽有專門為像您這種vip人士專門開設理財節稅的講座，若您需要瞭解的話可以通知我一下，我請公司幫您留個位置。

Answer 5

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楊S....

Answer 6

像您的錢如何獲利已經不是最重要的了, 如何保本又不會被通貨膨脹吃掉才是最難的課題~

美西人壽的 Index Plus 保證保本 , 最適合做遺產稅規劃, 不受限於台灣壽險最高6000萬的限制, 規劃到一億以上都沒有問題~

一般的基金投資是不保證保本的, 可是如果您選擇美西人壽的
Index Plus , 是保證每年度獲利率不低於0%, 而且投資 S&P500
指數 十年平均報酬率17. 25% , 並且以美金做投資 , 當台幣
貶值時,至少有一部份的資產是美金 . 海內海外雙重規劃 ,
還送您一筆高額保障留給您的家人 , 活得越久領得越多,
又不會被刻到遺產稅 或 所得稅, 好處多多哦~

有興趣跟我聯絡哦~

NWL (美西人壽)
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萬壽之王專線:0927-586881
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Answer 7

您好:
這是我的建議您可以做參考~因為您的資金夠多~又想再40歲退休~所以您這筆錢因該做好資產配置~也就是說您因該透過不同的理財工具來幫您規劃~如果單押在房地產風險是相對的是比較高~
固定收益商品: 存款 (台幣/外幣定存)
可轉讓定存 (NCD)
債券附條件交易 (RP)
債券型基金

投資型商品: 基金 / 投資型保單
期貨 / 衍生性商品….

風險管理: 保險商品
所以要看您自己的屬性是屬於積極形還是保守型還是穩健型~然後再去搭配符合您的理財工具~像您說的您不懂所以不能隨便進場~投資最怕不懂~只是聽說就下猛藥~-而且退休的定義也相當廣泛~是可以不為錢工作還是?
這筆錢是您要退休用的~所以更因該小心~至於税的問題可以透過保險來歸避
尤其是現在政府將來要限制保險避稅最多不能超過3000萬~所現在很多想必税的通通紛紛投保~我相信您是個比較保守的人~如果您還有疑問也歡迎您來信
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Answer 8

你好∼我是作小本中古貨生意的∼賣年輕人喜歡的產品...來源正當合法...不是奇奇怪怪的產品...在奇摩拍賣已有固定賣場....好評已破百繼續上升中....但資本不足想要找尋出資者...投資方法簡單透明...長期短期皆可...投資額僅須1萬∼7萬...超低風險...利潤相當不錯...有興趣投資可以撥0968-531-800黃SIR商談...

Answer 9

我不清楚你是不是真的有2000萬的閒錢，想作生涯規劃投資儲蓄?因為如果你有的話，不可能還會上網詢問，因為一定很多人會去找你。我建議你可以買保險，像投資型保單，可以存六年期，每年存50~200萬，剩下買分紅保單、壽險，因為保險是免稅的，另外可以每年以贈與的方式贈與小孩，100萬以內是免稅的，慢慢地移轉，才不會像溫世仁來不了做財富規劃，被政府扣了42億，這些都是可以避免的，詳細內容再問我吧。
mail:[e-mail]

Answer 10

HI~~~您好
我是南山的阿龍

關於您的問題,我會建議您購買6年期的連動債券,這種商品不需等到繳費滿20年或10年才能領回,只需繳費六年,而且有保證利率,聽清楚,
是保證38%的收益率,
也就是說,繳費2000萬,六年後就可拿回約2680萬至2700萬的本利和,而且6年中,還有保險保障,所以真的非常符合您的需求,您可以考慮一下

如果您對我南山阿龍的規劃有興趣或疑問,請寄信給我或用MSN聯絡我
我將盡力幫您解決
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